你的保單真的有保險到你嗎?

保險是幾乎每個人都會規畫購買的商品，長年累積下來的保額是一筆不小的開銷，大約每人一年2~3萬元，都可以快閃日本一趟了，但大家往往對於保障內容不甚了解，甚至要申請理賠時，才知道不在保單範圍之內。只有你才會最在意自己的錢，讓家庭的收入發揮最大的價值，下面列舉了九項保險概念，讓你不再被動接收保險業務員訊息，主動討論並提出需求，一起成為家庭的保單健檢師。

1. 「將保險列為消耗型支出」，並且盡可能購買「低保費、高保障的定期險(附約)」產品，也就是非還本型保險，也非投資型保險，讓保險本身回歸到保險的本質，也就是「(家庭經濟的)轉嫁風險」。
2. 什麼樣的風險需要轉嫁呢? 怎麼樣才算是有效的風險轉嫁呢?

當個人或家庭無法承受的風險就需要轉嫁，例如家庭經濟來源者受傷或死亡；同時有效的風險轉嫁代表，以較低的保費，買到高額的定期險保障。(定期壽險、定期意外險)

3. 建議至少每隔3~5年體檢一次自己的保單內容，保險跟衣服一樣，每個年紀階段都會有不同的量身訂製的衣物，隨著家庭責任不同而調整自己的保單，小孩已經開始有了收入或者你的被動收入已經足夠應付生活所需，都可以進行保險額度調整。
4. 一家三口一年保費可能到達10萬左右(家庭支出10%以上)，建議家庭推派一位代表進行保險的全面了解，最好是推派家庭的收支管理者，最瞭解家庭經濟狀況，將錢花在刀口上，避免花了大錢又沒有買到自己需要的保障(只有自己才會最在意自己的錢)。現在有了ChatGPT的協助，學習新資訊以及查核便捷許多。
5. ”一份”保險主約搭配”多個”需要的保險附約，才能有效的提高保障，同時降低保額。保險主約通常是終身險(保險公司獲利來源，終身險保費高、繳費期間長，保險公司會將保費拿去投資賺取長期收益)

6. 年輕時體況佳，可以藉由多個低保費附約拉高保障額度(最低額度壽險當主約，附約實支實付醫療/(產險)意外險/定期壽險/重大傷病險/(一筆金)癌症險)；老年時，體況逐漸衰退保費高昂，建議以最低額度壽險主約+附約實支實付及意外險即可。
7. 實用技巧！多利用團保意外險更加划算

規劃保單時，可以先詢問公司有無開放家眷團體保險，團體保險內容由企業決定，但因為人數眾多，相同保障下保費通常比個人投保還便宜。(團保意外險)

8. 儲蓄存錢仍然重要

保險可在我們年輕時起到用小錢轉嫁大風險的作用，但隨著年紀變老，這項好處將逐漸縮小。努力增加自己資產(投資、副業被動收入)，瞭解有時風險也可能必須自留的觀念，才能真正保障到自己和家人，這是不分你我每個人都會面臨到的問題。

如果你能從工作得到樂趣，老年還在工作絕非壞事，此外還能繼續儲存薪水，持續投資理財、控制支出，為老年退休生活做更多準備。

9. 保持健康、注重養身、顧好身體，戒掉各種危害健康的壞習慣，你的健康就是家庭子女最大的幸福，自己也才能盡興地享受每個人生階段的樂趣。