不要輕易使用【寬限期】：風險與長期財務影響

房屋貸款寬限期，文章簡稱為寬限期，指的是借款人在一段時間（一般在1~5年）內僅需償還貸款利息，也就是「還息不還本」。寬限期後，本金的償還則推遲到寬限期結束後再開始。

對於剛買房、背負龐大經濟壓力的家庭來說，寬限期看似是一個減輕短期負擔的好方法。

像新青安貸款，以貸款初期五年內可以申請寬限期為特點，讓購房者在頭幾年享受較輕鬆的還款壓力。

然而，寬限期得“輕鬆”只是暫時的，期間你確實只需要支付利息，但這不代表你真正減少了負債。

事實上，推遲本金的償還意味著在寬限期結束後，你的還款壓力將會顯著增加。

以40年期房貸為例，若申請5年寬限期，則剩下的35年內需要攤還全部的本金和利息。這意味著，五年後的每月還款金額會比在沒寬限期的高出許多。

因此，申請寬限期雖然能讓你在短期內喘口氣，但它可能會為你日後的財務帶來更大的壓力。

▌提前使用寬限期的風險

寬限期看似是一種靈活的貸款工具，但提前使用它可能讓你未來失去應對經濟危機的彈性。

很多人會在購房初期，因為家居裝潢、搬遷等一系列開銷而選擇申請寬限期，暫時減少貸款壓力。

然而，一旦使用用完，未來若經濟出現突發狀況，如失業、醫療費用增加或家庭收入不穩，就沒有再次申請寬限期的機會，因為多數的貸款方案只允許申請一次寬限期。

若早早就用了寬限期，在漫長還款期間，遇到財務危機時，就會少了一項緩解措施。

不僅讓你陷入財務困境的風險，財務持續惡化可能會面臨貸款違約的危險。

因此，寬限期應被視為應急措施，於貸款初期生活尚能維持，不妨先忍受一段時間的壓力，讓寬限期作為未來的救生圈。

▌寬限期對長期財務規劃的影響

寬限期對個人的長期財務規劃可能帶來不利影響。

例如你在寬限期內只償還利息時，容易給人一種錯誤的財務安全感，讓你誤以為自己有足夠的財務能力來維持生活和償還貸款。

這種錯誤感受會忽略未來的償還壓力，誤以為現階段的生活開支不會造成負擔，一旦寬限期結束，支出水位調節不過來，可能會有債務增加的風險。

寬限期後，每月還款金額會顯著提高，你不得不重新調整家庭預算。

當收入沒有明顯增長，或者在調適期間出現突發的支出需要，那麼你可能會難以應對日益增長的還款壓力。

而且，延長本金償還期限，意味著你在貸款期內支付的總利息將會增加。

寬限期，雖然減少短期的還款壓力，最終反而付了更多的利息，提高貸款總成本。

▌結論

寬限期的使用，應審慎考慮長期財務規劃。

如果你確實需要寬限期來減緩當前的經濟壓力，那麼未來的收入可能要保守評估，確保自己能夠應對寬限期後的還款挑戰。

保留寬限期作為財務遇到緊急狀況的救生圈，可以避免為未來的財務狀況埋下風險。