[致富心態心得#4] 致富與守財，既然如此當個守財奴與致富的投機者如何?

大綱:
1.第四章，讓人混淆的複利
(1)50歲開始每月存1萬的投資策略
2.第五章，致富與守財
(1)守財只有一種方法節儉跟偏執結合起來
(2)那當個守財奴好嗎?
(3)傑西李佛摩的傳奇
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(1)50歲開始每月存1萬的投資策略
以前有寫過一個50歲的50歲的投資計劃 算盤文，分享一下，因為我們聽眾有很多是快要退休的族群。

台灣男性平均壽命77.3歲 女性83.7歲，就抓到70歲來看，從50歲開始，用每月投入1萬計算，一年12萬元，通膨率抓2%。自己找熟悉的投資工具或股票標的，殖利率或年化酬率5%計算。

65歲這年我們看看會發生什麼事情?假設是用存股來看。

5%的複利，65歲時每年股息12.95萬元，每月可領1.08萬，計算通膨後每月可以領8016元。

8%的複利，65歲時每年股息26.07萬元，每月可領2.17萬，計算通膨後每月可以領1.6萬元。

參考養老院的價格，每月是3萬元計算，如果是最高等級護理之家是5.5萬。

假設我們從50歲開始做這個規劃，假設每月要有六萬來當目標這樣比較有感，假設500萬本金當起始點，人生忙到50歲了，假設大家有五百萬，接著每月再投入兩萬，殖利率6%來計算，65歲這年計算通膨後，每月可領六萬兩千元左右。

那如果有朋友說我沒有五百萬怎麼辦?上面這個是沒有計算政府補貼長照2.0，不過等到那個時候長照還有沒有錢我們不知道，先當沒有，如果沒有五百萬的話就盡可能的從現在開始努力，看是否延後一點退休時間也可以達成目標。

如果這件事換成40歲來作，效果就差很多了，大概55歲就可以達成每月通膨後領6萬2。

存台股公司的話範例，以6年平均殖利率5%計算，現金股息跟股票股利算入計算。網路上可以搜尋樂活五線譜網站或MoneyCome，裡面有存股試算就可以算出年化報酬率。

常有人說這樣配也許以後公司就倒了，哪有穩賺5%，事實上就是沒有永遠的定存股，投資人要適時檢視公司經營狀況才是正解。

如果不想投資個股，參考ETF也可以

0056過去5年，以每月投資一萬元計算，年化報酬率是8.62%。

引用自moneyDJ

0050過去5年，以每月投資一萬元計算，年化報酬率是12.28%。

moneyDJ 網站推廣，查詢ETF定期定額計算工具。首頁->ETF->工具->ETF投資策略->定期定額

進到此畫面就可以選擇要試算的標的跟扣款金額。

(1)很多書教如何致富，但守財只有一種方法節儉跟偏執結合起來。

心得:這個第五章是講關於致富與守財的議題，關於類似的投資理財書籍真的很多都在談論類似的內容。在我的部落格上也有談論到這個內容，「財富自由渴望-降低慾望努力存錢投資」這篇文章就有提到這個內容，因為我覺得我的想法對於守財還是差不多，再提一下這篇文章的內容。

這篇文章中有提到一個小故事，有個外商退休的阿北叫做老黑，45歲就退休，至今去了超過50個以上的國家，跟老婆兩人去環遊世界，一趟就花了160萬，幸好老黑有投資理財的習慣。

他分享三大理財秘訣:
1.具備一定的積蓄、妥善投資理財。
2.願意過著簡單樸素的生活。
3.選擇去物價、房價較低的地方生活。兩人從北京搬回高雄，也力求簡單樸素，能走路就走路、不然就騎腳踏車，減少外食。

一切保守、知足、穩健就好。精彩退休的基礎，來自健康的身體。

老黑選擇用郵輪環遊世界，雖然比起搭飛機省事、方便，但還是很需要體力，除了做金錢上的投資，他也非常注重自己的健康資本。

我認為財富自由可能的方式:

有結餘處可以存款，以應不時之需。生活基本開銷:房貸或租金、水、電費、網路費、房貸、買食物等。

保險費是為了cover 緊急情況的大比支出使用。

[1].降低物慾，減少開銷。
[2].選擇單身，因為有對象或有了家庭，開銷支出變多。若選擇非單身，就要有多支出的規劃。
[3].開始記帳，至少作一到三個月，了解自己或家庭花費的生活開銷到底有多少。
[4].有了步驟3才能判斷，生活一年的開銷有多少。然後進行投資規劃，尋找合適的長期投資標的，累積複利。

