【一位CFP的日常】債務，可能是理財的選修，也可能是人生的必修!

作者 : 蔣竣植 (CFP)

大多的理財文章都偏向以「投資」居多，畢竟這是大部分的人會有興趣的議題，甚至會期待能藉此「翻身」，但之所以熱衷投資的真正原因為何? 或許，被債務所逼也是可能的選項之一……

「債務」大多難以啟齒，就刻版印象上會給人有負面的觀感，事實上幾乎在人生的不同階段可能都有著不同的債務在身，例如社會新鮮人有學貸、年輕人有車貸、有了家庭扛著房貸、因消費習慣有了卡債/信貸、甚至是天上掉下來的「禮物」-長輩留下來的債務噩夢等。既然如此，我們是否應該嘗試著勇敢面對?「理債」可也是理財的一環，不是嗎?

這回很榮幸能與「理債黑媽」合作，(參考閱讀: 負債之於人生的意義，源自於愛)透過她如何處理長輩所留下三千萬的負債親身經歷，讓理債這件事情浮上檯面，也有個理直氣壯地登場機會，與各位讀者分享就上周的債務問券(田野調查)做個統計分析，雖稱不上專業，但卻也從中發現到許多值得深思的內容。

本次問卷共收回113份，由於「收入金額」有著高度敏感性，因此本回的問卷直接針對「負債」相關議題來做勾選。或許是我與黑媽的年齡相近的關係，彼此的朋友圈年齡也都高度集中在41~50歲這個區間，所以在這年齡區間佔了將近一半的比重。(如圖一)

而這回活動有個小插曲，當初直覺考量60歲以上屆齡退休的長輩朋友，其負債應該相對少很多，也就不好意思增列該年齡區間請他們協助勾選，沒想到卻接到許多長輩朋友們的私訊:「為何無我們的年齡區間可供一起參與活動?殊為可惜!」我們卻也因此好奇了起來，長輩朋友們之所以樂意填寫，是想告訴大家:

1. 由於理財得宜，目前為「裸退」(無負債)的狀態 (讓年輕人學習仿效)

2. 還是目前仍有負債在身? (讓年輕人引以為戒)

或許下回的問卷可以將受訪年齡區間提高，一同參與!

另一個有趣的部分就是負債金額區間的統計，每月負債金額以1~5萬這個區間的人數最多(尤其在41~50歲這區間)，而這金額算是相對合理，也是大部分常見的家庭負債金額。(如圖二)其中又以「房貸」為主要負債來源，依目前結婚及購屋年齡持續遞延的緣故，此年齡區間尚在繳房貸的「上半場」，房貸警報尚未解除，或許就是一般所謂「上有高堂、下有子女」的三明治族吧!

此年齡區間的生活壓力也可能是相對較大的，身心方面需要定期紓壓才是。而更務實的做法，應該就是透過定期檢視財務狀況，找出財務可供適度調整之處，以藉此減輕經濟壓力、提升生活及工作的品質。

此外，31歲以上一直到60歲的這三個區間，竟然同時出現每月負債金額高達5~10萬元的案例，或許你會認為其相對的收入也不低才是，但就過去作者(CFP)在替民眾做財務諮詢案例的經驗，實際上多以負債比例過高，作為財務檢視時的警告註解。

而年齡光譜的兩端，甚至還出現每月負債「多到不敢算」的案例，每個人對「多」的金額定義或許不同，但「不敢算」卻也是我們在做財務諮詢時常遇到的問題(無法勇於面對自我的財務困境)。

既然有勇氣面對投資上的挑戰，是否也應該有勇氣抵擋負債的來襲，找出身邊有CFP證照的朋友諮詢，相信能給你一些調整的建議。

回到黑媽「負債之於人生的意義，源自於愛」這篇文章，讓我們一起努力試著「留愛不留債，讓未來無礙!」