理財 - 緊急備用金

理財的第一步：存到一定額度的緊急備用金。

緊急備用金，顧名思義就是「平時備而不用，緊急時才用來救急的一筆立即可用的現金，緊急狀態結束後，要優先將緊急備用金回補到應有水位，回補完成後才來考慮金錢的其它用途。」。

1. 平時備而不用：這筆錢的用途是救急，平時就存放在某個「不常用但方便使用」的帳戶中，當作自己沒有這筆錢。
2. 緊急時才用來救急的一筆立即可用的現金：必須符合「緊急時可以立即、輕鬆、近乎無損的動用」這項條件，只推薦「活存」或「定存」的現金，其它任何投資工具，不管是債券、基金、股票、黃金、...，變現效率都太慢。活存推薦選「高利活存」帳戶；定存推薦選「可以線上解約」的帳戶。
3. 優先將緊急備用金回補到應有水位：需要動用緊急備用金的緊急狀況一但解除，最優先事項是將緊急備用金回補到足額，因為「無法得知明天和意外哪個先到？」。

緊急備用金的額度，自己是採用「足以寬鬆的支付六個月的開銷」這標準。

• 透過記帳確認自己的開銷，假設每個月的開銷落在$27,000元~$29,000元之間，那麼平均月開銷算$28,000元。
• 預防萬一，保守估計平均月開銷提高到$30,000元。
• 緊急備用金應該是$30,000元 x 6個月 = $180,000元
• 再預防萬一一次，保守估計緊急備用金提高到$200,000元

先設法提高每個月的儲蓄率，盡快存到這個數字，達成後將這筆錢放在一個不常用但要用非常方便的帳戶中，接著當作這筆錢不存在。之後每2~3年檢視一次，是否需要調高緊急備用金的額度，若需要才會補錢進這帳戶，否則就持續無視。

緊急備用金的推薦額度版本很多，而且每種版本都能邏輯自洽，因此怎麼選都對，自己能接受就好。

什麼算緊急狀態？不好說，每個人認定的標準不一。

但什麼不算緊急狀態？這就簡單了，凡是跟吃、喝、玩、樂當中任一項扯得上關係的都不算。

存錢不容易，存到錢後不花更難，非常考驗自制力。