若是做短線或波段的則是定義一段時間的年化報酬率目標。

[5].有了步驟四確定好投資規化後，進行選擇投資項目，也就是會有一筆投資金的預算。收入減掉投資金的部分才是支出，

因為最重要項目應該要優先執行，扣掉投資金後才作為生活開銷的資金。當然若生活開銷太吃緊，還是可調整投資金的部分，

至少有作總比沒有規劃好。可以參考上班族投資複利計算規劃一文。

[6].主動薪資收入，不管是主業或是副業抑或是打工也好，努力的增加收入。讓這個循環可以持續下去。

隨著時間過去盡量讓生活基本開銷佔收入的比重固定，但投資金的部分可以逐年放大。這樣將投資金轉換到被動收入的可能性加大。

如此才有可能透過被動收入COVER基本開銷或保險費支出等。

[7].最後是保持樂觀的心態，不管主業副業的生活有多困苦，也許薪水很低，但轉換一下心態，最差的情況就是如此，

一無所有生活還是困苦。但是如果都不做點什麼的話，未來還會是如此，所以就做吧。能夠將投資金逐年的增加。

放在對的投資商品上，總會有一天累積一筆不小的財富，也許不足以達成財富自由公式，但一定可以減少主動薪資收入的部分。

也許你現在沒有其他更好的工作選擇，但未來有了被動收入的支持，可以選擇沒有這麼累或危險的工作內容。

我想這才是投資理財最好的動力。

[8]. 對於已經是高收入一族的人來說，追求的收益反而是希望穩定而不是高波動。但對於收入較低的人來說。

(2)那當個守財奴好嗎?
那是不是努力當個守財奴就是致富之道呢?我個人認為也不是如此，在渴望金錢存錢的過程中還是要保持著良善之心。

我記得以前有看過一個日劇叫做守財奴，這齣戲是在2009年上映，又翻作錢與罪。

主角叫做風太郎，是松山健一演的腳色。他有演過死亡筆記本，他把L演的很像 很酷！那種柔弱陰森的感覺。從守財奴這齣戲裡面 讓我感受到他演戲 真的是演什麼就像什麼，守財奴這部戲的男主角角色非常難去詮釋。因為那是一種很複雜心情的表現，甚至是好幾面的人格表現他演的很棒！有看他演戲看的很爽的感覺！

故事大意引用自維基百科加上我的回憶，主角風太郎小時候非常窮苦，除了生活開銷外，身上沒有什麼錢，就連50日元也付不起的程度。

一直成長於貧困之中。在貧困悲慘的環境下，渴望追求錢的力量，眼前憎恨著這個用錢堆砌而成、醜陋不堪的世界，養成了「全部為了錢，只要為了錢不管什麼都做」這個想法，為了錢連殺人都不嫌棄的無情的人格。

長大後，他在工廠工作的派遣工，因為後來因生產調整而被解僱。平日是一個展現出溫和寂靜性格的青年。不過這只是他假裝的性格，在眾人背後他才顯露出殘忍無情的「守財奴」的本性。

他當著派遣工，過著當天掙到當天花光的生活，因緣際會進入錢人三國家，認識這家的女兒。之後風太郎把握機會一邊奉承三國家各人，一邊暗地裡反覆殺人，最後終於奪取三國家的財產。

回到這本書這個這句話再加上以前看的這篇日劇讓我想到，節儉跟偏執確實是往財富之路上的必要過程，但是偏執要有一個度，不能因為喜歡錢到了極致就做出傷天害理的事情，要運用錢改變自己的人生，但不要為了錢變成守財奴。

1929年的經濟大蕭條，他提前放空賺了大錢，沒有破產，賺超過30億元，股票市場上最糟糕的一個月，他反而成為全世界最有錢的富豪。

1929 同年，亞伯拉漢房地產開發商，徘徊在紐約街頭，原本身價千萬美元，50歲，百老匯大道消失了。

四年後，李佛摩在經歷一夕致富後，賭注越來越大，深陷不斷累積的債務，1933年消失兩天，在公園大道失蹤，他自殺。

李佛摩說，對投機者來說只要能夠學會不要過度驕傲，即使付出天價都值得，許多天縱英才之所以會一敗塗地都可以歸咎於驕傲。

心得:我覺得做作者舉這個例子就是要跟大家說，其實會賺錢不是重點，重點是會守住財富，而賺取財富是要用自己心裏承擔得住的能力去賺取，如果超過自己心致的能力也會感到憂鬱，因為很怕賺來的錢又再下一次的投資中失去。

傑西李佛摩其實他是個傳奇人物很有名，而且寫過很多知名的書「股票作手回憶錄」，這本也是他的遺作。這本書我沒有完整讀過只是有書局翻過部分內容，講述他的投機生涯跟一些經典的交易故事，未來有時間可以來看看。

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