許多人對投資型保單，有些厭惡與偏見，我也可以理解，但其實不同的保單差異極大，可依照個人需求，客製化的規劃適合自己的保單。
此篇文章嘗試整理，不同公司的躉繳型投資型保單差異，供大家參考喔!
一、 標的選擇
我曾在拙作
https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/113
寫到
「投資型保險」其實是結合保險+投資的保險商品，每個人可以依照自己的想法，選擇自己想要的投資標的。不同保險公司出的不同投資型保單，可以選擇的投資標的，也有所不同。這些資料都可以在保險公司網站上查詢。
像我這篇文章舉的例子，
透過投資型保單連結Vanguard VT ETF：遺產稅務規劃與資產傳承的新解方
就我所知，Vanguard VT ETF 這個投資標的，國內只有幾家保險公司可以規劃，所以就需要選擇旗下的保單來投保。
選擇標的，可能是購買投資型保單，最重要的事情。投資標的的最終報酬，會影響到此保單的累積保單價值，若持續虧損，就有可能導致保單停效，甚至失效喔！許多投資型保單的糾紛，也是因為持續虧損而造成的。
二、 投資型保單種類
我在拙作
https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/88
有提到
大致上我常看到/規劃的保單，可分為
- 前收型保險（定期定額繳費）
- 前收型保險（躉繳／彈性繳）
- 後收型保險（躉繳／彈性繳）
第1種通常用來做高倍數的壽險槓桿，而若有單筆資金想長期投資，可選擇2 or 3 的投資型保單。我個人是喜歡單筆投入第3種，費用後收型的保單，資金較能完整投入標的，累積報酬。
三、 保單費用/加值給付差異
以第三種躉繳型後收型保險為例，其實常見各家保單設計，各有千秋。
(1)壽險成本
有公司目前仍使用第五回生命表，但也有公司保單已採用第七回生命表。一般來說，第七回生命表的壽險成本比較低。
(2)每月帳戶管理費及減免門檻
大部分的保單，每個月會多收新台幣100元 or 3美元的帳管費，但若保費投入超過300萬，即可免收帳管費。不過也有保單，投保保費>244萬，即可免收帳管費。
(3)後收費用及收取年度
之前看到業界主流，是連收4年，每月收取0.16%的費用。但我看收取3-5年的都有，每月收取費用，不同保單也有不同的設計，所以可依個人想法來規劃。
(4)綁約年限
大部分是對標收取年度，所以通常收取4年的，也需要4年後解約，才不會收取解約費用。但我也有看到，超過2年即可解約的保單，可以做更靈活的財務操作。
(5)標的轉換費用
大多皆可給予一年12次，標的轉換免手續費優待。
(6)加值給付金
有些保單會設計，自第六保單年度起，保險公司每年回饋保單價值0.1-0.25%不等的加值給付金，算是把之前收到保單費用，每年逐漸還回來，可以參考看看。
四、 保單貸款差異-成數、利率差異
雖然我不鼓勵保單貸款，但若有急需，投資型保單可免解約，提供一筆資金應急。各家可貸款成數，大約在4-6成不等，台幣投資型保單，目前利率約在3.85-4.78%不等，詳情可查看保單條款，以及各保險公司網站之公告。
五、 VIP客戶服務
就像在銀行放的錢夠多，可以拿到財管資格，享有相關金融服務優惠一樣。若繳交保費達一定門檻，也可享有VIP級的加值服務，如下圖所示。
甚至我也曾收到保險公司送的生日禮，真的是備感溫馨~
有興趣的朋友，可以參考看看~
六、 結論
不同保險公司，在設計投資型保單時，各有優劣，大家可依自己的預算及需求，選擇適合自己的保單喔!
以上報告，歡迎大家不吝交流指教!
