小資理財起手式 - 你可以試試看的另類投資方式

小資族，特別是年輕的小資族，經常面臨財務方面的挑戰。在外在環境無法提升的情況下，長期的低薪、高物價、負擔沉重的學貸、信貸等債務環繞的情況下，都可能讓我們感到財務壓力。然而，不管你的薪資狀況如何，都有方法可以幫助你管理財務，開始積累資本，並為未來打好基礎。

小資族起手式

如何避免辛苦存款一夕消失 - 第一步「遠離詐騙」

在這個數位時代，詐騙活動變得非常猖獗，而這些詐騙通常以各種精心設計的手法來誘騙人們交出他們辛苦存下的錢。為了保護自己的財務安全，我們應該對詐騙保持高度警惕，並學習如何遠離詐騙。

• 自我學習：多吸收不同類型的詐騙新聞，如網路詐騙、電話詐騙和電子郵件詐騙，藉以了解各種詐騙的常見手法，這是保護自己的第一步，從能夠辨識出詐騙開始。
• 保持個人資訊安全：當有人要求你提供個人或金融資訊時，要謹慎小心。決不要隨便分享個人資訊，特別是在未經驗證的網站或手機app上。
• 警惕不實訊息：當你接到一個看似不實的電話、簡訊、或電子郵件時，不要輕易地相信，尤其是如果對方聲稱你需要立即支付款項或提供個人的真實資訊來驗證之類的，都有可能是詐騙的釣魚手法。
• 驗證身份：當你接到來自政府機關或公司的通知時，一定要先確認其真實性。不要使用通知中提供的聯絡方式，而是去官方網站或聯絡公司的正式客服部門。
• 使用強密碼：使用強密碼來保護你的所有帳戶。強密碼包括大小寫字母、數字和符號的組合，這樣會更難被破解。
• 定期檢查帳戶：定期檢查你的銀行帳戶、信用卡帳單和所有財務相關的帳戶，以確保沒有未經授權的交易，目前銀行都會發送登入的通知mail，如果發現不正常的登入通知訊息，記得一定要趕緊更換密碼，也要確保接收的mail時時保持暢通。
• 詐騙報案： 如果確認自己被詐騙，一定要立即警，並聯絡相關的金融機構停止帳戶作業，避免損失擴大。

遠離詐騙是保護你辛苦存款的關鍵。總之，保持警惕、保護個人資訊，並及時採取行動以應對詐騙是保護你的財務安全的最佳途徑。

閱讀更多 👉小心很可能掉入的投資詐騙 - 案例整理

如何擴大資金池 - 第二步「累積資本」

儲蓄是每個人建立財富的基本要件，但我們經常面臨這樣的情況：努力存錢但當突如其來的支出或意外發生時，我們的存款一夜之間就消失了。為了避免這種情況，你可以採取以下步驟：

• 建立「儲蓄帳戶」：將每月固定的金額轉入，起先以儲蓄為目標，先確保這筆錢不容易被挪用，後續開始練習不同的投資工具，持續且有目標的找到最適合自己的投資工具。
• 建立「特支帳戶」：可以隨時動用來應付突發的支出、費用，例如醫療、車輛維修、大吃一頓、旅遊等。
• 建立「生活帳戶」：學習記帳，了解每月固定的生活開支，當領到薪水時，將每月規劃的金額先轉匯到上述「儲蓄帳戶」與「特支帳戶」的戶頭後，留下來的資金就成為你的生活可動用開支，這筆資金必須要能夠支應正常的日常生活，千萬別為了增加儲蓄或害怕有多餘的意外支出而提撥過量的金額到「儲蓄帳戶」與「特支帳戶」，造成日常生活過於節儉而影響到生活或心情，你能做的就是想辦法在工作上獲得提拔或升遷因而加薪，或者是透過日後的投資獲得收益而增加可支配。

累積你的資本

第三步 - 開始嘗試可行的投資工具

1. 基本配置 - 「儲蓄帳戶」

先不考量銀行薪轉戶的優惠，因為有些小型企業因為承作的金額不高、員工人數不多，很難成為銀行的薪轉戶資格，所以大部分人應該目前都沒有享用到薪轉戶的優惠，這裡幫您找到幾家以儲蓄利率優惠、轉帳優惠為主的數位銀行，小資族可以由此開始建立你的銀行帳戶可供為儲蓄、特支、生活帳戶來用。

這裡提供幾家我個人正在使用而且穩定性、便利性皆符合我的需求的銀行：

常用數位銀行比較

Hokii數位帳戶 👉推薦碼 [AB07361]

Richart數位帳戶 👉推薦註冊享100元

Bankee數位帳戶 👉推薦碼 [YEI84] (一起升級到2.6%)

