在現代社會中，如何有效的累積財富成為每個人都關心的議題，但我們真的了解累積財富的核心嗎？Morgan Housel 在《致富心態：關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課》中提出了一個令人深思的觀點：累積財富的關鍵，不在於你的收入或投資報酬率，而在於你的儲蓄率。這個概念不僅挑戰了我們對金錢的傳統認知，也讓我們重新審視自己的消費習慣與價值觀。儲蓄率的高低，決定了我們能否真正掌控自己的財務自由，而這恰恰是我們可以百分之百掌控的部分。
Housel 在書中引用了能源效率的例子來說明儲蓄的重要性。他提到，自1975年以來，美國的原油與天然氣產量雖然成長了65％，但真正讓能源使用效益提高的，是能源節約與效率的提升。這意味著，與其投入巨大的資源去尋找更多能源，不如專注於如何更有效率地使用現有資源。從這個角度來看，節約是一種更可控、更可靠的策略，因為它不受地質結構、地理位置或地緣政治等不確定因素的影響。同樣地，在財務管理上，儲蓄就像能源效率一樣，是我們可以完全掌控的部分，而投資報酬率則像是能源開採，充滿了不可預測的變數。
這裡的關鍵在於，儲蓄是一種操之在己的能力。Housel 指出，投資報酬率的提升往往需要大量的專業知識與時間成本。例如，某些專業投資人每週投入80個小時的研究，只為了讓投資報酬率提高0.1%。然而，這樣的努力卻可能被生活中更高的支出所抵銷。對於一般人來說，與其追求微小的投資回報，不如專注於控制自己的支出，因為少花一塊錢等於多存一塊錢，而這幾乎不需要額外的成本或努力。Housel 的觀點提醒我們，真正的財務自由來自於學會「少花錢」。他提到，高儲蓄率的本質在於，創造一個「自我與收入之間的差距」。這種差距不僅能讓我們累積更多的資產，還能減少對外在物質的依賴，從而提升內心的滿足感。舉例來說，許多人會因為想要融入某個收入水準相近的族群，而不斷提升自己的消費水平，這種行為在心理學上被稱為「社會比較」。但事實上，這種炫耀式的消費並不能真正帶來幸福，反而會讓我們陷入永無止境的追逐。
這樣的消費心理不僅存在於個人生活中，也延伸到職場與企業管理中。我經常觀察到，許多公司在資源分配上過於追求外在的「光鮮亮麗」，例如豪華的辦公室裝潢或昂貴的行銷活動，但卻忽略了內部效率的提升。Housel 的觀點啟發我，在企業經營中，與其花費巨額資金追求表面的成功，不如專注於如何提高內部資源的使用效率，這樣才能真正為公司創造長期價值。
Housel 也提到，學會用比較少的錢得到快樂，是財務管理中最重要的能力之一。他指出：「當你不再在乎別人怎麼看你時，欲望自然會減少。」這句話讓我深有感觸。在現代社會中，我們的消費行為往往受到外界影響，無論是社群媒體上的炫耀，還是來自同儕的壓力，都讓我們不自覺地進行不必要的消費。然而，真正的快樂並不來自於擁有更多的物質，而是來自於內心的平靜與自由。
然而，我也認為，Housel 的觀點並非毫無爭議。雖然儲蓄是累積財富的關鍵，但過度強調儲蓄可能會讓我們忽略了對當下生活的享受。特別是在現代快節奏的社會中，過度壓抑自己的消費慾望，可能會對心理健康造成負面影響。因此，我認為，財務管理應該是一種平衡的藝術。我們既要學會延遲享樂，也要懂得適時、適量地犒賞自己，這樣才能在追求財務自由的同時，保持對生活的熱情。
在探討儲蓄的同時，我們也應該重新審視自己的價值觀。Housel 提醒我們，儲蓄的真正意義，不僅僅是為了累積金錢，更是為了創造一種可以掌控的生活方式。舉例來說，當我們選擇簡單的生活方式時，我們不僅能減少財務壓力，還能專注於那些真正重要的事情，例如家庭、健康與個人成長。這種價值觀的轉變，讓我們不再被物質所束縛，而是擁有更多的自由去追求內心的滿足。
Morgan Housel 在《致富心態》中對儲蓄與財富管理的深刻見解，提醒我們累積財富的核心不在於收入或投資回報，而在於我們如何控制自己的支出。透過文章中的觀點，我們可以學到，真正的財務自由來自於內心的滿足與選擇的自由，而非外在的物質堆積。
圖片來源： Dall.E 生成
