有錢人換你做

大家都想變有錢人，汲汲營營的找各種可以賺錢與投資的方法，但也有人說人生財富多寡一切都已命中注定，該是你的就是你的，不該是你的，你怎麼賺來就會怎麼失去，人生不該太重視金錢，你覺得呢？

時報出版所出版的這本書，作者是且慢基金投資研究所，主為專營個人理財的服務平台，提供消費大眾簡單、安心的各式理財方案。傳遞一種安心不焦慮的生活方式，進而達到輕鬆投資，用心感受生活的境界。

書的一開始就提到投資的重要性，投資是為了讓錢可以保值、增值，就如同雞生蛋一樣，我們的本金就是母雞，而收益就是孵出來的小雞。有足夠數量的母雞才能產生規模經濟，要有完整、理性、科學的孵化技術，提升孵化成功率。

要進行資產配置，首先要先完成三個認知步驟：自我認知、市場認知與匹配認知。自我認知就是要知道自己的財務狀況、風險偏好與投資目標，市場認知就是了解投資市場中，各類型資產的收益特徵與長期風險，匹配認知就是根據之前對自己和市場情況的了解，進行不同的資產配比，獲得符合自己要求的收益曲線。

多數新手做投資，都是從新學到的一、兩種方法開始。有人運氣好先賺了錢，有人運氣差先賠了錢，無論賺錢還是賠錢，經過一段時間的摸索，我們都會發現這個方法不實用，改而去學別的方法，但在實踐別的方法後，卻發現也不實用。

其實這不是方法的問題，畢竟方法都有其侷限性，只能解決特定條件下的特定問題。所以要想突破方法的限制，就得擺脫方法邏輯，讓自己進化到體系邏輯。用投資體系去解決投資問題，這包含了交易系統與觀察系統。

作者同樣建議要做財務規劃與資產配置前，要先學會記帳與建立現金流量表，然後規劃不同人生階段的財富，分別為單身期、家庭組建期、準退休期與養老熟成期。梳理完家庭財務狀況後，我們就可以進入資金規劃的階段，進行資產配置。

書裡將需要管理的錢分成四種，分別為活錢管理的錢、穩健理財的錢、長期投資的錢、與保險保障的錢。這四筆錢的分配沒有標準答案，因為這是需要從投資者自身情況出發。而資產配置的規劃就決定了你的投資風險和收益。

第一種活錢，指的就是日常生活中隨時可能動用的錢，很多人喜歡把手裡的錢全部投入高風險、高回報的投資中，生怕攢在手裡會貶值，但恰恰因為這種心理，一旦發生突發事件急需用錢時，就能選擇認賠殺出或四處舉債。

所以透過記帳來規劃日常開銷就顯得重要，才能準確知道自己需要準備多少活錢。一般來說，準備一筆能夠覆蓋三到六個月家庭開支的錢就可以。這筆活錢較適合放在銀行活期存款、現金管理類型的金融商品或是貨幣基金，重點都是需要支持快速贖回的功能，能在最短時間內取回現金。

第二種穩健理財的錢，主要是用半年到三年不用的閒錢來投資，這部分的資金就不能有太大的波動，以穩為主。穩健理財的目標並不是實現資產的大幅增值，而是實現資產保值。在規劃穩健理財時，一定要注重將自己的資金與適合的投資產品相匹配，風險與收益相匹配。而穩健理財的投資商品通常會選擇債券類型商品。

第三種長期投資的錢，就是投資收益的主要來源，由於這筆資金大部分是投向高波動的股票類資產，所以更需要具備充分的理解和認知，才能實現長期投資的目標。而長期投資所指的時間至少要3年以上，若能達到15年更是理想。

股市的背後都是一家家上市公司，這些公司發行股票的本質是出讓一部分公司股權，透過募集資金，實現生產經營的擴大化，或補充流動資金應對未來風險。在這個背景下，股市好壞和經濟局勢緊密連結，經過工業革命，全球經濟正式進入飛速發展期，主要經濟體的股市也實現了大幅增長。

其實，股票類資產最好在資產配置中佔有一席之地，即使波動比較大，也可以透過調整持有的股債比例，或做定投等方式使收益平滑。如果不持有優質股票，那麼未來個人以及家庭財富也將面臨較大貶值風險。

第四種保險保障的錢，指的就是透過保險進行人生風險、家庭風險的轉嫁，防止因病返貧、意外返貧的發生。誰是家庭經濟支柱，就要把誰放在購買保險的第一位置上，因為家庭經濟支柱的賺錢能力最需要得到保障。所以，最好先給支柱買好保險，再給老人和孩子購買。

然後就是找到適合自己的投資方式，許多投資不賺錢的重要原因還是出在時間上，大多數投資者並未真正理解價值投資，沒有耐心慢慢變富，只想著賺快錢、賺大錢。買了基金過幾天不賺錢就想著賣出，看到最近漲得好的基金就想買進，白白浪費了應有的收益。

作者在書的最後還提供了四種不同人生階段的資產配置案例，有興趣的讀者可以自行深入閱讀。

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