【閱讀筆記】拿鐵因子:最小又最強的致富習慣

2022/10/30閱讀時間約 6 分鐘
如果你不知道要去哪裏,只怕到了哪都會不快樂。

選書原因

拿鐵因子是一個很常見於理財文章的概念,但是一直沒有看過原來的出處,於是決定要找這本書來看看。最初單看名字和既有的印象,會以為是一些論述式的書,但沒想到這是一本小說。而除了理財之外,更會讓人反思生活、人生意義。
這本書是我開始這個Instagram和方格子帳號初期看的,距今也有一點時間,為了寫這篇,我又迅速翻了翻我標注了筆記的地方,有趣的是和理財觀念有關的不算多,反而是對生活、工作、夢想相關的或提問或結論標注更多。而這次我也選了一句在書中出現了兩次的話。快樂並不是建基於花錢的多寡(當然缺錢,生活負擔大,有很多苦惱,也可能難以快樂),有的人生活富裕,卻離想要的生活越來越遠,不一定滿足快樂。而夢想、想做的事,則是生活的方向,和快樂卻有很大的關係,找到方向,對未來的憧憬和生活帶來的滿足隨之而來。

簡評

這本書雖然是理財觀念的書,但是最大的影響是對生活的反思。以一本小說來說,故事走向不難猜到會是主角最後改善了自己的財務狀況,實現到她所想的財務自由,但難得的是過程中對主角心路歷程的描述讓我很容易有共鳴。主角柔伊工作日復一日,帳戶上的餘錢不多,還有一些帳單的負債,每天像滾輪中不斷奔跑的倉鼠,一天到晚忙着,但說不出忙的意義除了工資還有什麼。遇上好友介紹一份工資更高的工作,她在想要離開喜歡、適應、上司友好的工作,還是換一份工資更高的工作。你有在這些描述找到一些共通點嗎?如果答案是「有」,那麼也許要看一看這本書。不需要很長的閱讀時間,就能輕鬆掌握一些通俗易懂的理財概念,不妨花個來小時,看一看吧。
作者是美國人,美國的消費文化極盛,所以很多人也有卡債等開支,而亞洲人相對而言,應該較擅長存錢,債務問題未必有哪麼嚴重。儲蓄除了是帳面資金充裕帶來的愉快之外,知道自己為了什麼而存,存錢如何有意義,也很重要,而這本書就深入淺出地分享了這些道理。

理財理念

這本書除了讓人耳熟能詳的「拿鐵因子」之外,還有其他的理財觀念,例如在附錄中有總結到「致富的三個祕密」是:
  1. 先付錢給自己
  2. 不做預算,而是養成習慣
  3. 現在就過富足的生活
這三個祕密是亨利總結的,而在講解這三個祕密的時候,也讓柔伊逐步反思自己的生活。

先付錢給自己

先付錢給自己不代表消費、犒賞,而是存下來。書中就有一幅插圖,將每小時的工資分配給生活中的開支,也許你就能反思,自己的消費值不值得辛苦工作一小時換取。而在作出任何支出前,每天第一個小時的工資先為自己存下來,越早開始儲蓄,複利的力量就越大,假以時日,就能為自己存下一筆可觀的金額。
(這個概念,也是回應了為什麼有些人工資增加了,錢依然去如流水,因為工資增加了,消費要提高格調,讓自己更有身價,忽略了應該要為自己存下更多的錢。)

