如何為50歲夫妻制定務實的退休規劃

退休規劃是一個重要的財務目標，以年近50歲、擁有600萬台幣金融資產和700萬台幣房貸的夫妻為例。本文將為這對夫妻提供務實的退休計劃建議，幫助他們在未來實現穩定的退休生活。

1. 評估現有資產和負債

首先，夫妻需要全面評估現有的資產和負債情況：

• 金融資產：600萬台幣，其中150萬台幣作為緊急備用金，450萬台幣投資

• 房貸：700萬台幣

• 年收入：210萬台幣

這些數據是制定未來財務計劃的基礎，確保夫妻對自己的財務狀況有清晰的認識。

2. 設定退休目標

接下來，夫妻需要設定明確的退休目標，包括退休年齡、預期的退休生活方式和每月的生活費用。假設他們計劃在65歲退休，並希望退休後每月有5萬台幣的生活費用。

每月生活費用

假設退休後每月生活費用5萬台幣，則每年需要60萬台幣。若考慮到15年的通膨影響，年通膨率假設為2.5%，15年後每年的生活費用約為86.76萬台幣。

3. 儲蓄和投資計劃

投資計劃

夫妻應該每月儲蓄一部分收入，並將其投入到穩定的投資工具中。根據4%法則計算，他們總共需要的退休金總額為：

86.76萬台幣（每年生活費用） × 25 = 2169萬台幣

考慮到現有600萬台幣的金融資產，其中450萬台幣用於投資，150萬台幣為緊急備用金，他們還需要額外儲蓄：

• 2169萬台幣 - 450萬台幣 = 1719萬台幣

每月儲蓄或是投資金額

假設夫妻計劃在15年內增加1719萬台幣的流動金融資產，每年需要增加：

• 1719萬台幣 ÷ 15年 = 114.6萬台幣

考慮其他支出

考慮到每月償還房貸和小孩的教育費用，他們的每月支出如下：

• 每月生活費用：5萬台幣

• 每月房貸：2.5873萬台幣

• 每月教育費用：1.67萬台幣

每月總支出為：

• 5萬台幣 + 2.5873萬台幣 + 1.67萬台幣 = 9.2573萬台幣

每月可儲蓄或是投資金額為：

• 17.5萬台幣 - 9.2573萬台幣 = 8.2427萬台幣

每年可儲蓄或是投資金額為：

• 8.2427萬台幣 × 12個月 ≈ 98.9124萬台幣

投資組合

建立多元化的投資組合以平衡風險和收益：

• 股票型基金和ETF：這些投資工具提供較高的長期回報，但風險較高。建議將一部分資金投入追蹤大盤指數的ETF，如台灣50指數ETF（0050）。

• 債券和債券型基金：這些投資工具風險較低，適合作為穩定收入的來源。可以考慮投資政府債券或高信用評級的公司債。

預期投資回報率

假設投資組合的年平均回報率為5%，我們將計算不同年齡下的資產總值。

情況一：維持投資到55歲

假設他們的投資能夠維持到55歲（即還有5年投資期間），那麼投資資產的複利增長和每年儲蓄的增長如下：

5年後投資資產總值：

• 450萬台幣 × (1 + 0.05)^5 ≈ 574.2萬台幣

每年投資98.9124萬台幣的複利增長：

• 98.9124萬台幣 × [(1 + 0.05)^5 - 1] ÷ 0.05 ≈ 98.9124萬台幣 × 5.53 ≈ 547.3萬台幣

總資產：

• 574.2萬台幣 + 547.3萬台幣 = 1121.5萬台幣

55歲到65歲的資產增長

假設55歲到65歲這段期間，他們扣除生活費用、子女教育費用及每年償還房屋貸款後，沒有額外的金錢儲蓄及投資，僅依賴現有的資產投資增長：

• 1121.5萬台幣 × (1 + 0.05)^10 ≈ 1827.6萬台幣

加上緊急備用金150萬台幣，到65歲時，其流動資產總值：

• 1827.6萬台幣 + 150萬台幣 = 1977.6萬台幣

根據4%法則，每年可提取金額為：

• 1977.6萬台幣 × 0.04 ≈ 79.1萬台幣

加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為：

• 79.1萬台幣 + 24萬台幣 = 103.1萬台幣

扣除房貸每年支出約31.0476萬台幣（25873元/月 × 12個月），剩餘金額為：

• 103.1萬台幣 - 31.0476萬台幣 = 72.0524萬台幣

扣除通膨後每年所需生活費用86.76萬台幣後，財務缺口為：

• 86.76萬台幣 - 72.0524萬台幣 ≈ 14.7076萬台幣

情況二：投資維持到60歲

假設他們的投資能夠維持到60歲（即還有10年投資期間），那麼投資資產的複利增長和每年儲蓄的增長如下：

10年後投資資產總值：

• 450萬台幣 × (1 + 0.05)^10 ≈ 733.4萬台幣

每年投資98.9124萬台幣的複利增長：

• 98.9124萬台幣 × [(1 + 0.05)^10 - 1] ÷ 0.05 ≈ 98.9124萬台幣 × 12.58 ≈ 1243萬台幣

總資產：

• 733.4萬台幣 + 1243萬台幣 = 1976.4萬台幣

60歲到65歲的資產增長

假設60歲到65歲這段期間，他們扣除生活費用、子女教育費用及每年償還房屋貸款後，沒有額外的金錢儲蓄及投資，僅依賴現有的資產投資增長：

• 1976.4萬台幣 × (1 + 0.05)^5 ≈ 2522.9萬台幣

加上緊急備用金150萬台幣，到65歲時，其流動資產總值：

• 2522.9萬台幣 + 150萬台幣 = 2672.9萬台幣

根據4%法則，每年可提取金額為：

• 2672.9萬台幣 × 0.04 ≈ 106.9萬台幣

加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為：

• 106.9萬台幣 + 24萬台幣 = 130.9萬台幣

扣除房貸每年支出約31.0476萬台幣，剩餘金額為：

• 130.9萬台幣 - 31.0476萬台幣 = 99.8524萬台幣

扣除通膨後每年所需生活費用86.76萬台幣後，剩餘金額為：

• 99.8524萬台幣 - 86.76萬台幣 = 13.0924萬台幣

結論

情況一：維持投資到55歲

• 65歲時的總資產約為1977.6萬台幣（包括緊急備用金）

• 4%提取率的每年可支出金額約為79.1萬台幣

• 加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為103.1萬台幣

• 扣除每年31.0476萬台幣的房貸支出後，剩餘72.0524萬台幣做為每年的生活費

• 扣除通膨後每年所需的生活費用86.76萬台幣，財務缺口為14.7076萬台幣（每年生活費用不足的金額）

情況二：維持投資到60歲

• 65歲時的總資產約為2672.9萬台幣（包括緊急備用金）

• 4%提取率的每年可支出金額約為106.9萬台幣

• 加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為130.9萬台幣

• 扣除每年31.0476萬台幣的房貸支出後，剩餘99.8524萬台幣做為每年的生活費

• 扣除通膨後每年所需的生活費用86.76萬台幣，每年尚可剩餘13.0924萬台幣

因此，夫妻應努力保持高收入，至少維持投資到60歲，以確保退休後的財務安全。如果投資只能維持到55歲，則需進一步節省或尋找額外收入來應對生活費用。