陪你讀書 40｜零基礎上手家計簿 ——《社畜的理財計畫》

■ 　如果你把所有支出都歸類為「必要的消費」，當然存不到錢！

🌟導讀：

藉由《拿鐵因子》理解理財的重要性後，我想介紹橫山光昭，這位日本主婦的救星，號稱拯救 2300 個家庭的家計再生顧問。

在日本「男主外，女主內」的氛圍下，女性在結婚後必須精打細算一個家庭的生計，但乍然承擔起家計，不少人每月都是花到見底，但生活仍捉襟見肘。

橫山光昭的獨創理財方式相當簡單與基本，即便是忙碌的家庭主婦也能抽空閱讀並理解運用，因此是理財新手絕對能夠學會的技巧。

🌟心得：

●｜習慣的建設｜✏️

① 理財不是不花錢，而是改變用錢的方法

要存下兩千元有三種方法，增加收入、減少支出或雙管齊下，但對大多數人，與其準備應聘或打工，更實際的方式是減少娛樂，省下兩千元。

很多人不想存錢，最主要的因素就是可花用的錢變少了因而感到痛苦。但存錢不是不花錢，如《拿鐵因子》先付錢給自己一樣，這部分的錢是留給未來的自己，更好的被使用。

② 持之以恆很重要

橫山光昭在其他本書中有建議無論如何先開始記帳三個月，三個月就足以抓出消費習慣了。並且他建議用手寫記帳的方式更能感受從自己手中流失的錢。

對於可能會因為沒有達到預期計畫而感到被數字牽制或挫折的人，也必須了解有時就是會有突然增加的開銷，重點是讓自己可以細水長流，就算偶爾無法達成目標，只要能夠持續儲蓄，就可以增加存款了。

③ 儲蓄是為了過上理想中的生活

當你想要開創新事業、新人生，卻因為沒有錢而不得不放棄，這樣不是形同親手斬斷讓自己更加幸福的機會嗎？所以儲蓄，讓自己有一些存款可以做這樣的運用，就是能使你活出自我的一種投資。

●｜培養理財體質｜✏️

作者亦在書中整理出數個習慣，帶領讀者逐步完成：

① 跟肥豬錢包說掰掰

把多餘的集點卡拿出、發票要每日整理。

② 買需要的商品而不是促銷商品

很多時候超商或賣場有買一送一活動，但實際上真的有比較便宜嗎？是否最終根本沒有用完或不好用，或者即期時刻意加倍使用？

③ 總之先記帳三個月

規劃每月預算，然後記帳。

三個月剛好也是從規劃、改善到最終實踐結果的循環，如果重複幾個循環都能達成目標，自然可以考慮只記錄大筆花銷。

④ 和伴侶家人們一起努力

我們社區有一個家庭在二十年前買房時，說服了孩子們共同努力存下零用錢投資，最終在社區買下四間房子，投資房地產大成功。小朋友的零用金其實對購屋沒有什麼影響，但關鍵是一起努力的氛圍。

理財一定要共同生活的人有共識，為了相同的目標努力奮鬥，如果只是個人行為很容易就熱情燃燒殆盡。甚至我認為也可以告訴周遭的朋友，一起來討論不那麼費錢的聚會方式，甚至加入社團沉浸在氛圍中。

⑤ 立定目標

要有目標才會有前進的動力，因此認清自己為何而存、這筆錢要如何應用很重要

●｜遵循 70：5：25｜✏️

投資不是說不能再享受生活。作者建議將支出（收入）分成 70：5：25 比例，即「消費、浪費、投資」比例為：70%、5%、25%。

至於支出屬於哪個部分可由個人自行定義。

消費：是日常開銷、必要支出

浪費：你開心的消費，如各種嗜好品或零食

投資：指學習、用於未來的儲蓄或投資

如果去星巴克念書是必要的當然可以把買咖啡的錢定義為消費，但是如果為了享受多花 60 元喝新品那就是浪費，另外也可以思考，是否我需要到星巴克，路易莎我會念不下書嗎？從每月記帳中慢慢區分消費與浪費。

🌟總結：

我有個自由業的朋友因為收入高，遲遲沒有開始理財計畫，最近股市大漲，終於下定決心，要我開始督促他定期定額。

或許有人會擔心，到了二十多歲、三十多歲、甚至四十歲，現在才開始理財會不會太晚？但要我說，以未來八十歲以上的壽命而言，人生才剛剛開始而已。

我自己在大學上過財務管理課程，其中有一堂課就是要挑出具有潛力的投資標的並說明原因，我當時選了 0050 和美國 JNJ，但是卻沒有實際投資，直到研究所畢業後才開始申購股票，到 2020 年台股指數跌破萬點才正式進入股票市場。

但同時我也很幸運，遇到股市低點的同時，手頭上有著之前累積下來的積蓄可以投入。

我們生命中會有很多個適合開始的時機，但絕大多數時候當我們發現時他都成為了「歷史」，因此最好的時機就是此時此刻、現在就做出改變，那怕介面你很不熟悉，找個懂得理財朋友當你的理財教練，協助你開始將 25% 薪水用於投資。

橫山光昭在《管好你的記帳本，薪貧族無痛儲蓄》強調，按部就班從管理金錢，先掌控金錢流向後，再學習活用金錢的財務方法，最後才是活用金錢的投資管理，並且須重視分散與長期才能保障安定。

不過我們下週的《持續買進》就會以資料科學家的研究，來提供存錢及致富以被實證的方式，逐條回復常見的理財與投資問題。

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🌟衍生閱讀：

1. 女性注定偏少的薪水 → 諾貝爾報導｜獨佔諾貝爾經濟學獎的第一人，「女性經濟學」Claudia Goldin

2. 最好的朋友 → 伴侶與人際關係