理財幸福感，從「心」開始

聖經箴言書4章23節：『你要保守你心勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出的。』 （註：聖經是世界最熱銷的書籍之一，而箴言書則是其中智慧的代表章節。） 上一篇『理財幸福感，如何有感？』是理財幸福感系列觀點的首部曲，二部曲我們要來探討，面對理財我們該如何從「新」開始、從「心」開始。

７種金錢人格

認識風險

1. 對於學術界而言【風險＝波動度】。 是對某一特定時期內資產價格變化幅度的統計。它是評估資產風險程度的一種通用方式--波動率越高，與該資產相關的風險就越大。如果用百分比表示，百分比越高，代表風險越高。舉例來說，通常遇到金融重大事件或是天災人禍時，股票常常是大跌，而此時的波動度通常最大！（但通常當波動度極大的時候，常常是市場落底或是即將落底的訊號之一。）
2. 對於投資人而言【風險＝虧錢】。 投資的目的不外乎就是【賺錢】，而沒有賺到錢就是所謂的風險，舉凡獲利不如預期、本金虧損都是風險。虧錢的心理感受是很實際的，過去有個心理研究指出，人們《獲得一塊錢》的喜悅感受是比不上《失去一塊錢》的痛苦感受，人們容易把《失去＝痛苦》畫上等號。 然而人性就是會希望避免痛苦，因為在腦袋當中記錄下的是【失去了】【損失了】，這也跟人常看到的是自己缺乏的，而不是自己所擁有的相類似。 因此，對於有些覺得虧錢就等於人生崩潰、失敗的人而言，停損的管控就非常重要！如果輸得起的話，人生還可以是彩色的；如果輸不起的話，打從一開始就應該避免接觸。
3. 對於每個人而言，真正的風險是什麼呢？【風險＝無法達成人生目標／無法完成財務計畫】。 比起研究投資會不會虧錢、財經專家口中的風險波動程度，更加實際的事情有很多種，比方說「我會不會失業？」、「我生病的時候會不會沒有錢？甚至拖累家人」、「老的時候錢會不會不夠用？」、「預訂了預售屋，會不會沒有錢支付期款？」、「我會不會離婚／被離婚？」、「我會不會創業失敗需要跑路？」 所以，學習理財投資要趁早，通膨巨獸來臨之際，放在銀行的存款，等於是一種溫水煮青蛙的概念；除了您的存款數字是那種－【阿姨，我不想努力了！】的鄉民傳說。 （註：通膨巨獸來臨之際，參考上上一篇『通膨來了，看是誰吃掉誰？ 』)

真正的風險

知「足」，才會常／長「樂」！

1. 每個月需要多少的收入才能支應日常所需？3萬、5萬、10萬。
2. 您目前的收入是否大於支出？
3. 您是否開始進行儲蓄計劃？
4. 您是否開始進行理財或投資計劃？
5. 您目前立定的財務目標是什麼？購屋、子女教育金、退休、或其他。
6. 您認為達成這些財務目標，需要累積多少的財務數字？300萬、500萬、1,000萬、或更多。
7. 別人開著豪車、住著豪宅、進出高級餐廳、穿著高檔衣物，是您所嚮往的嗎？還是即使沒有巨額存款，只要平安健康、生活夠用、負得起日常花費，內心時常感激又滿足呢？

1. 完成人生大部分的計畫後（例如：組織家庭／生兒育女／功成名就／事業成功），開始要為自己退休後長達20-40年的《退休生活》安排規劃－行程與金錢。
2. 除了財富自由的計劃以外，您是否在退休前已經準備好－嗜好及好友／好伴侶／健康？
3. 因為不再有工資收入，是否有被動收入或是已有足夠的退休金？（例如：類似終身俸－活到老領到老的規劃／擁有300張金融股，每年擁有30 萬以上的股利／需擁有一間以上非自住的房地產可以收租／持續營運中企業的股權分紅...）
4. 還有哪些人生夢想，可以趁著有體力時去完成的呢？（例如：去南極看極光／出版一本書／擔任公益志工／開一場畫展...）

結語

• 要「知」什麼呢？ 要知道【財務知識】、【認識自己】＝【金錢性格】＋【風險屬性】、【風險是什麼？】、【看得見的風險－退休】...等。
• 要「足」什麼呢？ 要為您的財務計劃／生活滿足，填下【具體的數字】，知道多少才是【足夠？】，而不是羨慕別人擁有的物品或是生活。

• 要「常樂／長樂」什麼呢？ 擬定良好的生活及工作習慣，培養健康的運動與飲食，讓自己心靈愉悅快樂；採用【穩健的長期投資策略】／【搭配多樣化的資產配置】，讓自己的資產隨著時間越長越大，分散風險，收割獲利。讓時間成為您最好的朋友，而不僅是一把殺豬刀；透過時間＋好的複利工具＋多次的景氣循環，讓您的「小資人生」變成「富裕人生」！