30、40歲正處於人生壯年的我，應該買長照險嗎？擔心老後失能，但保費又好貴怎麼辦？

上一份工作離職那天，隔壁同事突然有點不好意思地開口：「我可以問你一個問題嗎？你覺得我應該買長照險嗎？」

30-40歲這群人，是職場、家庭的中堅份子，一方面要負擔家中的生計，另一方面又要開始為自己的退休計劃做打算。試想一份薪水同時要付生活費、子女教育費、父母孝親費，又要存錢投資，如果這時有保險業務員問你要不要買長照險，到底該如何決定呢？

如果收入夠高，當然就不用思考，什麼保險都可以買。只可惜對多數人而言，經濟資源不可能是無限的。理財，就是用有限的預算，藉由分配在適當的工具，達到個人想要的最佳成果。

買長照險之前，先了解什麼叫「長期照顧狀態」？

在考慮買長照險之前，要先了解這種保單會啟動理賠的情境。所謂的「長照狀態」，指的是：

經專科醫師依巴氏量表（Barthel Index）或依其它臨床專業評量表診斷判定其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力（Activities of Daily Living, ADLs）持續存有三項（含）以上之障礙，或者係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表（Clinical Dementia RatingScale, CDR）評估達中度（含）以上(即CDR大於或等於2分，非各分項總和)者。

以上這段話翻成白話文，就是指當你無法自理日常生活，進食、行動、洗澡都有困難，可能需要有居家看護或入住機構時，才叫做所謂的的「長照狀態」。如果只是輕度失智，或者正常衰老動作變慢，但還可以自己吃飯、走路、換衣服、洗澡，只是家人不放心，那還不算「長照狀態」。

我應該要買長照險嗎？問自己這2個問題

該不該買長照險這個問題並沒有標準的正確答案，不過，我認為可以從幾個問題思考：

1.家族中有長輩失能嗎？原因是什麼？

從過去跑醫療現地經驗，可以觀察到會造成老年失能的主要疾病有兩大類，一種和不良生活習慣關係較大，包括中風、肌少症、骨質疏鬆後骨折等慢性疾病；另一種則和基因遺傳關係較大，例如帕金森氏症、失智⋯⋯等。

如果家族中長輩失能原因是前者，你可以從現在開始就正視自己的生活型態，盡可能減少風險因子。均衡飲食、多運動，及早開始重訓儲存肌肉。一位醫師說過一句我很認同的話：重訓的花費很貴，但至少是用在自己身上，長照險卻是付給別人，自己躺在床上。

但如果因為家族病史、遺傳等因素，你有較高的風險，可能罹患失智、帕金森氏症等疾病，導致老後失能，就可以考慮購買長照險轉移長照的財務風險。

2.你繳了長照險的保費，還有錢支付其他費用嗎？

保險公司的網站可以比較各家保單，大家可以自己試算。我隨機挑了某家保險公司的保單檢視，該保單的設計是：如果等到了長照狀態時，希望每月可給付5萬元，最多給付16次（也就是可以支付你長照費用16年的意思）約需年繳保費10萬元，相當於每月6000元。

如前所述，30-40歲可能是人生中開銷最大的一個階段，如果每月都要繳長照險的保費，勢必會排擠其他支出。當下的生活品質、子女成長必須的教育費，甚至老去的父母迫在眉睫的照顧費⋯⋯。每個人的需求優先順序不同，這題答案只有自己能回答。

3.不工作以後，你一個月可以付得出4-5萬元的費用嗎？

以2024年的物價來算，若要入住長照機構或者聘請24小時的看護，每月需要4-5萬元，折合下來一年支出約48-60萬元。（現年30-40歲的我們真的需要用到這筆錢時，大概會需要更高的預算。不過此處先用這樣的金額估計。）

想要付出這筆4-5萬元的費用，買長照險並不是唯一的方法。大家不妨算算自己的投資組合，到了你70-80歲時，有可能帶給你每月4-5萬元的被動收入嗎？或者，假設活到100歲，而80-100歲這20年期間處於失能狀態，開銷約1200萬元，屆時你的存款夠用嗎？可以用什麼樣的方式達成。

簡單做個小結：保險很重要，但我們的人生中還有很多要花錢的項目。想填補老後可能的長照支出，方法不只一種。衡量自己的風險、資源，才能做理性的選擇。