勞保幾歲領最划算？真正該算的不是錢，是你撐不撐得到
最近網路上出現不少討論：「勞保年金 65 歲才領是不是吃大虧？」「達人算給你看，62、63 歲才是黃金點。」
數字算得很漂亮，表格也很完整。
但看完之後，我心裡只浮現一個問題：這些試算，假設的其實是一個「不缺錢、撐得住、一定能活到八、九十歲的人生」。
而現實中的多數人，並不在這個前提裡。
一、制度沒有錯，但制度從來不會替你承擔風險
先說清楚，網媒引用的制度本身沒有問題。
- 2026 年起，勞保老年年金法定請領年齡為 65 歲
- 可選擇提前或延後請領
- 每提早或延後一年，年金增減 4%，最多 5 年（±20%）
從帳面來看：
- 60 歲提前請領，月領較少，但領得久
- 65 歲足額請領，看起來最中庸
- 70 歲延後請領，月領最多
如果人生是一條筆直、沒有意外的線，70 歲當然最「划算」。
但問題是：人生從來不是一條直線。
二、網媒沒說的第一件事：你 60～65 歲靠什麼活？
所有「晚領比較賺」的試算，都默默假設一件事：
你在 60 到 65 歲之間，不需要這筆錢。
但現實是什麼？
- 很多人 60 歲後就被迫離開職場
- 再就業不穩定、收入不連續
- 身體開始出狀況，醫療與生活成本上升
這五年，往往是退休人生最脆弱的一段空窗期。
對這些人來說，「先領」不是貪心，而是止血。
三、把「活多久」當成唯一變數，是一種過度簡化
常見的說法是：
「如果你能活到 85 歲、90 歲，晚領一定比較賺。」
這句話在數學上沒錯，但在生活裡很殘酷。
因為它等於在說：
- 你要先撐過沒收入的幾年
- 你要假設自己一定能活到那個年紀
- 你要承擔中途生病、失能、意外的所有風險
晚領不是理性選擇，而是一場長壽賭局。
而多數普通人，其實沒有那麼多本錢去賭。
四、為什麼 62、63 歲會被稱為「黃金點」？
真正有價值的，不是「提早領比較賺」這句話，而是背後的邏輯：
少繳保費，提早啟動現金流。
62、63 歲請領，確實仍屬於減額年金，但折減幅度已經相對有限：
- 63 歲僅折減 8%
- 卻能比 65 歲多領兩到三年
這個選擇的本質是：
- 停止繳費，降低支出壓力
- 提前建立穩定、可預期的現金流
- 換取心理安全與生活彈性
它不是「最賺」，而是風險最低。
五、退休不是報酬率競賽，而是風險管理
年輕時，我們習慣問：
「哪個選擇報酬最高？」
但走到 50 歲以後，問題會慢慢變成：
「哪個選擇，讓我不用撐、不用怕、不用賭？」
勞保年金的請領時機，從來沒有標準答案。
只有一個判斷原則：
當你需要的是穩定，而不是最大化，那就該提早。
六、寫給正在猶豫的你
如果你現在正卡在這個問題上，請不要只問：
- 「我能多領多少？」
也請問問自己：
- 我能不能承受那段沒收入的時間？
- 我是否已經有穩定現金流？
- 如果身體出狀況，我還撐得住嗎？
有時候，早一點領，不是輸，而是替自己保留退路。
結語｜50 歲退休練習生
我越來越確定一件事：
退休後，最怕的不是領得少，而是撐得久。
當你開始認真計算勞保年金的請領時機，代表你的人生已經進入一個階段——
這個階段，不該再用「最划算」來衡量，而該用「最安心」來選擇。
願你做出的，不是數學上最漂亮的決定，而是生活裡最不需要硬撐的那一個。
投資與制度內容聲明
本文內容僅為制度整理與個人觀點分享，非任何投資、保險或退休規劃之建議。
實際請領方式與適用條件，仍應以勞保局最新公告與個人狀況為準，請讀者自行評估並諮詢專業人士。
— 50 歲退休練習生
