甲、申論題部分：（50 分）
一、依保險法第 144-1 條之規定： 「有下列情形之一者，保險業得以共保方式承保……」 ，試述其情形有那些？（30 分）
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✨導言
準備保險相關法規考試時，最讓人頭疼的就是《保險法》第 144-1 條裡那五種「共保」情形。背過幾次就忘？別擔心！今天用幾個生活化例子，讓你輕鬆記住這條超實用的法規。只要記住口訣「大政公服特」，考場上再也不怕一片空白。
🧩 一、共保是什麼？
「共保（Co-insurance）」是指同一件保險，由多家保險公司一起承保。這種做法像是「大家分工合作」，目的是分散高額風險。舉個例子： 如果一座大型百貨公司要保火災險，金額高達好幾十億，任何一家保險公司都不敢單獨扛。這時就會由多家保險公司「一起承擔」──你出一成、我出兩成，大家共同守護風險。
📜 二、保險法第144-1條規定的五種共保情形
根據《保險法》第 144-1 條，保險業得以共保方式承保的情形共有五種，記憶口訣是
👉 「大政公服特」
🏠 1. 大：有關巨災損失之保險
像是「地震」或「颱風」這類災害，會造成全台許多房子同時受損。
這就好比全校的體育館被颱風吹壞，不可能只靠一個班級重建，必須大家一起出錢出力。 因此多家保險公司會共同分攤風險，例如住宅地震保險，就是典型的巨災共保。
🏛️ 2. 政：配合政府政策需要者
有些保險是政府推動的政策性保險，例如「農民保險」或「漁民保險」。
這就像學校舉辦運動會，各班都要派人幫忙不同攤位；一家公司撐不起整場活動，所以大家一起來。 共保讓政府政策順利推動，也確保人民的保障能落實。
🚉 3. 公：基於公共利益之考量者
像是「高鐵」、「捷運」或「大型橋梁工程」，一旦發生意外，影響的是整個社會。
這種公共性風險不應由一家保險公司單獨承擔，就像全校要蓋一座操場，當然得全校一起出資。 共保確保這些與民眾利益息息相關的工程有足夠的保險保障。
🛫 4. 服：能有效提升對投保大眾之服務者
有些保險業務專業度太高，例如「航空保險」或「核能保險」。
單一保險公司未必具備全部技術能力。 這就像科展比賽，一個人不可能同時會寫程式、做模型、還懂化學分析，只能組成團隊合作。 保險公司透過共保，也能整合不同專長，提供更專業的服務。
💻 5. 特：其他經主管機關核准者
這是保留給未來新興風險的彈性條款。
例如「網路資安保險」或「新型金融商品保險」都可能屬於這類。 就像學校突然決定要辦「電競比賽」，雖然以前沒辦過，但課外組長核准後，各班就能一起籌辦。 主管機關同樣可以根據實際需要核准新的共保業務。
💡 三、快速記憶法：
「大政公服特」口訣法
- 大：巨災保險（大地震、颱風）
- 政：政府政策（政策性保險）
- 公：公共利益（高鐵、捷運）
- 服：提升服務（航空、核能）
- 特：特殊新風險（主管機關核准）
就像五個生活場景：
🏠修橋 → 政府合作辦活動 → 蓋操場 → 科展合作 → 辦電競比賽 一串故事背下來，考試時自然不會忘。
📘 結語
法律條文常讓人覺得艱澀難懂，但其實背後都有生活邏輯。《保險法》第 144-1 條只是提醒我們──面對巨大的風險，沒有人能單打獨鬥。
正如在生活中，我們面對困難時，也需要「共保」精神——一起分擔，才能讓社會更穩定、安全。
