一次退休金或領月退俸的比較

30年前剛成為公務員的我，一心想著50歲年資滿25年可以退休，當時還是75制，50+25=75，但上班沒幾年後改成85制，心裡盤算著那就是55歲，然而人算不如天算，年金改革後就成了95制，我的年紀年資有在過渡期內，所以原本的計畫是60歲退休，當然是採取月退俸的方式，雖然年改後退休俸減少很多，但足以應付生活的開銷。

然而人生充滿了變數，就在51歲生日後，因為少子化減班的因素，我被超額到別的學校任職，超過50歲要適應新環境是一個考驗跟關卡，當然人要輕易的做決定是不可能的，每當工作壓力累積爆棚時，總是想立即逃離職場，但總是只是嘴巴說說而已，誰能真正勇敢一走了之，但就是會有那壓倒駱駝的最後一根稻草出現，這時候逼得妳必須做選擇。

決定退休那一刻，我就欣賞那樣豁達的自己，我告訴自己永遠不要後悔，不管將來的路如何，就是往前看向前走，留戀過去的舒適安穩難免，但不能總沈浸在過往，退休將滿三年了，這一路的荊棘，從每月有固定薪資入帳，到沒有固定薪水入帳，我領悟到現金流的重要。

但還在中年的我，說實在的總覺得還得做些什麼，不可能把一次退休金跟之前的積蓄直接買投資型保單，每個月領配息過日子，或者學樂活大叔那樣的購買0056，每年靠領高股息過日子。

於是先用某部份資金買投資型保單，退休時剛好遇到疫情，股市跌到8000多點（如果我沒記錯的話），老天爺的眷顧，進場買在相對低點，隨著股市v型反轉，原本是每月6%的配息，竟然領到將近11%，過了一年半，隨著股市漲到18000點，除了每月配息外，本金也跟漲，這時房市也開始熱絡起來，原本在新北市租屋的我們，因為房東有意賣房，我也想把投資型保單獲利了結，總覺得保單內容有南非幣佔比的部份，那是個有投資風險的產品，就毅然決然的到桃園買房，當然因為自備款的因素，就把投資型保單解約，用於購屋的自備款。

股市先漲之後房市跟漲，這是市場不變的定律，當然反過來說，股市先跌，之後房市跟著跌，這也是定律，在買房後房市續漲，但股市就開始跌，退場時機算得還不錯。

如今平均地權條例通過，影響到房市後續情況仍有待觀察，但我們社區的房子在我購入後已悄悄的漲了二成，位於藝文特區，捷運正在施工，或許等我60歲那年，也就是我原本計畫退休的年紀，那是民國118年，若把房子出售，會有多少的漲幅空間呢？

這是一種自住兼投資的規劃，退休後告老還鄉是計畫，會不會把桃園房子賣出則只是內心的想法而已，這要看60歲時的整體狀況，老公退休沒？小孩還有住的需求嗎？這得到時候再評估衡量。但我真正要說的，是很多時候遇到狀況，就想辦法解決問題，公職路無法繼續下去，那就換別條路走。

若真的在118年將房子售出，這幾年還的本金，加上我當初的自備款及房子的增值，那能拿到的錢，會是多少？我用很樂觀的方式來計算，之前一次退休金，加上房屋增值，那就是我真正的退休金，我認真算過，如果以房子保值增值潛力來看，真正的退休金會等同於我領20年月退俸。若到時候把這筆錢全部放在0056高股息，那每年靠股息可以cover 我的每一天，而且不太會動用到本金，如果懂得適時進場撿便宜，本金還有增值的空間。

總而言之，言而總之，不得已只能領一次退休金，那就想辦法把錢變大，學會投資理財就不必害怕坐吃山空。