【閱讀筆記】拿鐵因子：最小又最強的致富習慣
2022/10/30閱讀時間約 6 分鐘
如果你不知道要去哪裏，只怕到了哪都會不快樂。
選書原因
拿鐵因子是一個很常見於理財文章的概念，但是一直沒有看過原來的出處，於是決定要找這本書來看看。最初單看名字和既有的印象，會以為是一些論述式的書，但沒想到這是一本小說。而除了理財之外，更會讓人反思生活、人生意義。
這本書是我開始這個Instagram和方格子帳號初期看的，距今也有一點時間，為了寫這篇，我又迅速翻了翻我標注了筆記的地方，有趣的是和理財觀念有關的不算多，反而是對生活、工作、夢想相關的或提問或結論標注更多。而這次我也選了一句在書中出現了兩次的話。快樂並不是建基於花錢的多寡（當然缺錢，生活負擔大，有很多苦惱，也可能難以快樂），有的人生活富裕，卻離想要的生活越來越遠，不一定滿足快樂。而夢想、想做的事，則是生活的方向，和快樂卻有很大的關係，找到方向，對未來的憧憬和生活帶來的滿足隨之而來。
簡評
這本書雖然是理財觀念的書，但是最大的影響是對生活的反思。以一本小說來說，故事走向不難猜到會是主角最後改善了自己的財務狀況，實現到她所想的財務自由，但難得的是過程中對主角心路歷程的描述讓我很容易有共鳴。主角柔伊工作日復一日，帳戶上的餘錢不多，還有一些帳單的負債，每天像滾輪中不斷奔跑的倉鼠，一天到晚忙着，但說不出忙的意義除了工資還有什麼。遇上好友介紹一份工資更高的工作，她在想要離開喜歡、適應、上司友好的工作，還是換一份工資更高的工作。你有在這些描述找到一些共通點嗎？如果答案是「有」，那麼也許要看一看這本書。不需要很長的閱讀時間，就能輕鬆掌握一些通俗易懂的理財概念，不妨花個來小時，看一看吧。
作者是美國人，美國的消費文化極盛，所以很多人也有卡債等開支，而亞洲人相對而言，應該較擅長存錢，債務問題未必有哪麼嚴重。儲蓄除了是帳面資金充裕帶來的愉快之外，知道自己為了什麼而存，存錢如何有意義，也很重要，而這本書就深入淺出地分享了這些道理。
理財理念
這本書除了讓人耳熟能詳的「拿鐵因子」之外，還有其他的理財觀念，例如在附錄中有總結到「致富的三個祕密」是：
- 先付錢給自己
- 不做預算，而是養成習慣
- 現在就過富足的生活
這三個祕密是亨利總結的，而在講解這三個祕密的時候，也讓柔伊逐步反思自己的生活。
先付錢給自己
先付錢給自己不代表消費、犒賞，而是存下來。書中就有一幅插圖，將每小時的工資分配給生活中的開支，也許你就能反思，自己的消費值不值得辛苦工作一小時換取。而在作出任何支出前，每天第一個小時的工資先為自己存下來，越早開始儲蓄，複利的力量就越大，假以時日，就能為自己存下一筆可觀的金額。
（這個概念，也是回應了為什麼有些人工資增加了，錢依然去如流水，因為工資增加了，消費要提高格調，讓自己更有身價，忽略了應該要為自己存下更多的錢。）
不做預算，而是養成習慣
很多人也說要有預算，但作者借另一個角色拜倫分享，預算讓生活無趣，正如節食，無趣就讓人容易放棄。過於苛刻的預算，對生活有諸多限制，也許到某一個臨界點，真的會讓人想要放棄。所以要養成儲蓄的習慣，要讓習慣可以持之以恒，就是讓習慣做起來越簡單越好，例如在收到薪金後，自動轉帳到退休帳戶、儲蓄帳戶，不能動用的帳戶就不要動當中的錢。這個概念很簡單，列預算很難執行，但看着帳戶裏的數字，限制自己的消費，就相對容易了，當然要排除了信用卡之類的貸款消費。
