隨者時間與社會經濟環境的演化,這些當鋪也成立了信用合作社/儲蓄銀行(Caja de Ahorros)...而儲蓄的概念是在18世紀下半葉才在歐洲比較流行, 一位英國人Jeremy Bentham認為工人階級可以透過儲蓄來改善生活的條件並提高對自己的生活保障. 隨者新教徒對信用合作社/儲蓄銀行(Caja de Ahorros)的觀念接受度大大提高,德國最早在1765年於Brunswick &1768年在漢堡Hamburgo成立....
而今日BANKIA 銀行的前身,其中一家就是西班牙的第一家當鋪與Caja de Ahorros Madrid 結合後演變而來的.......有人對馬德里當鋪裡面有些什麼東西以及如何運作好奇嗎? 可以看看這部影片👈
💢現今在西班牙我們還可以在幾個城市看到當鋪(Monte de Piedad),你有注意過嗎? 例如在Alicante就有2家喔!👇
💢自從2008年爆發經濟危機以後,西班牙的當鋪(Monte de Piedad)又有增加的趨勢,因為它不像其他銀行一樣,需要有人幫你當擔保人,也不需要看你的薪資單或每年的報稅單, 不收取開戶費或提前還款費用, ...etc. 因此許多急需用錢但去跟銀行借錢周轉, 非常有可能不會通過的個人或自營戶(Autónomo) 就轉而向當鋪爭取小額貸款........
據西班牙媒體El Confidencial今年5月份的👉報導,自從今年發生COVID-19危機以來, 根據Monte de Piedad提供的數據, 他們已經在全國各地小額貸款出將近有1億歐元....在大家經歷過從2008年以來的信用合作社(Caja de Ahorros)與銀行(Bancos)的不信任危機以後,這個已經有2-3百年歷史的金融機構, 成為大眾需要小額貸款時的另一個選擇.
~~~恐怖的儲蓄銀行黑暗面~~~
💥說完西班牙的當鋪,我們就來說說儲蓄銀行(Caja de Ahorros)~上面有提到在西班牙這兩者在18/19世紀慢慢地結合在一起, 因為目的都是要幫助比較沒有資源的人, 所以都是開設在必較鄉村的地方, 如果在西班牙住比較久一點的一定都聽過除了有Caja de XXX (XXX城市儲蓄銀行), 一定也聽過 Caja Rural(鄉村) de XXX (XXX鄉村儲蓄銀行) 而隨著時代的演變, 各省或各個自治區裡面原本不同的(信用合作社/儲蓄銀行)為了讓自己更有競爭力,因此互相良性合併,也一直相安無事的為各地的弱勢居民做服務,並且,信用合作社/儲蓄銀行(Caja de Ahorros)跟一般商業銀行(Banco)的最大不同點, 就是信用合作社or儲蓄銀行是不以營利為目的( Sin Animo de Lucro)然而時間到了1970年代,在30-40年的佛朗哥統治下, 西班牙的經濟既脆弱又無力,所有的經濟相關法規落後沉痾......因此在佛朗哥死後, 1977年8月27日由當時的Adolfo Suárez 政府通過的一系列法規, 希望能活化與現代化西班牙的經濟 :
✅1977 Real Decreto 2290號, 規定關於信用合作社/儲蓄銀行的理事機構與職能:將董事會的職能劃分為股東大會, 董事會,控制委員會,福利委員會,資產負債表審查委員會,並賦予員工, 儲戶,科學界文化界政界等等社會賢達代表們以參與管理權,而總經理 Director General只有在非常充分的理由下才可以被解職,他在儲蓄銀行有發言權與投票權, 並有權自行終止董事會的決議.想讀全文的請看這👈.......從此以後,這條行政法令為地方政府的政客們可以將手伸到信用合作社/儲蓄銀行開了大門😫
✅1997 Real Decreto 3047/1997號, 成立了信用合作社/儲蓄銀行的存款擔保基金, 所有登記在案的儲蓄銀行, 應該提繳1976年12月31日為止的存款總金額的千分之一作為擔本基金, 每年2月須由西班牙央行Banco de España審核,如果發生有信用合作社/儲蓄銀行破產的話, 該基金擔保額只涵蓋每位存款人最高金額50萬pesetas,無論存款人的存款金額與類型....若有興趣詳讀此行政命令內容, 請看這👈
👉2003-2012年, Miguel Blesa對一家旅遊集團公司Grupo Marsans跟這個集團的主席Gerardo Diaz Ferran與其家人發放總共約1.31億歐元,這位旅遊公司集團主席同時也是西班牙商業組織聯合會(Confederación Española de Organización Empresariales) 的主席,因為在一連串的集團急速擴張經營不善的情況下而在2010年宣布倒閉,2012年被法院判決挪用公款, 詐欺, 洗錢,賄賂,組織犯罪而被判刑入獄....
當時正是西班牙經濟風風火火的時候, 許多不太認識銀行法規或沒有念過書但在儲蓄銀行(Caja de Ahorros)有大量存款的老先生老太太, 都因此被騙, 而在購買Las Preferentes的合約上簽字......而這樣不透明的產品在各家儲蓄銀行及整個社會的經濟運行還不錯的時候, 或許不會發現問題,然而當美國的雷曼兄弟倒閉之後,連帶地因為之前不良金融產品與銀行借貸給房地產與建商相繼出現問題的時候,也就連帶讓這項儲蓄銀行的這項金融商品問題曝光....聽得懂西班牙文的,可以看看這部影片👈,再來看看這支2006年Caja Madrid在電視上的廣告👈
✅Se denominan acciones preferentes porque tienen prioridad frente a otras acciones en el pago de dividendos, sin embargo al llegar la liquidación o en caso de quiebra, las preferentes pueden ser las últimas. 所以, 儲蓄銀行賺錢的時候, 股利分紅的時候, 擁有Las Preferentes的人,可以優先獲得股利分紅. 但是當銀行破產以及被清算的時候,擁有Las Preferentes的人卻是最後一個.
👉2010年7家儲蓄銀行在Rodrigo Rato主導下(Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Avila, Caja de Layetana, Caja de Segovia, Caja Rioja)合併為BFA(Banco Financiero y de Ahorros)也就是之後的BANKIA. 然後因為這幾個儲蓄銀行當有借貸給房地產公司, 因此壞帳太多, 必須獲得銀行有序重組基金FROB(Fondo Reestructuración Ordenada Bancaria )也就是用納稅人的錢注資44.65億歐元.以避免倒閉.
👉2014年2月28日政府單位FROB將手上7%Bankia股權出售給大型基金,而獲得約13億歐元. 同年9月BFA-Bankia出售部分股份而資本獲利約10億歐元.2015年7月Bankia首次派發每股1.75分(céntimos)分紅,政府獲得1.28億歐元分紅. 2015年10月獲得美國聯儲局首肯,讓Bankia向智利銀行出售City National Bank.
👉2017年年初Bankia跟另一家銀行Banco Mare Nostrum決定合併,12月兩家銀行完成合併.同年政府出售7%的股權,只剩下60,6%