34歲主動脈剝離,香港保險讓我專心活下來,臺灣保單卻讓我耗費半年理賠!

更新於 發佈於 閱讀時間約 4 分鐘

我從來沒想過,一場差點奪命的重病,會在我 34 歲時發生。

那天,我只是突然劇烈胸痛,喘不過氣來。

送進急診後的診斷是:主動脈剝離 Type A。

需要立即手術,開胸、置換主動脈,否則死亡率極高。

在命懸一線的那個晚上,我沒有時間做任何的思考
「家人在哪?」
「有遺憾嗎?」
「老婆怎麼辦?」
「保險理賠嗎?」

後來,我才發現:保險買對與否,差異非常殘酷。

我當時人在香港,幸運的是,我有以下保險配置:

香港本地重大疾病保險(重大疾病險)20萬美金保額

台灣的實支實付醫療險(附海外理賠條款)30萬台幣實支實付額度


手術後深切治療病房3天,後續轉公眾病房住院數日,再經過數週康復,身體才慢慢穩定下來。那段時間,我除了要恢復身體,更要面對香港12萬多港幣的醫療費用、收入中斷、與生活成本。


也是那時,我第一次真正體會「保險」的意義:

一份買對的保險,讓我專心活下來;

一份買錯的保險,只留下煩躁與補件追問


香港保險公司的處理出乎意料地快。

我在提交手術報告、診斷書與住院記錄後,一週內就完成理賠。

保單條款清晰,認定主動脈剝離為重大疾病項目,全額一次性給付到帳。

加上前十年額外賠付,數十萬美金這筆理賠金,不只是錢,是給我與家人真正的安全感。


但台灣的保單卻是另一回事。

我原以為有實支實付可以補償醫療費,但需要完成關鍵程序:

保險公司要求「中文翻譯」及「公證文件」

醫療必要性需要確定(雖然手術是急救)

理賠金額被因收據僅顯示住院天數,實支實付第一時間僅賠付日額

返台後還得再去香港醫院,現場通話台灣保險理賠部證明收據僅有住院無雜費

香港公眾醫院開立收據(住院無雜費),是依照醫療管理局的相關規定辦理,合法合規。

台灣商業保險,依照條款辦理理賠,也是合乎規定。

全民健康保險,因為要審查醫療必要性確定,需要專家認定也是三個多才結案。

最慘的就是我因為兩邊規定不同,整整耗費大半年才徹底完成賠付,活脫脫就是環境差異下的犧牲品。

🎉 結果:

最終保險公司依據我提供的說明與佐證,同意以「和解性補償方式」進行追加給付,順利完成理賠。


👉 點此閱讀完整處理經驗



這過程,我學到一件事:

跨境保單不是不能買,但要買得懂。

很多人會想說:「我在台灣早就有買保險了。」

但條款、國家醫療制度、與保險公司實際理賠經驗,真的差異很大。

在我最需要幫助的時候,是那份香港保單給了我最大的支持。

這不僅是因為相對便宜、額度高,更是因為它設計得好、條款符合醫療情境、保險公司懂你在用的醫療系統。


真心希望沒有人像我一樣,在海外手術後還要煩惱「理賠這件事怎麼那麼複雜」。
能夠有點頭緒去處理理賠問題。

我也不是要否定台灣的保單,只是想說:
跨境的差異即使一開始不可以也不要輕易放棄,透過申訴管道,只要合理都是有機會突破困境的。

當時的台灣並沒有相對應條件的產品能夠購買,很慶幸當時去了香港投保重大疾病,我做對了這件事,否則,現在可能無法靜下心來寫下這段經歷。



M.
M&P 傳承誌主筆

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