【一天一千字，進化每一次】無債一身輕，真的一點都不能有嗎？

中國大媽跟美國大媽的天堂故事

中國大媽感慨地說：『我存了40年的錢，終於買了房子，住一天就上天堂，真是不幸！』

美國大媽卻驕傲地說：『我在家裡住了40年，昨天還完了房貸，沒想到隔天就上天堂了！』

其實，很多華人的長輩，從小就非常怕負債，只要有一點負債，就渾身不自在，但是美國的信用卡負債，也的確陷害了不少人，有沒有什麼合理的平衡點呢？本文就來好好討論這個話題！

個人信用良好的話，銀行可以借你的錢，比你想的還要多

此段以台灣為例，假設你的年收入100萬，且信用分數良好，你可以借到最大的錢，大概是多少呢？我們來估算一下，那就是銀行會估算70%的年收入，都可以還錢，那如果你是借房貸，且年限30年，將可以借到1500萬的錢，是不是比你想的還多呢？

但月還款金額，會讓你壓力山大，因為還款金額約5萬8，這也成為了不折不扣的房奴，你可能只能靠年終獎金過活，而且每一次升遷加薪，對你來說都至關重要，因為可以緩解你的，每個月吃緊的現金流，而且也可能要過上，節衣縮食的生活！

負債有別，認識短期負債跟長期負債

短期負債，對於個人來說，可以是房貸以外的所有負債，如信用卡債，信用卡分期付款，信用貸款，車貸等，這些還可以用利息，再分一個等級，我們要優先避免

1. 信用卡債：利息最高，且若只繳最低金額，幾乎還不了本金，需優先償還與避免！
   
2. 信用卡帳單分期付款：通常利息高於信貸，但至少比只繳最低好，是不得已時或是幫銀行人員作業績時，再使用！
   
3. 車貸：除了二手車貸，利率較高，不然車貸現在已經利率不高，但是要審慎確認，你是否真的需要用車，買車就是要開，跟改善生活，如果這兩個都不成立，還是不需要借錢去買，必然貶值的車！
   
4. 個人信貸：信用良好時，利率僅會高房貸一點，但是年限最高7年，月還款額壓力不小，注意你信貸的用途，最好的信貸是，有投資或改善生活必需的用途！

長期負債，個人來說就是房屋貸款，但是有分購屋貸款，增轉貸此類抵押性質的，什麼意思呢？

就是你房子總殘值有足夠價值，可以去抵押給銀行借錢，再給你一筆資金，通常是可以借到銀行評估的殘值的7成，所以房子增值，或是本身"沒欠"或"沒欠太多"房貸，借出的錢可以是一筆，不小的數目。

運用負債的三個原則

第一，負債比，個人建議還款現金流，最大不要超過你的50%，即便是房貸，因為超過50%，房子本來給你的目的，是要有安全的家，但因為負債，你失去了心理安全感，那安全的意義何在？且為了維持現金流，你不太敢去拚一把，更好的機會，只敢追求穩定，漸漸就變得平庸！

第二，盡量借長債，避免借短債，很多人有房子，沒有抵押借貸，卻欠了車貸跟卡債，這是不智的行為，房貸有最好的利率，最長的還款期限，是個人通常可以借到，最好的貸款！

第三，貸款其實是中立的金融工具，他本身其實也解決了，因少年窮而沒辦法完成夢想的問題，更重要的不是負債本身，而是你拿借錢做什麼，這些是在你的人生觀，是絕對必須的嗎？