除了自動化儲蓄之外，「拿鐵因子」也是和習慣相關的。你有沒有留意到一些生活上可花可不花的開支？像柔伊，每天早上的拿鐵、下午的果汁還有瓶裝水，單價並不多，但是如果每天都花的話，累積一年就是可觀的數字，如果將部份開支斬掉，用來儲蓄，一年以後，就可以買到她真正想要的東西。列預算、審視開支可以幫助找出「拿鐵因子」，不過亨利切入的角度不是預算，而是生活習慣，有些習慣只要改變一下，就可以省下一點小錢，像書中提到的，可以在家準備，卻天天買咖啡、午餐吃外食買瓶裝水、訂付費電視節目卻沒空看、新衣服掛滿衣櫃卻不怎麼穿。找出這些可以改善的生活習慣，你就能在未來買到想要的。（有點像小時候把零花錢不買零食，而是攢下來，買喜歡的漫畫、文具）
現在就過富足的生活
富足的生活說的並不是金錢，而是自己想做的事情，這件事情，也許有的人一說就能說出來，那麼恭喜你，可以着手開始準備了！不管是短期的、長期的，找到想做的事情，然後努力去實現它，就是人生中重要的事。而這個夢想，對富足生活的期待，就是推動你實踐前面兩個祕密——先付錢給自己、改善生活的習慣，習慣儲蓄和省去節省不必要的開支——的動力。
書中除了這三個祕密之外，也有其他的理財概念，例如及早還卡債，不要只繳付最低付款；金錢是導致離婚的第一大元凶，要有如何使用金錢的溝通；任何時候也可以開始累積財富；工資增加了不一定能解決債務問題，因為支出習慣沒有改善等等。道理很簡單，關心理財的人總會聽說過，但是故事卻用很生活化的方式呈現，更加的打動人，也讓人更容易明白。
書的後記，也是很重要的一部分，裏邊分享了對作者影響甚深的祖母的故事，也是作者自己實現夢想的故事，裏邊作者說：拿鐵因子無關咖啡，也無關金錢。而是鼓勵，大家勇於實現夢想。
金句
如果柔伊的生活是一首歌，這五個字就是不斷重複的副歌，主歌可能很激勵人心、很有冒險精神，很有想法，比方說，我想回到校園，我想去美國西南部走一走，我想去歐洲一趟，我想有一間真正的臥室，可以做瑜伽、可以寫點東西。但是歌曲總在同樣的副歌中結束：但是，我買不起。
通常，花的比賺的多。用一個殘酷的比喻，就是她用自己的生命全速奔跑，卻不知道要去哪裏。
（複利）這是一把雙面刃，可以幫妳，也可以毀了妳。欠債也是利滾利的，而且一旦開始，就會迅速成長，且一發不可收拾。
當妳的收入增加，原本的財務問題依然存在，收入增加只是把問題放得更大。因為財務問題關鍵在 於支出習慣，而收入是不會改變花錢習慣的。因此，財務問題的解決方案是養成新習慣，而不是去賺更多錢。
拿鐵因子只是一個比喻，是指那些可花可不花的支出。比如說香菸、糖果、雞尾酒等。拿鐵因子不是要妳做一個吝嗇的人，錙銖必較，不享受生活。而是知道哪些該用，哪些不該用。
我們把未來的財富都花在一些無關重要的小東西上，甚至在花錢時想都不想。
現在的問題是，妳每天做的事情和選擇，讓妳離夢想更近了嗎？在花錢時，也是把夢想放在第一位了嗎？
真正的有錢人，大部分該花的時候一分不少，不該花的時候一分也不多用，錢都花在刀口上。倒是沒錢的人，喜歡買花俏的東西。
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