114年財產保險經紀人《保險學概要》第 32 題承保範圍切割分析
在商業財產保險中，企業通常會為其高價值的廠房、設備和機器投保多種專業保單，以確保所有可能的風險都能被覆蓋。例如，企業通常會投保基本的商業火災保險（承保火災風險），同時也會為重要的生產設備投保鍋爐保險或機械保險（承保爆炸、機械故障等特殊風險）。
然而，實務上，保險公司在簽發專業的鍋爐保險（針對鍋爐或壓力容器爆炸風險）和機械保險（針對機械突然意外故障風險）時，通常會明確將「火災事故所致之損失」從這些保單中排除在外。這樣做的主要原因與保險契約之間的關係和承保範圍的劃分有關。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 32：保險公司對於鍋爐保險與機械保險，實務上會將火災事故所致之損失予以除外，其主要原因為何？
正確答案：(D)
選項逐一解析與核心概念說明
保險人將火災事故排除在鍋爐保險和機械保險之外，是基於保險市場中專業險種的分工原則。
(A) 基於核保考量將火災事故之特殊危險除外
- 分析原因： 錯誤（原因不夠精確）。 火災確實是一種需要核保考量（Underwriting consideration）的危險。然而，火災並非鍋爐或機械保險特有的「特殊危險」。鍋爐和機械保險承保的特殊危險是機械故障、意外爆炸等非火災性的技術風險。雖然這是一種核保手段，但其根本目的並不是將火災視為「太特殊」而排除。
- 生活案例：
- 假設保險公司認為工廠內的某種易燃化學品風險太高，因此決定不承保該化學品儲存區的所有損失。這屬於核保上將「特殊高危險」排除。但在本題中，火災是常見風險，並非僅因特殊性而排除。
(B) 避免道德風險
- 分析原因： 錯誤。 道德風險（Moral Hazard）是指被保險人為了獲得保險金而故意製造損失。火災風險是否排除，與被保險人是否有動機故意毀損鍋爐或機械並無直接關係。如果被保險人故意縱火，即使在標準的火災保險中，保險人也不負賠償責任。因此，排除火災並非主要用於抑制道德風險。
- 生活案例：
- 如果王老闆故意讓鍋爐過熱爆炸，目的是詐領保險金。這就是道德風險。無論保單有沒有排除火災，保險公司都會依據「要保人或被保險人故意所致之損害，不負賠償責任」的原則拒賠。
(C) 該火災危險事故非屬被保險人所需要
- 分析原因： 錯誤。 任何企業都需要火災危險的保障。企業的機器設備是其營運財產的一部分，對火災風險的保障是基本需求。如果火災損失真的不是被保險人所需要的，企業就不需要投保商業火險。
- 生活案例：
- 一家工廠若沒有購買火災保險，一旦發生火災，機器受損將無法獲得賠償。因此，火災保障絕對是企業所需的基本保障之一。
(D) 避免承保範圍與其他保險重複
- 分析原因： 正確。 這是實務上排除火災風險的最主要原因。標準的商業火災保險（Commercial Fire Insurance）就是專門承保火災導致的損失。鍋爐保險和機械保險作為專業險種，旨在承保一般火災保險不保的機械性或操作性危險。若鍋爐險和機械險也承保火災，將會導致承保範圍重複（Duplication of Coverage）。當火災發生時，企業將面臨理賠責任的劃分問題，或可能產生複保險（Multiple Insurances）下複雜的賠款分攤情況，增加理賠程序的複雜性。因此，將火災排除在專業險之外，是為了劃清各保險單的責任界線。
- 生活案例：
- 一家工廠為其機器購買了商業火險（保火災）和機械保險（保故障）。如果機械保險也包含火災，當機器被火燒毀時，兩家保險公司都會部分或全部承擔責任，導致理賠過程變得混亂，且增加行政成本。因此，將火災排除在機械保險外，能夠確保火災損失統一由火災保險來處理。
