閱讀心得 | 支付金融大未來｜支付方式的進展與分析

概述

本書的寫作架構

本書深刻點

什麼是支付？

支付就是錢從一方到另一方的動作，以法律上來說，就是清償債務的一種方式。你購買了一項商品，你對於商家就有債務，支付就是你清償債務（付款）的動作。支付的本質是流動，透過流動可以促進經濟繁榮，同時這些流動也必須受到嚴格的控管。

在流動（價值轉移）的同時，可能產生的問題有三種：

1. 風險：收不到款項或是貨物的風險。（交割、詐欺風險）
2. 流動性：買賣雙方都能接受的方式。（一種支付方式沒人或商家要使用，那流動性就相當差）【現金雖然是大眾普及的一種支付方式，但卻有著無利息的代價。】
3. 體制：符合標準、常規及法律架構。

好的支付方式能夠將風險及流動性的問題降到最低，而符合的體制則放到最大。

支付方式的探討

這裡會稍微述現金、信用卡、支票、各國特別發展的支付方式以及其特點。

現金：簡單、不記名、立即、確定是現金支付的特點，現金支付也是最廣泛的交易方式。因為其難以追蹤的特性，是犯罪幫派最愛使用的方式。同時也因為簡單，因此深受傳統人士喜愛。【本書中有額外探討，若要消除現金支付方式，可能帶來的好處以及要付出的代價。】

信用卡：延遲付款，全球性支付工具，可能會有盜刷、取消帳單之交易糾紛風險。書中這段令我印象最深刻的就是信用卡的變遷沿革，從紙卡、手抄資訊，變為塑膠卡加上印壓式手動讀卡機搭配簽名，再進化為磁條，ＰＯＳ終端機出現後，發卡銀行可以控管交易。之後隨著晶片的出現，變為晶片加密授權。到現在的無卡交易、信託付款服務，買家同意才撥款的機制（Paypal），讓人感蠻深的，一項好的支付工具真的需要層層演進才能達成。

支票：易腐壞、麻煩、速度慢、記名且不普遍，卻是美國人喜愛的付款方式（相較於其他國家），優點是不易寫錯資料，像是支票金額以及受款人名。作者對支票的優點解釋是相對於匯款，帳號資料或是匯款金額輸入錯誤，很有可能造成嚴重的後果，支票相較之下給予人較為保險的機制，但是也有跳票風險。

其他支付方式：主要是源於各個國家各自發展出屬於自己國家的支付方式。像是中國的手機支付，流暢好用，透過QRCode就可以輕易地轉帳及付款。還有肯亞的預付卡餘額轉帳，將手機預付卡當作銀行帳戶來使用。以及印度的電子郵件、手機號碼轉帳等等。這些支付方式的好處就是在國內幾乎通行無阻，缺陷就是在國外無法使用。

支付背後的機制

帶有資訊的支付方式會將資訊傳回銀行端，所有銀行會透過自動清算系統（ACHs）處理所有的收付款資訊，接著由中央銀行進行清算、監督銀行來降低風險。基本上大部分的支付只是數據資訊的流通，實體金錢的操作較少。以上為國內的支付運作，

那麼跨境支付又是如何運作的呢？由本地銀行發出需求，透過代理銀行以及中介機構（也有可能沒有這一環），透過SWIFT銀行國際代碼，指定你要匯款到的海外銀行，即可進行跨境支付。以上均只有資料流通，實質上並無任何實體的貨幣流動。

金融科技對銀行的影響

金融科技不受基礎建設影響，只需要行動裝置、卡片以及應用程式即可進行支付。（個人認為是因為基礎建設銀行與信用卡組織都已備齊，使得金融科技得以快速發展。）

支付後的數據可供商家推送消費者感興趣的商品，這些是以往銀行才有的數據，現在透過金融科技支付，科技大公司可以透過這些數據加上演算法來推算出消費者的喜好。且對於科技公司的法規，相較於銀行是較為寬鬆的。（不需嚴謹的法規卻可以搶到支付的大餅，無怪乎各家科技公司及銀行都推出自己的支付方式。）

與此同時，科技公司同時也有擁有了「支付阻擋」（你能不能支付，由該科技公司決定）的權利。

除了以上介紹，本書還對加密貨幣、信用卡「四角模型」原理及收費方式、支付背後的成本進行探討。只能說羊毛出在羊身上，享受便利的支付服務的同時，其實這些成本也偷偷加諸在消費者身上，卻令人難以發覺。

心得

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