理財規劃人員/客戶型態與行為特性/#003

家庭生命週期與生涯規劃

1. 家庭生命週期：形成期(生養子女)->成長期(子女長大就學)->成熟期(子女獨立、事業巔峰)->衰老期(終老)
2. 形成期：提高壽險保額、購屋信託、信用卡小額信貸
3. 成長期：保險籌子女教育年金、子女教育金信託、房貸、車貸
4. 成熟期：準備養老金、退休安養信託、還清貸款
5. 衰老期：遺產節稅壽險、遺囑信託、無貸款

生涯規劃

1. 生涯規劃：事業規劃、家庭規劃、居住規劃、退休規劃
2. 理財計畫：投資計畫、貸款計畫、保險計畫、節稅計畫。
3. 探索期(15-24)：資產有限，以意外險為主
4. 建立期(25-34)：定存、標會、國內外基金、定期壽險、儲蓄險，受益人配偶
5. 穩定期(35-44)：家庭成長期前段，扣除房貸、教育金，餘額可準備退休金，保險除了遞減房貸壽險，最好加上失能險
6. 維持期(45-54)：最具投資力，準備退休金，建構多元投資組合放在股票上，保險為養老險(附加醫療)、投資型保險。
7. 高原期(55-64)：準備退休金，以定存、債券型基金，降低風險
8. 退休期(65以後)：以固定收益為主，要高於通膨，買退休年金

理財價值觀

1. 螞蟻：先犧牲後享受，區域基金、養老險，投資型保單
2. 蟋蟀：先享受後犧牲，單一全球基金、養老險
3. 蝸牛：背房貸，中短期基金、儲蓄險、房貸壽險
4. 慈烏：重子女，中長期穩定基金、子女年金

目標順序法

1. 目標依序進行，一次一個，符合一般人理財習慣。
2. 缺點前面花太多時間會影響後面達成，且每個目標時間減短會提高理財工具投資風險
3. 優點是依據所得增加調整負擔能力。

目標並進法

1. 同時考慮多個目標
2. 延長時間，可使複利效果展現
3. 不符合個人習慣，且多目標過於複雜
4. 早期負擔很重(多目標)，但往後負擔越輕鬆
5. 有彈性調目標因應(同時多目標)