我用死薪水輕鬆理財賺千萬 【誠品官網】
理財的方法很多種，我相信絕大部分的人都想過，要透過「股票」來進行理財，特別是經歷了去年股市持續上漲，不少身邊的人因此賺了不少。然而，也有一部分比較謹慎的人(就像我)，雖然稍微學過股市的運作，卻不知道實際上究竟是如何賺到買賣價差？要買哪隻股票才會賺錢？這支股票未來是還會持續上漲，還是就此下跌？這些不確定性導致沒有信心購買股票。
這本書推薦給社會新鮮人、想要開始理財，卻對股市運作不熟悉的理財新手、或是追求穩定投資的人閱讀。
作者安德魯．哈藍(Andrew Hallam)是一位在新加坡教書的加拿大高中老師，因此本書的表達方式有別於其他專業理財書籍，減少使用專有名詞，套用大量實際案例與數據，讓讀者更容易理解股市的運作模式。
什麼是複利效應？
複利效應是一種利息隨時間增長的方式。乍聽之下可能有些複雜，但以下表格(Table 1.)可以幫助理解：假設投入 10,000 元於股市，該股票的年利率為 10%。一年後，資金增值至 11,000 元。第 2 年，將這 11,000 元繼續投入，同樣以 10% 的年利率計算，總價值將增至 12,100 元。如此持續投資，第 5 年時，資金將成長至 16,105 元。這種透過將每年獲得的利息再投入，以產生更高回報的方式，就稱為複利效應。
Table 1. 複利效應示意表
接下來，許多人常討論「定期定額」投資策略。其操作方式是每月固定投入一筆資金購買被動式指數型基金(ETF)，透過複利效應，以長期投資的心態累積財富。看似簡單，但實際的獲利方式是如何運作的呢？以下表格(Table 2.)說明：假設每月固定投入 2,500 元購買一支平均年利率 3.3% 的ETF，第 1 年的獲利為 990 元；若持續投資 5 年，獲利可增至 15,520 元。隨著投資時間延長至 10 年、20 年，甚至 70 年，最終累積的資產將遠超過單純存錢的收益。雖然年利率不可能每年都一樣，甚至會遇上負值，但只要持續長期並且越早開始投資，越能累積更高的財富。
Table 2. 定期定額獲利方式
股票配比怎麼配？
由於單一股市指數型基金仍會跟著市場波動，當股市跌50%時，投資價值便會縮水50%。因此，作者在本書中提出一種簡單的投資策略，手中的股票類型要由：國籍所在地的股市指數＋國際股市指數＋公債市場指數（債券）三種被動式基金組成。
- 國籍所在地的股市指數：通常投資人會更加了解自己國家所推出的ETF，因此會更安心購買。然而缺點是單一國家的股市容易受到國際情勢動盪而波動過大。
- 國際股市指數：購買國際股市指數較不會因為國際動盪而造成資產起伏過大。
- 公債市場指數 : 債券是指將一筆錢借給政府或某家公司，只要其能夠支付借款和利息，錢就是安全的。當股市動盪時，能保護資產不至於跟著跌落谷底。對於年長者，更需要這種穩定的資產。
三種被動式基金的組成比例可依年齡調整，隨著年紀增長，可逐步提高債券的投資占比。例如，若今年 50 歲，債券比例可設定在 30% 至 50% 之間，其餘 50% 至 70% 則配置於國內股市指數與國際股市指數。當股市動盪導致股市指數下跌，債券占比相對提高，此時可在下個月調整投資比例，增加股市指數的配置，以維持原先的投資策略。反之，當股市指數上漲時，則可適度增加債券的購買比例，確保投資組合符合長期目標。
這種投資策略無需時刻關注股市動態，只需持續投入資金。每年年底花 10 至 30 分鐘查看證券帳戶，確認投資組合的股票與債券比例是否符合年初設定的目標，並根據當前市場狀況調整未來的投資策略即可。
理財方式有許多種，沒有任何策略能保證 100% 正確或一定獲利。本書作為入門指南，提供一種簡單易懂的投資策略—透過長期持有 ETF，並每年調整債券與股票的比例，幫助投資新手理解股市運作。然而，理財仍需審慎規劃，投資前務必多做功課，才能確保自身的財務決策更穩健可靠！
作者：Andrew Hallam
譯者：丁惠民
出版社：大是文化
20250401
