【投資與閱讀】《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》提早退休的秘密竟然是?|Mr. 西城

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2020-04-29
|閱讀時間 ‧ 約 10 分鐘
【投資與閱讀】《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》提早退休的秘密竟然是?|Mr. 西城

前言:千禧世代的沉重壓力

我們生活在有史以來科技發展與生產力爆棚的年代,生活富裕、衣食無虞,可以說這是最好的世代之一。 短期內我們將見到自動駕駛全面普及、人工智慧進駐平民生活、甚至宇宙探索變得不再是夢想。 與這樣高科技生活對比的,是人們逐漸陷入忙碌、奢華、壓力、困惑的存在感。
「為甚麼我已經賺了這麼多錢,卻還是感到不滿足?」
現代社會鼓勵人們進行消費,我們有時候稱之為「資本主義」或是「消費主義」。 廣告文宣、同儕、社會、家人無不鼓勵你賺更多錢,同時花掉賺來錢購買無上限的奢侈品,汽車、豪宅、遊艇、美食......哪一個不是消費主義塑造的的快樂夢幻泡泡? 所以我想問你,真正令你感到開心的,是甚麼?

覺察快樂因子,竟然是提早退休的關鍵?

賺錢,更賺自由的FIRE理財族中,作者史考特瑞肯斯提到一個非常棒的練習
寫下十件令你開心的事情。
這個練習要求你認真花30分鐘思考,哪些事情是你做了之後回味無窮,內心感到興奮、平靜,並且滿足。這些情緒的持續性要夠久,甚至可以在多年後回憶起來依然津津樂道。 作者在書中一直不斷說服妻子泰勒一起嘗試FIRE,但是妻子平時是個消費隨性的人,喜愛加州聖地牙哥的陽光與舒適的環境,尤其鍾愛每個月花費400美金租來的BMW 3-series 掀背小車。 對泰勒來說,那台BMW和加州的房子幾乎算是他努力工作得來的「證明」。 而當泰勒好不容易接受作者史考特的提議開始嘗試FIRE,並且練習十件快樂事情的清單時,他得出的結論是:「真正令我快樂的事情,竟然不太需要花錢」。以下是泰勒的清單
  1. 聽見寶寶笑聲
  2. 與老公一起喝咖啡
  3. 摟抱我的寶寶
  4. 出門散步
  5. 出去騎腳踏車
  6. 享用1杯美酒
  7. 吃著美味巧克力
  8. 與父母親友聊天
  9. 與親人聚餐
  10. 為寶寶朗讀
從結論來看,加州的房子、名車都不在泰勒的清單上,陪伴剛出生的寶寶、與最愛的老公喝杯咖啡、與家人騎腳踏車、偶爾喝杯美酒,才是泰勒最在乎的事情。 豪宅、名車等等奢侈品,往往不能帶給人們平穩而長久的快樂。
  • 住豪宅的第一個月,我可能會很快樂,但一年後的我肯定就無感了。
  • 開一部新車對我而言是刺激的,但一年後我又會把眼光放到其他更新更快的車子上。
那麼對你而言,甚麼是真正快樂的呢?真正快樂的事情,一定要花很多錢嗎? 回歸現實面考量,生活處處需要用錢,但我想真正最好的用錢方法,並不是消費主義餵你吃甚麼,你就全盤接單,而是要觀察怎樣的購物會令你感到真正的快樂與幸福,這就是為甚麼時常覺察什麼讓自己快樂很重要。 我喜歡閱讀,我花錢買書不手軟,因為閱讀帶給我快樂,幫我助長知識,也幫擠出創作靈感賺錢。 我喜歡打球,打球激發我的腎上腺素,排除我的壓力,我希望以後有能力擁有自己的球場。 我喜歡我女友,我願意拿我大部分的時間陪著他一起做事,我感到平靜而幸福。
對你而言,甚麼是真正快樂的呢?真正快樂的事情,一定要花很多錢嗎?|Mr. 西城

