學理財的過程中，許多人可能都聽過631理財法，也就是將每個月的薪水分成三個部分，60%用來做日常生活必要開銷、30%拿來投資與儲蓄、10%做保險規劃，但對收入有限的小資族來說，我們如何將這10%的保險預算發揮最大的效益，避免醫療支出導致存款減少？建議可以把這筆錢拿來買最基本的醫療險，包含住院醫療險、手術醫療險，以及實支實付醫療險。
住院醫療險能幫你什麼
住院醫療險是照你投保時設定的保障金額，來支付醫療費用，舉例來說，如果你生病住院時，希望有更好的住院品質而選擇自費病房，像是雙人病房或單人病房，健保是無法完全給付的，這時如果有投保住院醫療險，就能依據你的保障內容，幫助你支付這筆額外的費用，降低住院支出的負擔。
手術醫療險保障什麼
手術醫療險保障因疾病或意外必須進行手術時所產生的費用，範圍包括需要住院較重大的手術，以及白內障手術這類相對輕微的手術且不需住院，當天即可以回家靜養的門診手術，甚至是簡單的縫合處置，如果我們有保手術醫療險，無論是大手術還是小處置，都可以依照投保內容獲得理賠，減輕這些醫療行為所帶來的財務壓力。
實支實付醫療險很重要，一定要有
實支實付醫療險，顧名思義，就是依據你實際發生的醫療費用，在保單約定的範圍內進行理賠。舉例來說，當你因疾病或意外住院、手術或接受治療時，可能會產生健保給付範圍內的醫療費用，但仍有部分費用需要自費。這時如果你有投保實支實付醫療險，你可以將醫療費用的收據與診斷證明提交給保險公司，在投保額度範圍內獲得理賠，大幅降低個人的醫療支出壓力。
總結
透過631理財法中10%的保險預算，優先規劃住院醫療險、手術醫療險、實支實付醫療險這三種基礎保障，能夠有效降低意外或疾病帶來的財務衝擊，讓你的存錢、儲蓄與投資計畫都能順利進行，真正守住你努力存下來的錢。
本文內容為個人經驗及觀念分享，每個人的需求與適合的規劃都不盡相同。若你有相關問題，或希望進一步討論你的規劃，歡迎與我聯繫：📩 willy103320005@gmail.com
(本文完)
