《FIRE》5年內從24塊到120萬，提早過你想過的生活

Grant Sabatier

24歲那年失業，回家與父母同住，戶頭只剩2.26美元。

作者在計算後發現，找工作，然後存退休計畫，根本不能讓人「真正退休」，於是設定目標 : 「存到100萬美金，盡快退休。」後來在5年後淨資產125萬，達成自己的財務自由目標數字。

(一) 正職工作

妥善利用正職工作，享用正職工作帶來的福利

勇敢爭取加薪(當然要有準備、技巧)

(二) 增加收入來源

影響財務自由的三大因素 : (1)收入、(2)支出、(3)儲蓄。

但大多數理專只會要人減少支出和增加儲蓄，他們很少會要你增加收入。

1. 房地產 : 純投資或是買公寓自己住一間房間，其他間租出去，房地產的租金會是穩定的現金流。

2. 買賣網域名稱

3. 副業(後面細講)

(三) 早點開始投資，盡可能多投資

1.投資整體市場，不做短線投資

2.離目標退休年越久，股票的占比可以越高，甚至是100%，離目標退休年越近，再慢慢調整資產配置比例(股債比例、現金)

3.長期投資，自然有漲有跌，但最後整體會是好的。

4.利用複利，讓資產成長

5.還清負債，尤其是利率高的

(1)複利是雙面刃，淨資產的複利會讓資產成長，相反的，如果複利來自於負債，也會快速侵蝕你的資產。

(2)如果負債的利率遠低於預期的投資報酬率，則可以慢慢還，先把資金拿去投資，例如學貸、房貸。

6.創業家心態 : 利用各種可能的管道去賺錢和存錢。絕不浪費時間和金錢。

(一)退休不一定是不工作

很多人工作了三、四十年後退休以後，完全不知道要做甚麼，因為他們已經習慣每天工作，沒有想過自己真正想做甚麼，那不會是我想要的生活。

(二)60歲退休是政府的定義，我們不用一定要到60歲才退休。退休年限是可以自己設定的，而自己設定的退休年限不同，每年(每季、每月、每周、每日)應該存下的目標金額也不同。

(一)想像一下自己理想中的一天、一周、一個月、一年會是甚麼樣子?每個人的理想生活不同，所需要的財務目標數字也不同。

(二)財務自由是可以靠投資就支應生活所需開支，不用為了生活費而工作。

(三)財務自由目標數字的計算:

例如 : 年開支為50萬，預期提領率為4%，則財務自由目標數字為1250萬。(如果要保守一點就是把年開支估高，或是把提領率估低)

(四)預期年開支 : 可以先以過去一年的花費當作基礎。每個人對於年開支的定義不同，對於理想生活的定義也不同，甚至一年後的自己也與現在的自己想法不同，所以建議要適時檢視並調整。

(五)年提領率 : 預期每年從投資中提領金額佔資產的比例。考量通貨膨脹、預期是投資報酬率等，作者設定為4%，即每年靠投資的4%支應一年的生活開支。當然，如果不用動用到本金的話，則資產不會減少，甚至可能會一直增加。

(六)記得加入未來可能的一次性大額支出(例如孩子的學費)。

(一)儲存預期年開支的25(或更多)倍金額。

(二)盡量延遲提領投資報酬 : 如果有副業或是其他收入來源(如不動產)可以支應生活的話，就不需要動用到投資本金，可以讓投資本金繼續在市場裡面賺取利息、成長。

(三)越接近退休年限，就應該準備一筆足夠一年花費的預備金。

(四)如果已經開始提領投資報酬，盡量降低自己的生活開支。

(五)盡量不要動到投資本金，因為本金是驅動投資成長的最大動力。

(一)認清現實:知道目前處境和未來目標。

(二)養活自己:賺的錢能支應生活開銷。

(三)喘息空間:不再是月光族。

(四)穩定成長:存下超過半年的生活費，沒有欠債(例如信用卡債)。

(五)擁有彈性:你的投資能支應至少兩年的生活費。

(六)財務獨立:你能靠投資收入過生活，工作變成一種選項。

(七)坐擁財富:你擁有一輩持不愁吃穿的財富。

(一)金錢無限，時間有限

很多人都覺得金錢有限，時間無限，這是錯的!人的壽命有限，所以你的時間是有限的；然而現代社會的金錢幾乎可以說是無限的，所以，時間才是有限的、最珍貴的資產。

(二)有錢人不為錢工作

有錢人讓錢為自己工作，即使在睡覺的時候錢也在為自己工作。

(三)你的每小時真實工資超乎想像的低

把你因為工作而必須花費的時間算出來，你會發現你的每小時工資比你想的低很多。例如上下班通勤的時間、準備的時間、因工作壓力大而需要從事紓壓活動的時間，任何你如果沒有這份工作就不用花費的時間。

(四)善用現在的時間，才能讓你在未來有更多自由的時間。

(一)副業可以提供你更多的收入來源。

(二)幾乎任何事都有可能成為副業。

(三)建議不要一開始就投入過多資源在某一項副業，先從小開始做起，失敗了隨時可以轉向經營其他副業。不要過度思考，找出想法後就請開始執行。

(四)建議從事能讓你累積技能、經驗的副業。你的技能會是讓你達成財務自由的重要資產。

以作者為例，一開始是幫別人架設網站，後來加入數位行銷，同時增進自己在這兩個領域的技能。

(五)累積口碑和人脈

作者第一次幫人架設網站是幫一家小型律師事務所，賺了500美元，後來經由這家律師事務所的介紹，用幾乎一樣的架構幫一家大型律師事務所加設網站，但是賺到了50,000美元。

(六)挑選副業的幾個面向:興趣、技能、市場規模、競爭、未來可否自動化或規模化。拿一張紙或打開線上表格，一邊寫上自己的興趣，另一邊寫上自己擁有的技能，接著縮小範圍，把不喜歡的技能劃掉，然後看看兩邊有沒有重疊，有的話你應該朝這些地方開始著手副業。

開始工作之後，開始會去算要怎樣可以買房子、要怎樣可以存到出國玩的錢、要怎樣可以養得起小孩，仔細算了以後真的會很洩氣。所以書中有兩點讓我特別深有同感:

第一點

作者在書中提到經計算後發現，靠政府的退休機制根本不可能安心退休，或是至少要降低很多活水平，這一點在富爸爸窮爸爸系列中也有提到類似觀點，很多人規劃退休後需要的資金都是用最低生活水平來評估，但是等我們老了，退休了，最低生活水平可能不夠付醫療費，而且工作一輩子然後過最低生活水平?這樣真的算退休嗎?從開始工作以來，自己也一直在思考類似問題，非常有感。

第二點

另一點特別有感觸的是關於提高收入這件事，要能夠退休後不用擔心生活費用，一定要在現在就增加收入和增加收入來源，加薪雖然也是增加收入，但是來源還是很單一，要想辦法增加被動的收入來源，越早開始越好。

本文同步刊載於我的個人網站：鍾肯尼的雜記。