自在退休，優雅變老（上）
前幾天傍晚，老公一進門就嘟嘟囔囔地說：「剛剛在捷運上，有個女的，叫我阿伯，還說博愛座有空位，叫我趕快去坐！」我在廚房準備晚餐，沒理他。
他接著騷擾在狗窩舒服地捲成一團的Yuki說：「有個女的，叫爸爸阿伯，叫爸爸坐博愛座，爸爸像阿伯嗎？！」
他看沒人沒狗理他，跑來廚房，要我看看他的背影，是否老到要坐博愛座的樣子。我安慰他說：「雖然頭髮灰白，有點駝背，但衣著年輕帥氣，不像老人。」
他不滿的心緒似乎稍有平緩，於是我戲謔地說：「不然要叫你甚麼？叫阿公嗎？！」老公恨恨地說：「當然要叫大哥囉！」
我說：「那人說不定是個大學生或30幾歲的上班族，叫你阿伯很貼切啊！」
他說：「她看起來3、40歲，我和她的年齡沒差那麼多，叫阿伯當然不行。如果叫妳阿嬤，妳可以接受嗎？」
我說：「ㄟ！你搞清楚耶！叫你阿伯，叫我阿嬤，我老你一輩，當然不行！叫我阿姨還可以。」
那晚，他念念不忘「被叫阿伯」及「被讓博愛座」這件事，幾天之後，仍三不五時拿出來說嘴。
想起之前，因提重物上捷運，被一位年紀相仿的男士讓坐，他說：拿那麼多東西，坐著比較方便，但被我脆弱的自尊心給婉拒。也曾因為穿著不當，小腹微凸，被一位年輕的學子讓座，我說：我已經生不出孩子，不過謝謝妳，表示我看起來還年輕。
相較於四處張望有無空位或緊盯著博愛座不放的大哥大姊們，我與老公對博愛座沒興趣，不想佔老人的福利，也不覺自己老到得被讓座。但，適時接受他人的好意或體貼，也是溫馨美事，不必那麼掙扎或耿耿於懷。
此事令我內省該如何優雅變老，才能成為不討厭的老人，更讓我想起當年如何做退休準備，所以可以自在退休。兩者看似無關，實則息息相關。
Prepare for rainy days, no matter you are young or old. 無論年齡，都該未雨綢繆。
自在退休：退休前的準備
我50歲時，就計劃60歲退休。父母俱逝後，感嘆人生苦短，更加深我提早退休，及時履行人生願望清單的決心。
退休後，不再有例行的工作節奏，不再有職位帶來的光芒，如何無縫接軌到退休狀態，心態最重要。我期望退休那一刻起，不會覺得悵然若失，坦然接受並享受退休人生。因此，退休前幾年，即不動聲色地思考並著手幾件事。
一、決定退休居所
我們移居淡水近30年，但多數親友仍住在原生家庭所在地。曾考慮在我家或老公家所在的縣市購屋，俾與親友保持較緊密的聯繫，並可就近照顧；也曾考慮在台北市購屋，享受大都會的便利及豐富的藝文活動，但房價太高，以房換房，會降低居住空間及品質。
淡水冬天雖然濕冷，但我們喜歡它的風土人情及生活步調，因此，退休後計劃留住淡水，暫無移居他處的想法。
目前居住的社區，離塵不離城，步行可達捷運站，15分鐘車程內有大型醫療院所，生活機能良好，社區管理也頗上軌道。社區有收垃圾及代收信件包裹的服務，也有公共設施及無障礙坡道，適合做為退休宅。
二、整理退休宅
當年購屋時，因阮囊羞澀，僅少量裝潢，多數家具是從舊屋搬來。房子坐向好且高樓層，通風良好，一直沒裝冷氣，就靠電扇渡過炎夏。時隔20幾年，有些家具已老舊不堪使用，鄰居們都裝冷氣後，夏天變得酷熱難當，加上淡水潮濕，迎風面壁癌嚴重，也亟需處理。
我與老公都很惜物也有收藏癖，退休前即著手處理陳年無用的雜物舊物，以在地養老為出發點，設計及裝潢為適合退休的居所，並以提升照明及無障礙空間為主。
- 斷捨離：陸續丟棄或捐贈不再閱讀的書籍雜誌、家具或電器，整理不再穿著或使用的衣物、廚具或工具，銷毀及處理文件、書信、賀卡、照片、紀念品及雜物等。
- 提升照明：整治壁癌後，油漆牆面、房門及櫥櫃等為白色系，更換窗簾，更換所有燈具為LED嵌燈，不但節能，也無需清理落塵。
- 無障礙空間：拆除浴缸，將浴廁改為無障礙空間，乾溼分離，並加裝扶手。縮減客餐廳櫥櫃空間，增加走道寬度，俾減少通行障礙。
- 增設衣櫥：各自擁有衣櫥，有足夠空間吊掛所有衣物，內衣褲及襪子則分層放入抽屜，一目了然，無須換季，也節省收存及尋找衣物的功夫。
- 安裝冷暖氣機：年長後，較不易適應劇烈的氣候變化，室內溫度亦影響睡眠及生活品質，安裝冷暖氣機有其必要，浴廁亦改為有暖風選項的排風扇。
- 其他：更換插座為三孔；更換瓦斯偵測器、火災警報器及灑水頭；更換大門，提升防火及隔音效果。