寫下自己的年度花費、4%法則、預估退休年齡

找到了自己的快樂因子後,我們就可以開始檢討自己的購物習慣是哪裡出了問題。 我想大部分無法存錢的人都會逐漸發現,自己的購物習慣中通常假性需求通常大於剛性需求。例如晚餐買過多根本都吃不完、習慣買超出實際需求的手機規格,擁有超出負擔能力的每個月固定支出車貸房貸等等。 這時候削減自己的開銷,並且開始投資讓錢幫你賺錢,是非常重要的。 直接說結論,根據4%法則,如果你能把儲蓄率拉到每個月收入的60%,你大概十年後就可以退休。 而要解決儲蓄問題,可以先從大型支出下手,也就是房屋、交通、飲食。這三項在書裡被稱為支出大三元,是一般人通常都會有的大開銷,搞定這三項基本上就可以削減大部分的支出。 例如每個月車貸房貸加起來就要兩萬,對一個剛出社會的新鮮人來說實在太多了,這時候就要考慮自己是不是真的要買房買車,是不是要改用租屋?是不是搭公車上班就好。 在解決大型支出之時,通常是非常刺激的......你要面對你心裡那層最不舒服的驕傲:「我值得擁有這樣的東西」「為甚麼我工作這麼辛苦,我還要放棄他」等堅持,但就如同作者所說的:
這項購物/東西是否如同財務自由一樣重要,越是把焦點放在珍視之物,我們所花的錢就越少!
這項購物/東西是否如同財務自由一樣重要,越是把焦點放在珍視之物,我們所花的錢就越少!|Mr. 西城

需求與想要的四象限練習

解決了大型支出之後,我們就可以試著把浮動支出縮減,例如身為咖啡一族的你知道光是把每天上班必喝的星巴克咖啡換成711,每年就可以節省上萬塊的支出。 從生活小細節去節省,認清真正的需求和想要之間的界線,往往就能省下一大筆錢。
  • 剛性需求:真的會需要的,沒有他會影響工作、生活。例如:4G上網吃到飽是我的剛性需求,沒有的話我沒辦法實現遠端工作或是處處可創作的需求。
  • 假性需求:你已為自己需要,實際上沒那麼必要,有時候更可能只是「想要」。例如你以為自己需要一輛車,其實你只是不想騎車通勤而已,真正需要車的例子是業務,沒車是沒辦法工作的,像我一樣。
  • 內心慾望:跟必要性無關,是自己真正想要的。例如我想要打球,想要陪家人,對應上述提到的十件開心事情清單練習。
  • 外部慾望:這個社會強行附加給你的價值,你以為你想要,但其實真的還好。例如豪宅、環遊世界等等。
一開始是很難辨別這四個象限的,需要經過一段時間練習才能分辨自如。 理想的狀況是我們的金錢應該盡量花在上面的兩個象限:「剛性需求」「內心慾望」,因為這樣不但省錢,而且可以帶給我們真正的快樂。
需求與想要的四象限練習,可以幫助個人理財境界的提升|Mr. 西城

使用指數型基金,人人可以提早退休

FIRE族最推薦的依然是被動管理的指數型基金,例如我有介紹過的S&P500投資等級債券都是可以配置的組合。
我的讀者應該都懂指數型基金是甚麼,也都理解投資的重要性,但是否大家都真的開始投資,這我就不敢保證。 時間是站在有耐心的投資者這邊的,對一個剛出社會的新鮮人最好的投資工具是甚麼?
新鮮人投資菜且沒錢,但有的是時間,因此新鮮人短期風險承受度小、長期風險承受度大。 最適合的投資工具就是報酬率亮眼,但是卻需要耐心等候的中高風險資產。如果你不想自己研究,可以直接參考我寫的這篇小資族也能做的【全天候資產配置】:
當然如果你有時間想要研究更多的投資方法,也可以嘗試部分的主動投資,但可以把指數型基金作為核心資產,個股作為衛星資產做配置。當然,我在我的eToro公開我的個人長期投資組合,也是這麼做的,有興趣的人可以參考我以前寫的eToro教學文章。
【投資與閱讀】《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》提早退休的秘密竟然是?|Mr. 西城

西城觀後感

意識到自己可以不用工作一輩子,是我開始寫部落格的一大原因。 很多人存不到錢,都是因為心底根本沒有意識到提早退休的可能性,就像書中的史考特和泰勒,因緣際會接觸了FIRE的播客,並經過一段時間的心理掙扎終於踏上財務自由的旅程。 最終他們在開始FIRE的第一年就存下6萬美金的收入,並預計在十年內(作者43歲)退休。 我的目標則是在30歲退休,還有大約四年的時間,看了這本書我發現世界上有許多人正努力為自己的自由打拼,更讓我篤定自己的道路是正確的! 除了本書提到FIRE式提早退休,你也可以參考我之前寫過的這篇,有更多我關於提早退休的不同看法喔



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西城投資學
Mr. 西城
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作者介紹
西城
西城
臺北醫學大學藥學系畢業後,利用藥師這個職業生存著,順便養活自己的夢想。 2018年開始寫作,範圍從閱讀說書、醫療保健、自我成長、時間管理到投資理財,希望用淺顯易懂的文字分享自己的價值觀給讀者,並逐漸擴大自身影響力。 文章整合於個人網站《小人物講股》,歡迎全網搜尋!
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