先理財才有資格談投資

大家好，我是小畢，相信大家一定都聽過不少樂透頭獎得主沒多久把獎金花光的新聞，對於樂透頭獎得主來說，當初買的這張彩券應該是他這輩子最好的投資了，但是由於沒有理財觀念，再多的錢也有花光的一天，所以大家常說的投資理財在我的觀念中應該改成理財投資比較適合，也就是先理財後接著才來投資。

說到投資，相信很多人一定會覺得每個月都已經是月光族了，怎麼可能還有錢拿來投資，因此第一步應該是要先知道每個月的錢花去哪裡了，相信大部分所謂的建議一定會請你開始記錄每天每一筆的消費金額，但說實話要每天記帳連我自己都做不到，更不用說要記錄每一筆消費了，比較簡單一點的方法就是只記下現金支出的部分，以我自己為例，每年的固定支出是人身保險費，車子的牌照稅，燃料稅，保養費和保險費，房子的話就是房貸，房屋稅，地價稅，大樓管理費和火險地震險，每個月的固定支出就是手機費，網路費，瓦斯水電費等，這些都是每年或每個月加總就可以知道的費用，至於像是不固定支出的伙食費，油錢，治裝費或是娛樂費用等，如果用信用卡或是電子支付的話也只需要每個月底照明細加總就可以了，所以我們只需要記帳付現的部分，以現在電子支付這麼方便的情況，我會建議盡量使用電子支付來簡化記帳的步驟。

接下來先不要急著想存錢或是達到零負債的目標，如果發現每個月還是負債的狀況，那麼應該要先讓自己每個月的負債變少，例如每個月少吃幾頓大餐，少買幾件衣服，你就會發現每個月的負債少了幾千元，畢竟要省下幾千元應該比多賺幾千元來得容易，等達到這一步後再慢慢朝著零負債和存錢邁進，最重要的就是一開始不要把目標訂太大，先從每個月省一杯飲料或是一頓大餐開始，當有一天發現可以開始存錢時也不要想說一個月可以多存好幾千元，一樣從每個月可以多存幾百元開始，畢竟理財是一個需要持之以恆的行為和習慣，而不是訂一開始很難達到的目標來讓自己放棄。

理財除了控制支出外，另一個最重要的就是減少或降低壞負債，所謂的壞負債就是不會為你帶來正報酬的負債，例如所謂的信用卡債，如果沒有全額繳清信用卡帳單，那麼就必須支付給銀行循環利息，由於循環利息會根據個人過去的信用狀況而定，一般來說大致會落在5~15%左右，也就是你必須找到一個投資報酬率長期大於5%甚至大於15%以上的標的，這樣才能超過信用卡的循環利息，就算你找到一個投資報酬率5%的投資標的，那麼扣掉循環利息後報酬率也幾乎等於零，我們可以換個想法，提早還清卡債等於投資一個5~15%報酬率的標的，更好的作法就是在開始投資前，不要讓自己有任何的信用卡債務，因為投資的報酬率是無法控制的，但是我們可以控制自己的壞負債。

如果你覺得每個月少吃一頓大餐很痛苦的話，接下來的結果或許會讓你增加一點點動力，今天假設每個月少吃一頓1000元的大餐，然後把每個月省下的1000元投入年化報酬率7%的標的，那麼10年後你會累積多少資產呢?答案是17萬，而20年後就會累積成52萬的資產，30年後則是將近123萬，所以你只要想想每個月省下的1000元在30年後會變成123萬元的資產，這樣或許在下次吃大餐前可以多考慮一下，之後我會分享該如何投資年化報酬率7%的標的，歡迎大家追蹤和分享我的專題。