我個人最常使用的就是台企銀的Hokii數位帳戶，因為投資項目多，需要常轉帳，能有20次免手續費才能滿足我的需求。

2. 流動資金 - 生活開支的暫泊方式

因Bill哥已有小朋友進入大學，所以每月都會匯2萬多元的生活與房租費用給小孩，目前我會提前匯款到他的AIFIAN智能雲，當他需動用生活支出時，他會從AIFIAN智能雲賣出再轉帳到他的台企銀數位帳戶，然後在學校的郵局ATM領出，我將實際的操作流程提供給大家參考，大家可以舉一反三，將每個月的生活支出暫泊在智能雲中。其實AIFIAN是我平日掃發票換現金的小工具，大家也可以參考此篇👉 【AIFIAN】發票回饋，天天領現金的實測分享! 每天都有小確幸~ (持續更新)

a. 升級智能雲 (將資金暫泊在智能雲收取回饋)

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升級AIFIAN智能雲

*請留意有幾個狀況會造成轉帳時沒辦法匯款成功

1. 轉帳帳號或銀行代碼輸入錯誤
2. 匯款時輸入金額與 "付款金額" 不同
3. 使用一般網銀以外的app軟體 (最好使用網銀或銀行app來進行)

b. 智能雲轉讓操作流程 (將資金取出)

轉售AIFIAN智能雲

c. 轉出操作流程圖 (將資金匯出至自己的銀行帳戶)

AIFIAN轉出回饋

AIFIAN轉出回饋至銀行帳號

👇 有興趣的朋友可以經由下方的連結來下載APP與註冊 👇

👉手機下載【AIFIAN】 開始你的每日小確幸 (用手機連線)

前往註冊AIFIAN

註冊時記得輸入推薦碼 【billtai】 ，當您完成註冊流程後 (身分認證、匯出金融帳戶)，即可獲得100元的現金回饋 (請參考下圖說明，推薦人與被推薦人都可以得到100元，每人只有一次機會，只有新客註冊時輸入才有效)。

3. 不燒腦投資法

a. 中長期投資 - 豬豬在線

豬豬在線是一個目前還不是很盛行的P2P債權投資法，由於大家對此投資方式較為生疏，且受到2023年im.B詐騙案的影響讓債權投資較難在一般的投資媒體中獲得推薦，我本身測試此工具已2年，除了親自前往該平台公司參訪，了解實際的做法與實地查核(DD)該公司外，也時不時的追蹤他們的新聞或網站，了解他們近期的經營蓋覽，雖說比投資股票、基金來得不燒腦，但仔細的監督平台也是守護我們財富的最佳作法。

豬豬在線債權移轉投資簡單來說就是他們的母公司亞太普惠金融科技股份有限公司將資金貸放給需要的人之後即產生債權合約，豬豬在線將該債權合約於平台上線後，讓註冊的會員以1000元以上的金額來認購債權，所以一個債權會分散轉讓給數個會員，而購買到債權的投資人在依據合約上所載明的利率收取投資報酬，一般人適合從智能媒合債權開始，可以參考下方的投資流程來操作。

流程：登入會員>>投資認購>>智能媒合項目>> 瀏覽並挑選你覺得適合借款之對象 (評估基本資料與信用狀況)

(請參考下方手機版)

豬豬在線投資流程

流程：確認符合的債權後>>確認已同意債權讓售協議書與應注意事項後打勾>>填入投資金額(最低1000元)>>點選確認投標>>完成 (等待得標通知與匯款)

豬豬在線確認投資

請留意債權投資仍具有風險，所以不能算是固定收益的一種 (保本)，只能算是能產生月配息的一種投資工具。另外投資的回收期可能長達2年，所以只能將不會動用到的資金投入，千萬不能把特支帳戶的錢投入，如急需資金您反而需要向外借貸，非常不划算喔。

債權投資的收益方式很類似目前盛行的月配息基金或是月配息ETF，當然投資標的與風險是不同的，各位要再仔細的確認是否適合自己的理財觀，像豬豬在線的本金與利息攤還方式，等同於房貸，是以本利攤還的方式來執行，所以當你投入資金後，在下個月就會收到該筆投資的部分利息與本金，與月配息基金相同，是一種能獲得月現金流的被動收入，如果有月現金流需求，或是想要有每個月領取被動收入的加薪快感，債權投資也是可以選擇的方式之一。

建議新手可以小金額投入多筆的方式來分散投資，等熟悉這個投資工具後，再規劃適當的金額分批投入，在公司營運良好的情況下，相信這會是一個不燒腦的投資工具。

延伸閱讀 👉豬豬在線訪查實錄(持續更新)

延伸閱讀 👉【豬豬在線】投資實績 (持續更新)

b. 兆豐理財e把兆

這是一個Bill哥持續追蹤的基金機器人平台，他的優點是可以小額3000元就開始定期定額，雖然目前每個月最多只能設定扣款3次，但是對於小資族而言是蠻足夠的。由於機器人仍然以經濟數據、基金績效、基金傭金、研究員判斷等綜合因素來促成，所以績效上似乎與整體股市表現呈現相關性的走勢，所以這個理財工具適合想要投資基金，又不知道該如何開始的投資新鮮人。可以透過大約3個月一次的投資調整來學習如何調整基金嘗試創造最大收益，但別忘了，機器人還是人設計的，所以是否能每次都贏過大盤仍存在著未知數。

