意外之外的花費難道都無法事先掌握？好像也不是，但其中一個無法事先掌握的原因有可能只是記帳的時間不夠長，所以有些花費沒有考慮到......
前幾天送我的愛騎 Gogoro 進場保養，通常正常保養不用花太多錢，但這次去我想順便把已經沒什麼胎紋的輪胎換掉，畢竟安全第一，就這樣，結帳的時候就噴掉 5 仟多塊。其實這筆意外支出不算大錢，所以還不致於會影響生活，但我發現，像這種花費，在我準備退休而記帳的那段時間並未出現，因為我從買車到這次換輪胎至少也過了 3、4 年，更不要說這種非經常性的、又不能省略不計的花費真的多不勝數啊 ~ 比如，我的 AirPods 壞掉需要換新的 😭，又比如女兒強迫我一定要送她一個聖誕節禮物 😓。總之，每個月多個幾仟、幾萬，一年累積下來就會是一個讓人驚訝的數字…….
另一個可能的原因是，在準備退休的時候，我滿腦子想的只是：「我現在所擁有的身家，足不足以支應我未來幾十年的花費？」。由於這個思考的背後的軸心是 "我"，這代表我只考慮到以我自己為主的資金使用情境，然而，事實上這樣是遠遠不夠的。如我在上篇文中提到，我們從來都不是一個個體，當我們在生命中扮演某種角色 (媽媽、女兒)，我們除了從這個角色中得到喜樂，同時也必須承擔它所付予的重量。甚至當我們擁有某樣東西 (房子、車子)，除了它帶給我們的滿足和體驗外，同時它也是負累。說到底，每個 "擁有" 的背後都是有重量的.......
幾個星期前我例行性地到桃園找家人吃飯、看看老爸爸，不知是我太久沒回來了 (其實也才隔兩、三個月)、還是之前回來都沒認真觀察老爸爸，但這次我突然發現，爸爸真的老了，雖然他還有能力自行騎機車到附近走走，但他孱弱的身軀真的猶如風中殘竹，這是我第一次覺得爸爸看起來像是一位老爺爺。又由於我們無法阻止固執的爸爸自行騎車，這讓我們開始擔心，萬一爸爸有個閃失、萬一爸爸失去自理的能力，那獨居的他該怎麼辦？和家人討論後得知，萬一我們不希望的狀況發生，爸爸他並不排斥去安養機構由專業的照護人員照顧他的起居。當討論到這裡，其實我的心情是沉重的，但即便心中有再多的情緒，還是得理性地面對這種可能性。一向習慣對未來可能發生的事有所掌握的我，花了一個下午在網路上查詢有哪些安養機構是可以納入考慮，不查不知道，一查之後才發現，那些我覺得算得上能提供相對舒適環境的安養機構每個月的費用可能都是 $40,000 起跳。而就在知道老人安養照護費用是如此高昂後，我是第一次開始擔心我準備的退休金會不會不夠用……
上述的兩個例子只是我在退休後所遇到的 "已實現" 和 "未實現" 例子中的冰山一角，以我的親身經歷，退休金夠不夠用，這件事遠比我們認知的還要複雜。除了取決於自身的理財能力 (財政紀律)、健康維護狀況 (不生大病、牙齒沒爛 - 這年頭看牙醫也是所費不茲)、八字夠不夠重 (不會遇到太多意外) 之外，其實取決於你扮演多少角色，以及你擁有多少 "道具" (在人生遊戲中，房子、車子之類的就是你的道具)......
當你為人子女，就代表也許有一天你存下來的退休金可能還需要支付長輩的照顧費用 (長照醫療費用)；當你是父母，就代表你還得支付孩子的養 & 育的費用 (學費、補習費、住宿費、添購電腦、機車等費用、結婚購屋補助等)；當你擁有房子、車子，除了要繳稅之外，還有定期 (更換空氣清淨機濾心、濾水器濾心等) 及 "不定期" 的修繕費用 (房子漏水、冷氣故障)；當你有寵物，除了當奴才之外，還得定期進貢糧食和點心，當然還有 "不定期" 的醫療費用……
要事先將所有可能的費用都納入退休金規劃中似乎有點不切實際，但面對這麼無法預測的未來，我們到底該如何準備所需的退休金呢？以我的經驗來看，4% 法則所推算出來的退休金非常有可能僅能維持一個基本的生活，但卻無法應對人生中沒有考慮到的意外，那所以該怎麼辦呢？我自己得到的答案是，除非你準備的退休金能超過你所需要的還要更多 (Maybe 到 double)，否則就必須找到一個能長期產生現金流而且能讓資產持續長大的方法。所謂 "長期" 是指，即便在身體狀況愈來愈衰老的情況下仍然能持續維持的方法，也就是說，如果得到現金流的方式是仍然必須依靠勞力、時間才能換得，那可能就不是一個可長可久的方法……
那我自己的方法是什麼呢？我思來想去，覺得只有 "長期投資" 一途了，而且，選擇的投資的標的所創造的資產增長幅度還必須遠高於你的日常所需、以及提供意外衝擊的安全邊際......
時常聽到大家有一個說法，好像只要存到足夠的退休金後資金就要整個撤出投資市場，然而，在現在這個充滿劇變的世界，在這個只能靠海量資金才能勉強維持這個世界的運作的框架中，我們必須了解，你的退休金只要不能出去為你工作，你的這份退休金就會像放在室溫中的冰塊，將被通膨慢慢地侵蝕、融化，直到你發現這些退休金再也不足以支撐你要的生活了。所以把大部份的資金停留在銀行都不動是絕對行不通 (除非你有把握這些錢真的足夠用了)，甚至只考慮投資債券也還是太過保守，因此，我認為不論年紀多大，都必須要有一定的比例的資金投入在市值型的 ETF，因為企業追求獲利的驅動力是不會停止的，只有你的資金能緊緊巴著這些全台灣、全美國或是全世界佔具最大市值的公司，你的資金才能保有一定的成長動能.......
退休後這幾年我真的深深的體會到，"長期投資" 並不只是幫助你取得提早退休的門票，甚至還是退休後維持生活品質的必要技能。"長期投資" 說來簡單，但實際上它是一場無止盡的自我修行，因為必須經歷數年的自我懷疑和各種上沖下洗的煎熬。所以，如果你還年輕，就請儘早開始吧，在還有主動收入的過程中培養長期投資的能力應該是最從容的方式。但如果你已不再年輕、甚至已經退休，也還是得告訴自己，先從小資金開始吧，因為最好的投資時機是十年前，再來就是 "現在".......
