【我們目前的理財困境】過著支付隔離的人生

〖行為經濟學的難題〗

近一個半月，我會了能成立工作室投入了不少心血，

導致了專欄進度的落後。

未來，基本上會以一週一篇的速度為各位親愛的讀者繼續更新文章。

為這段時間的斷訊致上最高的歉意。

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人生中每天都做著不少的決策，例如早上停車的時候，應該停路邊停車格？還是收費停車場？

光這個問題就可以困擾我很久。

我們先來討論「支付隔離」。

什麼時支付隔離？行為經濟學家做了一系列的實驗證明了支付隔離現象的存在。實驗一的情境是：六個月後將要搬入新房，新房中需要一台電冰箱，採購一檯電冰箱的成本是36,000元，店家提供以下兩種付款選擇。

付款方式A:接下來的六個月中，每個月分期付款6,000元，等到第六個月末的時候，電冰箱送到新居。

付款方式B：等搬到新居後，店家將電冰箱送來，簽收後，在接下來的6個月裡，每個月分期6,000元。

實驗一的情境，經過調查後大多數的人選擇「付款方式B」。

對於一般人來說，希望電冰箱的效用極大化，也就是搬入新家之後，插上插頭，壓縮機開始運轉之後，電冰箱才開始發揮它的效用。這時候的行為心理希望成本最小化，每月分期支付6,000元就變得微不足道了。

實驗二的設計情境是：打算六個月後去東南亞的海島度假，旅行社公布的團費是36,000元。一樣提供兩種付款選擇：

付款方式A：在接下來的六個月，每個月付款6,000元，等到第六個月末時出團去海島旅遊。

付款方式B：先去海島享受高級旅遊，等到回家後在分期付款，每個月支付6,000元給旅行社。

兩個實驗都是分期付款6,000元，可是結果大不相同。如果經濟學的假設每個人都是理性的是正確的，理論上兩個實驗的結果會趨於一至，同時選Ａ，獲同時選Ｂ。在實驗二的情況下，多數人選擇的支付方式是Ａ。

行為經濟學家認為，人們在管理心裡帳戶的收支時喜歡將成本與效益直接連結，就是常說的「一手交錢，一手交貨」。電冰箱的效益基本上可以維持八到十年，所以人們願意延後付款。可是高級海島旅遊的最大效益在於度假的哪幾天中，如果度假後還要去煩惱之前出國的旅費，不是太辛苦了嗎？

這就是「支付隔離」的行為經濟。

路邊停車格的停車費，我是透過信用卡預先綁定支付，所以停車的當下，我的效益最大化，心理帳戶的收支反應是「這次停車是免費的」，因為半個月後，這筆停車費將出現在帳單裡，我們心理就會認為那是信用卡費，而不是停車費。

可是路邊不是天天有停車格。

總有幾天我必須將車子停在停車場裡面，儘管兩邊支付的費用是一樣的，可是每當離場時，從口袋掏出60元的感覺就是很不舒服。因為這筆支出就是該死的停車費。我都花錢買車了，要加油、要保養、要牌照稅、要燃料費，還要算折舊，但每次停到停車場，我還要付他X的停車費。

哎～我的心情開始不好了！