2022-12-29|閱讀時間 ‧ 約 7 分鐘

18歲成年準備好了嗎-投資理財

2023修法年齡18歲為成年如果高中課綱或老師有規劃

可以避免高中認為你還兩年但大學你早就該會的現象

高中生將會提早面臨更多問題可以自己買車簽訂租房

跟理財相關的是開銀行證券戶金融卡跟信用卡的使用

還有幾乎是必備品的保險但即便是現在早就成年的我們

參考兩篇晨星文章整合個人想法提供

【貨幣價值】

銀行支付存款利息時是出於盈利的願望賺取借放貸的利差

買儲蓄險後壽險公司拿去買債券買房地產

複利效果的難得可貴又或是長期通膨的物價上漲

提供股票、債券和現金的基礎知識教學生如何根據他們的收入適當地消費

以及如何在積累一些盈餘時進行投資

【理財行為】

而學生時期最不需要的觀念就是股市競爭

把投資當成是一場賭博而賭博的目標是超越他人承擔比其他對手更多的風險

這些就已經能從數千個遊戲或體育博彩學到這個「教訓」

即便是最勤奮的學生也會做出一些拙劣地財務選擇也許是因為他們變得過於自信

成為沉沒成本謬誤的犧牲品，或者採取從眾心理這就是人性

【研討會講座】

雖然越早準備退休或更完善更有容錯率但現在(18歲)談退休規劃

對他們來說甚至是20幾歲的年輕人來說都過於遙遠因為沒有急迫需要

就不會想要了解可以讓他們自己學著去了解決策背後的原因

人們在需要時會尋求有關金融交易的資訊會給予最多的關注最容易接受

像是最容易遇到得買手機、機車就會去研究品牌(三星、蘋果)

哪個可以用得長久(電池、油箱) 哪個能夠創造更多價值(網速、車速)

而且研究過後就會記住這些事物延伸至未來花費的金錢支出

買得起東西並不代表應該買它

而這些東西可以時常的提醒、教學「簡化，重複，簡化」

他們不會一次就記住這些內容而事物也始終在變化手機推陳出新

保險也會 20年前的保障跟現在醫療用途等等無時無刻在變化

稅務也是 20年前沒有PTP 現在就要負擔沉重的稅務

從小就瞭解金錢的時間價值可以幫助他們規劃自己的職業生涯

【我認為優先學的理財工具】

銀行帳戶金融卡保險

【銀行帳戶】

我那個時代啦家長都是申辦郵局戶或是台灣銀行為主但兩者真心難用...

以現在來說考慮兩種存款利率、優惠

尤其是網路銀行都有很多優惠像是將來銀行 2022年存款利率6萬內有5%

甚麼都不用做就有5% 真香

優惠部分像是匯款轉帳會有免費額度每月轉帳額度88次轉到你手軟

且重要的是之後多少會遇到有人要借錢現在是福利社10元20元的借無傷大雅

等你大學就會1萬2萬的借出社會之後就是10萬20萬

最怕遇到好面子的、急需的、沒觀念的沒寫借據僅口頭約定或是LINE簡單文字

無論如何就必須用轉帳的方式留下紀錄日後撕破臉走法律程序才能有所保障

【金融卡】

且有了銀行戶頭之後可以做兩件事第一辦簽帳金融卡再來是信用卡先看比較表

簡單說金融卡就是刷你的現在存款信用卡是刷你的未來存款

但很多小白多少都會對信用卡心存疑慮好像都會看到卡債卡奴這種

但時空背景不同那時候稍稍複雜一點信用卡最重要的是自律

其實使用你的錢都是要自律看到喜歡的就是買爆

那這跟有沒有信用卡都一樣刷卡5千一個月後就是把5千繳掉

也千萬不要只付部分或再延期因為那個利率就是誕生卡奴卡債的原罪

如果你可以自律消費不會過度消費讓自己信用破產的話

那接下來講信用卡都是優點 1.回饋 2.延遲消費分期付款 3.累積信用

【回饋】

信用卡會有超多回饋種類買NETFLIX DESINY+ 訂外送熊貓uber

最簡單無腦亂刷也都有像網購愛用的某M平台搭配聯名卡就筆筆5%

如果今天一個商品100元付現金是100 但刷卡可以賺2%等於你只付98元

你會說哦沒賺關係但換個店家角度店家收信用卡會有刷卡費用的問題

銀行會跟店家收2%手續費不然你回饋哪裡來所以可能這東西原本只有98元

店家加到100元可以善用的時候當你自律消費的時候

那這些可以賺到的回饋資源何樂而不為

【延遲花費分期付款】

一手交錢一手交貨沒有誰會無償讓你一個月後再付錢

市面上會有些訊息是讓你無卡買手機分期但實際上的分期利率很高

讓你無意識多負擔很多費用但銀行的信用卡可以這是他的優點之一

但對於現在的各位不要太注重這點想說都等到下個月在付就好

自律!!!

現在多數的信用卡有一個優惠是保單0利率分期繳保險幾乎可以說是必需品

通常保下去就是幾萬塊但透過信用卡繳款可以實現真正0利率

千萬不要取選保單的季繳遇到這種得幾乎都是壞壞業務

【累積信用】

是你這麼早就辦信用卡的重要原因信用是需要累積的

你現在跟老師說下次段考我會考好我現在想用你的課做自己的事情

這句話如果是班排第一的老師會覺得你有在規劃自己的行程

但如果是班排最後的你覺得有可能嗎這是用考試分數累積信用

信用卡來說等於你每個月借錢而如果你能準時還錢等於你穩定考試考好

未來如果有更額外的貸款需求常遇到有兩種信貸跟房貸

銀行會傾向給妳高的額度或更低的利率如果你都沒有跟銀行有往來紀錄

你即便存錢存了500萬頭期款結果有在累積的可以貸到3% 你貸到6%

就很可惜如果你覺得用不到買房還太久遠等到要用才準備都為時已晚

或是要付出更多的代價才能達成一樣的目標

根據網路文章參考這個規範是針對全職學生如果你打工實習有薪轉證明存款等

相關財力足夠就可以跟銀行爭取用一般身分開卡就也不用跟父母照會

如果銀行方堅持不行可以跟嘗試說那我錄音寄信去金管會問問看好了

說不定會有特別的... 但請勿濫用謝謝

此外我沒有對學生推銷僅為分析並無指明特定卡種也無辦卡連結等相關利益

【保險】

可參考讀書心得-淺談保險觀念裡有我的保險碎碎念

至於各種規劃保大不保小這些基礎觀念網路一把抓也有書籍資訊

我認為多問多聽就像上面說的跟手機一樣去比價去比較

找到適合你的不要只聽信單一業務的言語不要亂買人情保單

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