不知道2025年的你過得如何，有沒有達到你的財務目標？
就算沒有達到也不用氣餒，因為2026即將來到，你仍然可以替自己準備一套 簡單、清楚、能長期執行的財務計畫，讓自己更有選擇權。
一、處理掉壞債
在任何理財與投資之前，第一步永遠是把壞債處理掉。像是信用卡循環利息、用於娛樂或過度消費的信貸，只要利率超過 8%，就值得優先清償。
這類債務不會替你創造資產，只會持續消耗你的現金流與心理能量。
當你每天都在替利息工作，後面的所有努力都會變得很吃力。
二、存至少6個月的緊急備用金
接下來，請先替自己準備 至少 6 個月的基本生活費，當作緊急備用金。
這筆錢的目的不是報酬，而是讓你在遇到突發狀況時，不需要立刻做出錯誤決定。
舉例來說，如果你的每月基本開銷是 3 萬元，那就需要至少 18 萬元的現金。
這筆錢不要拿去投資，也不要追求收益，它的功能只有一個：保命與安心。
三、嘗試投資10%的月收進入市場
當你完成前面三步之後，才是投資的階段。
你可以先嘗試把月收入的 10% 投入市場，慢慢建立投資習慣。
股票、債券、黃金，比例不需要一次就到位。
如果你真的不知道怎麼開始，可以用一個簡單的參考值：
- 股票 70%
- 債券 20%
- 黃金 10%
但比比例更重要的是一句話：
能長期執行的配置，比理論上最好的配置重要。
只要你能連續 2–3 年照同一套方式做，你已經贏過大多數人。
每個人的風險程度不同，請參考就好。
四、幫自己劃清「不投資的錢」
不是所有的錢，都適合拿去投資。
有些錢應該被清楚標示為：
- 2–3 年內可能會用到的計劃存款
- 緊急備用金
- 日常會使用的錢
這些錢放在現金或低風險工具，反而能讓你其他投資部位拿得更久、睡得更好。
五、留一點錢，給生活與探索
當基本財務結構穩定後，我會很真心地建議你：
留一點錢，用來探索世界或自己的興趣。
旅遊、學一項技能、嘗試一件一直想做的事，這些不一定會帶來金錢回報，但會讓你對生活保持熱情。
有些時候，錢真的買不回逝去的青春與體力。
六、每月做一次「財務回顧」就好
不用每天焦慮檢討和每天看帳。
一個月一次，花10分鐘，檢查：
- 這個月存了多少錢？
- 有沒有投資足夠的比例？
- 有沒有新增壞債？
- 中短期有沒有重大花費，要預先存？
這會讓你的人生「有方向感」，但不會被數字綁死。
小結
有些人存了很多錢，卻不敢用；有些人投資很厲害，卻一直很焦慮。
那都不是理財的本意。
理財真正要做到的是：
- 遇到變動時，不會慌
- 面對選擇時，有餘裕
- 回頭看時，不覺得白活
有些時候，錢真的買不回青春、體力，和那些錯過就不會再來的時刻。
只要讓自己比去年穩一點、安心一點、有選擇一點，就已經很值得了。
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