談到退休準備，多數第一個想到的，還是錢。
「勞保年金可以領多少？」
「勞退要不要自提 6%？」「退休金夠不夠用到 80、90 歲？」
這些問題當然重要，但我看到更多人真正卡住的，其實不是錢，而是——
退休之後，生活突然失去方向。
有人退休後越來越焦慮，有人卻過得自在、充實，差別往往不在於資產多寡，而在於一個關鍵概念：退休準備度（Retirement Readiness）。
退休不是一個時間點，而是一場人生角色與生活結構的轉換。
什麼是退休準備度？為什麼只準備退休金會不夠？
要為退休轉型做足準備，將「非財務面」納入規劃至關重要，例如：
- 找回在工作中失去的社交關係。
- 適應每天 24 小時與配偶相處的生活。
- 處理「失去身分認同」的問題。
- 為日常生活建立適度的規律與結構。
如何達成退休準備？
答案是，投入盡可能多的時間，同時規劃退休的財務與非財務層面。
我將退休準備度分為從「初級」到「高級」的三個層次。針對每個層次，我列出需要達成的具體內容。協助你將清楚知道自己的所在位置，以及該做些什麼來達到「最高層級」。
退休準備度第 1 級：有想到退休，但還沒真的準備
這是最多人退休時所處的狀態。
這些人往往是「被迫」意外離職，或是有拖延症的人。
他們一直想著要退休，但覺得等退休後再來解決這些問題比較容易。
第 1 級常見的財務狀況
- 有存款，但沒有完整退休試算
- 預計主要依賴勞保、勞退或公司退休金，但尚未進行精確試算。
- 還沒算過退休後每月實際生活支出
- 房貸、信用卡或其他負債仍是主要壓力
- 尚未規劃醫療與長期照護
第 1 級常見的非財務狀況
- 身分認同高度與工作綁定，未曾考慮工作之外的生活。
- 社交圈幾乎都來自職場，工作外的關係薄弱
- 尚未思考退休後如何安排一天的生活
- 未曾考慮如何在工作中之外尋求成就感。
進階建議：
- 開始記帳並估算退休後的生活費。
- 提高退休儲蓄比例（如勞退帳戶、投資帳戶等）。
- 探索有興趣的愛好或志工活動。
- 經營工作之外的人際關係（參加社團、與家人朋友重新聯繫）。
- 思考除了事業和工作之外，什麼能帶給你成就感。
退休準備度第 2 級：方向正確，但還沒完全到位
會主動搜尋「退休準備」「退休規劃」的人，大多已經走到這一級。你已經做了一些規劃，但還沒完成達到第三層次所需的所有步驟
第 2 級常見的財務狀況
- 有計劃性的儲蓄與投資策略。
- 財務規畫已成形，但仍有細節待調整
- 意識到醫療支出，但尚未完全做好長照規劃。
- 探索不同的退休生活方式（如兼職工作、旅行）。
- 債務可控，但尚未完全清償。
第 2 級常見的非財務狀況
- 開始將身分認同從事業轉移，但對於「未來要做什麼」仍感不確定。
- 意識到拓展人際關係與加深家庭聯繫的必要性，但行動尚未到位
- 嘗試不同的活動（愛好、兼職、志工），但尚未完全建立新的生活節奏。
- 開始重新定義「成就感」——從與工作相關的目標轉向個人成長與滿足感。
進階建議：
- 調整投資組合，打造穩定現金流
- 制定退休提領策略，勞保勞退何時領？月領還是一次領？
- 規劃基本保險之外的醫療與長照方案
- 試著以預計的退休收入生活，藉此測試預算是否合宜
- 探索兼職、導師工作或志工，以維持使命感
- 建立有節奏感的日常作息，避免無所事事
退休準備度第 3 級：不只準備好，還開始期待退休
真正退休轉換順利的人，多半已經來到這一級。退休對他們來說，不是結束，而是人生下半場的自然轉場。
第 3 級的財務準備狀態
- 完成完整的退休財務準備流程
- 擁有完整的退休金提領計畫，並能極小化稅務負擔
- 已有清晰的社會保險與醫療保險規劃。
- 資產配置完備，且與退休目標一致。
- 遺產與繼承規劃（遺囑、信託、受益人）已完備。
- 已為長照與突發事件支出預留準備。
第 3 級的非財務準備狀態
- 清楚知道退休後想扮演的新角色
- 接受身分轉變，不再執著過去頭銜
- 在工作之外建立了至少 2 個能延續到退休後的新社交圈。
- （若已婚）已與配偶討論過彼此想要的相處與獨處需求
- 對退休後的生活規律已有具體想法並準備實踐。
- 已開始參與能帶來快樂、成長與意義的活動。
- 能從生活、學習、家庭與社群中獲得成就感
維持與調整建議：
- 根據經濟與個人變化，定期檢視視並調整退休計畫。
- 透過運動、學習與社交，保持身心活躍。
- 定期與配偶進行「精心時間」，討論現況與感受。
- 定期評估遺產計畫，更新遺囑與受益人
- 持續為人生設立新目標，確保生活的滿足感與意義。
退休準備，不是年齡和錢的問題
退休後過得好不好，很少取決於你幾歲退休，或準備了多少錢，
更多時候，是取決於你是否連生活一起準備。
退休可以是你人生中最美好的時光，但這不會憑空發生。
現在就花時間，為自己做好準備。