不做預算,而是養成習慣

很多人也說要有預算,但作者借另一個角色拜倫分享,預算讓生活無趣,正如節食,無趣就讓人容易放棄。過於苛刻的預算,對生活有諸多限制,也許到某一個臨界點,真的會讓人想要放棄。所以要養成儲蓄的習慣,要讓習慣可以持之以恒,就是讓習慣做起來越簡單越好,例如在收到薪金後,自動轉帳到退休帳戶、儲蓄帳戶,不能動用的帳戶就不要動當中的錢。這個概念很簡單,列預算很難執行,但看着帳戶裏的數字,限制自己的消費,就相對容易了,當然要排除了信用卡之類的貸款消費。
除了自動化儲蓄之外,「拿鐵因子」也是和習慣相關的。你有沒有留意到一些生活上可花可不花的開支?像柔伊,每天早上的拿鐵、下午的果汁還有瓶裝水,單價並不多,但是如果每天都花的話,累積一年就是可觀的數字,如果將部份開支斬掉,用來儲蓄,一年以後,就可以買到她真正想要的東西。列預算、審視開支可以幫助找出「拿鐵因子」,不過亨利切入的角度不是預算,而是生活習慣,有些習慣只要改變一下,就可以省下一點小錢,像書中提到的,可以在家準備,卻天天買咖啡、午餐吃外食買瓶裝水、訂付費電視節目卻沒空看、新衣服掛滿衣櫃卻不怎麼穿。找出這些可以改善的生活習慣,你就能在未來買到想要的。(有點像小時候把零花錢不買零食,而是攢下來,買喜歡的漫畫、文具)

現在就過富足的生活

富足的生活說的並不是金錢,而是自己想做的事情,這件事情,也許有的人一說就能說出來,那麼恭喜你,可以着手開始準備了!不管是短期的、長期的,找到想做的事情,然後努力去實現它,就是人生中重要的事。而這個夢想,對富足生活的期待,就是推動你實踐前面兩個祕密——先付錢給自己、改善生活的習慣,習慣儲蓄和省去節省不必要的開支——的動力
書中除了這三個祕密之外,也有其他的理財概念,例如及早還卡債,不要只繳付最低付款;金錢是導致離婚的第一大元凶,要有如何使用金錢的溝通;任何時候也可以開始累積財富;工資增加了不一定能解決債務問題,因為支出習慣沒有改善等等。道理很簡單,關心理財的人總會聽說過,但是故事卻用很生活化的方式呈現,更加的打動人,也讓人更容易明白。
書的後記,也是很重要的一部分,裏邊分享了對作者影響甚深的祖母的故事,也是作者自己實現夢想的故事,裏邊作者說:拿鐵因子無關咖啡,也無關金錢。而是鼓勵,大家勇於實現夢想。

金句

如果柔伊的生活是一首歌,這五個字就是不斷重複的副歌,主歌可能很激勵人心、很有冒險精神,很有想法,比方說,我想回到校園,我想去美國西南部走一走,我想去歐洲一趟,我想有一間真正的臥室,可以做瑜伽、可以寫點東西。但是歌曲總在同樣的副歌中結束:但是,我買不起。
通常,花的比賺的多。用一個殘酷的比喻,就是她用自己的生命全速奔跑,卻不知道要去哪裏。
(複利)這是一把雙面刃,可以幫妳,也可以毀了妳。欠債也是利滾利的,而且一旦開始,就會迅速成長,且一發不可收拾。
當妳的收入增加,原本的財務問題依然存在,收入增加只是把問題放得更大。因為財務問題關鍵在 於支出習慣,而收入是不會改變花錢習慣的。因此,財務問題的解決方案是養成新習慣,而不是去賺更多錢。
拿鐵因子只是一個比喻,是指那些可花可不花的支出。比如說香菸、糖果、雞尾酒等。拿鐵因子不是要妳做一個吝嗇的人,錙銖必較,不享受生活。而是知道哪些該用,哪些不該用。
我們把未來的財富都花在一些無關重要的小東西上,甚至在花錢時想都不想。
現在的問題是,妳每天做的事情和選擇,讓妳離夢想更近了嗎?在花錢時,也是把夢想放在第一位了嗎?
真正的有錢人,大部分該花的時候一分不少,不該花的時候一分也不多用,錢都花在刀口上。倒是沒錢的人,喜歡買花俏的東西。
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