我會嘗試從每次的基金部位調整中，看看是否有好的基金自己再拉出來定期定額，等於是利用這個平台來幫我篩選基金，不一定適用於每一個人，但對於投資新手而言會是一個蠻直接的學習機會，值得新手下場試試。

投資費用

投資成本在累積資本過程中扮演很重要的角色，很可能最終賺得不多，但繳了很多的學費 (手續費、管理費、投資虧損...)，目前理財e把兆常辦活動，可以減信託管理費，大家可以趁活動時先小金額參與看看，如果覺得這個理財工具適合，再大筆投入資金來擴大獲利。

1.  購買基金無手續費
2.  信託管理費 (可留意網站上之優惠專案說明)

• 信託管理費計算方式：贖回金額(信託本金)X費率(級距對應費率)X持有期間(先進先出)費率：以贖回當日，依您的總信託金額分為三個級距0至30萬、30萬至100萬及100萬以上，費率(年)分別為0.95%、0.75%及0.55%。
• 費用收取方式：於贖回時，自您的贖回款扣除。
• 信託管理費最低收取台幣50元/美金2元(不足最低金額之差額將於投組中信託金額最高之標的收取)

前往 👉兆豐e把兆官網

4. 控制支出

a. 數位記帳 - 麻布記帳Moneybook

這是一個非常實用的免費app，可以讓你全盤的知曉你的銀行帳戶每一筆的進出狀況、信用卡每筆消費紀錄，是最多元的全資產管理平台，有最方便的自動記帳工具，還有最聰明的帳單繳費提醒通知。你的理財記帳大小事，麻布記帳全包了！

• 我總共有多少錢？一次同步所有資產 即時掌握財務變動
  可隨時同步 30+ 家銀行活定存、信用卡與海外投資、悠遊卡、電子發票等，不花時間就能掌握每個帳戶金額變動，最簡單的全資產管理方式，理財不再手忙腳亂！
• 我上個月花了多少錢？自動記錄收支 消費狀況一目瞭然
  一鍵匯入銀行扣款、信用卡、悠遊卡的收支紀錄，消費當下就記帳！還能自動分類、分析趨勢，迅速找到開源節流的方法。想擺脫忘記記帳的困擾，就從麻布記帳開始。
• 我這個月卡費繳了沒？帳單到期自動提醒 3 步驟繳費超省事
  開啟自動化繳費提醒，點選通知、確認金額、按下繳費，輕鬆管理卡費、水費、電信帳單。繳費日不用再設定行事曆，交給麻布記帳最省事。

麻布記帳 QRcode

掃描下載麻布記帳app

b. 聰明消費 - 筆筆都有現金回饋Shopback

•  超高回饋：常配合消費節慶提供超高的回饋，像Agoda就是主要的大咖，常有13%的高回饋率，對於經常旅遊的小資族是一筆不小的回饋。
•  方便比價：shopback網站可以依據商品列出不同網站上的價格與現金回饋比例，對於精打細算的朋友而言，實在方便。
•  合作平台眾多：平常採購的商品幾乎都能在shopback網站上找到現金回饋的平台，所以不必擔心會錯失任何的回饋機會。

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給小資族的理財忠告

對於小資族來說，有效的理財是非常重要的，因為資金很有限絕對需要更謹慎地規劃和管理。最後，提供一些建議，希望小資理財變得很簡單更有效的累積你的財富。

1. 建立預算： 控制每月的預算，詳細知道每一筆收入和支出。確保不要花超過你的收入，找出可以節省的地方，增加結餘。控制預算是理財的基礎。
2. 建立緊急基金： 一定要有一筆特支基金用來應付突發緊急情況的錢，可以避免因為突發支出而陷入債務困境。
3. 消債： 如果身上揹有債務，尤其是高利率的信用卡債務，必須優先償還它們。減少債務負擔可以節省利息費用，也能提高你的信用評分。
4. 開始投資： 即使是小資族，也應該考慮投資。長期投資可以幫助你積累財富，即使每個月只投入少量資金。
5. 設定理財目標： 確定你的短期和長期理財目標，並制定達到這些目標的計劃。這可以幫助你保持動力，並量化你的進展。
6. 降低不必要的支出： 檢查你的支出細項，看看是否有不必要的開支可以刪除。舉凡外食、不必要的訂閱服務，或者CP值太低的商品。
7. 自我提升： 投資於自己的教育和技能，以增加你的賺錢潛力。學習新技能可能會為你帶來更好的升遷與加薪的機會。
8. 多元化資產： 不要把所有的蛋放在同一個籃子裡。分散你的投資組合，包括不同類型的資產，以降低風險。
9. 保險規劃： 購買適當的保險，包括健康保險和人壽保險(優先)。這樣可以保護你和你的家人不受突發事件的影響。
10. 尋求專業建議： 如果你對理財一無所知，考慮尋求專業理財顧問的建議。他們可以幫助你制定一個度身訂製的理財計劃。

最重要的是，要堅持你的理財計劃，不斷學習和調整。理財是一個長期的過程，它需要耐心和紀律。不管你的收入水平如何，良好的理財習慣都可以幫助你實現財務目標。