更新於 2024/07/18閱讀時間約 3 分鐘

資產就是最好的保險,你真的需要終身險嗎?

大家好,我是小畢,天有不測風雲,人有旦夕禍福,沒有人想遇到意外,但真正遇到時要如何讓意外對你財務上的損失降到最低,這時候就是保險的目的,很多人會為自己的物品保財產保險,卻忽略了最重要的人身保險,試想你可能會為你的電腦購買延長保固,如果一台電腦沒有保固,損失的可能只是幾萬塊,但通常個人遇到意外損失的金額卻是幾十萬甚至幾百萬,這是因為大多數人會以保費的金額做為是否要保險的考量,實際上應該以造成你財物損失的金額來評定保險的重要性。


如果你不需要扶養家屬或是親人,那麼就不需要人壽保險,或是你有一大筆財產留給家人的話,也不需要人壽保險,但是如果當家中沒有你就會陷入經濟困境,那麼這時就應該買壽險來確保家人的生活無虞,至於壽險理賠的金額須以你個人家庭的狀況而定,理賠金額必須能夠支付喪葬費用,扶養親人的費用和房貸等,建議最好要能支付剩餘的房貸,例如房貸500萬那麼理賠金額至少就必須500萬,才能避免親人無法負擔房貸而無處可居的狀況,至於終身壽險由於已將未來的保費成本攤提在保費繳納期間內,因此成本通常過高而不建議購買,比較好的作法是將原本購買終身壽險的金額,拿去購買定期壽險後,剩下的金額拿去投資。


我們以市面上某人壽的的終身壽險和定期壽險為例,假設今天從30歲開始投保,保額都是90萬元,那麼20年期的終身壽險每年保費為22410元,而20年期的定期壽險每年保費為2925元,選擇投保終身壽險或定期壽險,每年保費的差額為19485元,如果今天只投保定期壽險,然後將本來要投保終身壽險的差額,投資年化報酬率7%的標的,會發生什麼事呢?從結果我們可以看到,終身壽險的總資產,由於保額固定,所以留給後代的資產無論到幾歲都是當初投保保額90萬,還可能因為通膨而導致購買力下降,至於定期壽險在投保期間除了保額的90萬外,還有投資帶來的資產,也就是說假設在投保期間內不幸過世,留給後代的除了保額90萬外,還有投資的資本利得,以49歲過世為例,留給後代子孫的資產為175萬,比投保終身壽險還多了85萬。


就算50歲後定期壽險到期後不續保,雖然沒有壽險的90萬保障,但此時投資累積的資產為91萬,也幾乎等於終身壽險的90萬保額,而且投資的資產還可以繼續累積,我們可以看到假設預計65歲退休,那麼這時累積的資產達到252萬,比投保終身壽險的資產90萬還多了162萬,此外終身壽險的90萬是留給後代子孫的遺產,自己無福享受,但是投資累積的資產卻不同,扣除預計留給子孫的90萬外,等於65歲退休後,還多了162萬的退休金。


從前面的例子我們知道,對人生而言,資產才是最好的保險,錢不會因為是從保險獲得,或是從累積資產獲得而不一樣,只有在人生累積越多資產,才能獲得越多保障,選擇終身壽險看起來雖然是一個安全的選擇,卻可能損失獲得更好生活品質的機會成本。


之後的影片除了分享投資觀念,我會分享更多投資書籍的讀書心得,且如何應用在投資上,歡迎大家訂閱和分享我的專題。

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