【一位CFP的日常】「一人飽全家飽」的單身理財觀念，其實你並非「一個人」……

作者 : 蔣竣植 (CFP)

「顧問！你要求我填的收支報表填好寄給你囉！」阿璋在咖啡廳一見到我就很得意地對我說著。

「不錯、不錯!我馬上來幫你檢視，你算是很有勇氣面對的喔!」我說。

「填完後我覺得個人的財務應該沒有太大的問題!」阿璋挺有自信的說。

「其實，你的財務規劃不該只考慮你自己一個人……」我默默地說。

「你會通靈??」他突然瞪大眼睛，臉湊近我問道。

我頓時無言。

諮詢案例顯示，許多35歲以上的單身族群，工作收入會轉化對生活品質有一定的要求，可能會較為注重衣著品味、美食饗宴、甚至是出國娛樂等，「一人飽全家飽」的無壓力生活模式，似乎也沒甚麼不對。遺憾的是，就實務上的案例，隨著時間的推移，不是消費到信用卡帳單只繳得出最低金額，不然就是銀行戶頭內一點積蓄也沒有。若你正巧是這類族群，你可能會說:「這麼多年來也沒甚麼問題啊!日子仍舊過得不錯!」是啊!但你可能忽略了一個人 – 未來的你!

假設我們將接下來的人生分拆成兩階段:

第一階段的30年(30~60歲) : 工作、財務累積期

第二階段的30年(60~90歲) : 退休、財務運用期

30年的工作收入需提供給60年使用!

也可說是「一人工作、兩人生活」(現在的你+未來的你)

既然如此，我們是否應該就在第一階段的30年好好規劃第二個階段的30年可能財務需求?以下三點是在第二階段的可能財務規劃方向:

由於全球少子化的影響，勞動力人口逐漸萎縮導致政府就勞動所得稅收的減少；頻繁的選舉活動，同步讓「減稅」成為政策顯學。而醫療的進步讓平均餘命逐年拉高，高齡化的影響之下，試問國庫在稅收不足的情況之下，如何會有充足資金供給退休相關的社會福利?因此如何「溫和」刪減退休金制度，成為世界各國政府頭痛的問題。既然這個趨勢是確定的，我們應該降低對政府退休金的期待，拉高需自行準備的比例。既然如此，單身族每個月應該將一部分的收入規劃給「未來的你」吧?

前面提到由於醫療的進步讓平均餘命逐年拉高，未來的醫療負擔卻也是一個可見的個人財務缺口，無論是技術精良的手術模式或是療效好、副作用低的治療藥物，未來各國政府的負擔有限，還是需靠病患自費，而這就回到是「自掏腰包」或是「轉嫁給保險公司」的差別了。單身族除非現金部位能夠多到無需保險(若做不到上面第一點，其實這只是個假議題)，否則就財務槓桿的角度，有「實支實付」功能的醫療保險還是有其必要。

這個規劃或許難度較高，但對單身族而言也是個可挑戰的理財目標，未來退休時除非有過去父母留下的房產可供棲身，否則不太可能一直處於「有屋可租」的狀態，因為大多數的房東為怕麻煩並不樂意將房子租給老人。因此有間屬於自己的房子，在老年時卻也是個「安全感」的來源之一。

其實我並沒有通靈的體質，也沒有神秘的水晶球可供窺視未來，但人口結構的改變，卻是未來財務的一大隱憂，這是個可預見的問題，既然我們知道了，就趕緊動起來!

別讓「未來的你」搭時光機回來念你一頓!