由細雨綿綿的春天開始設計估價，俟施工完成，已是艷陽高照的夏日。雖然工期遲延，萬幸在暑假結束前完工，還有些時間可在開學前將所有東西就定位。
三、盤點資產
承襲父母傳統的理財觀念，我從定期定額開始存錢，累積到一定金額後，購屋取代租屋，有錢就還房貸，終能由小套房逐漸換到大樓社區。
早年服務的公司上市時，曾配發不少股票。開立股票帳戶後，曾胡亂買過一些奇怪的股票，常買甚麼就跌甚麼。不過，我不買空賣空，不炒短線，帳上數字雖不好看，但每年配息尚稱穩定，也遠大於定存利率。
近十年來，我逐漸出脫部分股票，改買ETF、股票型或債券型基金，有定期定額，也有單筆買進，有國外也有國內。我很少注意何時配息及配息金額，常到次年國稅局寄來所得稅試算通知書時，才知道前一年有多少股息進帳。
因應退休，除退休金外，得及早確認自己還有甚麼收入？有多少？以評估是否足以支應退休後的開銷。
我退休前即解除少用的帳戶及信用卡，留下離家近且交易較頻繁的帳戶，並安裝銀行APP，便於隨時查看。我用試算表羅列存款、股票及基金的帳面數字，統計近幾年配發的利息與股息，計算年平均被動收入，並估計未來的趨勢。
我相信人一生中，能有多少錢或能用多少錢是注定的。錢賺得再多，最後都可能灰飛煙滅或無福享用。因此，與其錢多，不如錢夠，至於夠不夠，端看個人消費習性、生活態度及人生哲學。
四、檢視保險
我與父母一樣沒有保險的概念，對保險經紀人的巧言令色也沒信心，因此，我的保險大多是半推半就投保的。
人生第一張保單是回台後，礙於人情壓力才投保的醫療壽險；第二張是因為購屋貸款，銀行建議要有壽險作為擔保；第三張是被熟悉的郵局櫃台人員力勸，投保生存還本壽險；第四張是眼見母親罹癌後，看護費用沉重，因此投保長照險。老公只有兩張保單，一張是早年幫身為經紀人的親友做業績的，另一張是我倆同時投保的長照險。
長照險是我唯一一次主動邀請經紀人規劃的保險。她先到保險局彙集我們所有的保單，整理醫療等各項目下的所有保障，再為我們規劃幾個長照方案，依我們願意承擔風險的程度、理賠項目及金額等訂定保單。
世事難料，加之年歲漸增，雖致力於縮短不健康的餘命，但醫療及照護支出未來只會有增無減。透過保險可防範於未然，但最好不要用到。
五、計算退休後的收支
我們安於簡樸度日，開銷並不大。退休後在家時間變長，日常生活支出略增，但治裝、交通及交際費減少，總開支不增反減。這些開支，我倆微薄的退休金尚可支應。
至於旅行或其他支出（如：年節紅包）得仰賴利息、股息及保險金等被動收入來支應。近年來，被動收入均呈穩定成長的趨勢，因應物價波動，支應日常生活以外的開銷應該足夠。
當我們垂垂老矣，如需支付長照或醫療理賠之外更多的照護或醫療支出，或萬不得已得住進安養機構時，退休金及被動收入如不足以支應，還可以房養老。
六、健康檢查
過往常做的定期健康檢查都較制式化也較簡單，退休前特地做了全天型的全身健康檢查，以確認整體健康狀況，了解有無潛在慢性疾病或須特別關注的健康數據。先母因腸癌過世，我還加做腸胃鏡。
健康是最重要的資產，是優質退休生活的必備條件。預防甚於治療，了解自己的健康狀況，持續強化體能及耐力，勿等退休才開始，及早準備才是良策。
七、永續學習與興趣培養
退休後如鎮日無所事事，只會加速心智及健康的退化，透過學習新的事物，可鍛鍊腦力，透過運動及戶外活動，可維持健康的身心，並可強化社交互動。然，學習或興趣並非一蹴可成，需及早培養並養成習慣。
我在退休前，除參加淡水古蹟博物館的志工甄選，亦開始在淡水社大上古蹟導覽課。平日，除旅行、登山健行及運動等動態活動，我對靜態活動，如寫作、閱讀、樂器及繪畫等也有興趣。此外，因為喜愛旅行，退休前也開始學習西班牙語。
分段徒步環島，台2線，富貴角往金山途中。
坊間理財專家常討論：有多少錢，才可以退休？如何理財，才可支應退休生活？然，錢財並非退休的唯一要件，汲汲營營於追求財富，患得患失，不一定帶來優質的生活。定期檢視自己的資產及需求，調整消費心態及習慣，更為重要。
與其追求財富，不如追求一個合宜的退休宅，無論房宅或心宅，房宅不必大，心宅可寬廣。如可及早做好退休準備，坦然地接受變老的事實，退休將是一段更精彩的人生。
