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【投資與閱讀】《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》提早退休的秘密竟然是？｜Mr. 西城
更新於 2020/05/26閱讀時間約 9 分鐘
前言：千禧世代的沉重壓力
我們生活在有史以來科技發展與生產力爆棚的年代，生活富裕、衣食無虞，可以說這是最好的世代之一。
短期內我們將見到自動駕駛全面普及、人工智慧進駐平民生活、甚至宇宙探索變得不再是夢想。
與這樣高科技生活對比的，是人們逐漸陷入忙碌、奢華、壓力、困惑的存在感。
短期內我們將見到自動駕駛全面普及、人工智慧進駐平民生活、甚至宇宙探索變得不再是夢想。
與這樣高科技生活對比的，是人們逐漸陷入忙碌、奢華、壓力、困惑的存在感。
「為甚麼我已經賺了這麼多錢，卻還是感到不滿足？」
現代社會鼓勵人們進行消費，我們有時候稱之為「資本主義」或是「消費主義」。
廣告文宣、同儕、社會、家人無不鼓勵你賺更多錢，同時花掉賺來錢購買無上限的奢侈品，汽車、豪宅、遊艇、美食......哪一個不是消費主義塑造的的快樂夢幻泡泡？
所以我想問你，真正令你感到開心的，是甚麼？
廣告文宣、同儕、社會、家人無不鼓勵你賺更多錢，同時花掉賺來錢購買無上限的奢侈品，汽車、豪宅、遊艇、美食......哪一個不是消費主義塑造的的快樂夢幻泡泡？
所以我想問你，真正令你感到開心的，是甚麼？
覺察快樂因子，竟然是提早退休的關鍵？
寫下十件令你開心的事情。
這個練習要求你認真花30分鐘思考，哪些事情是你做了之後回味無窮，內心感到興奮、平靜，並且滿足。這些情緒的持續性要夠久，甚至可以在多年後回憶起來依然津津樂道。
作者在書中一直不斷說服妻子泰勒一起嘗試FIRE，但是妻子平時是個消費隨性的人，喜愛加州聖地牙哥的陽光與舒適的環境，尤其鍾愛每個月花費400美金租來的BMW 3-series 掀背小車。
對泰勒來說，那台BMW和加州的房子幾乎算是他努力工作得來的「證明」。
而當泰勒好不容易接受作者史考特的提議開始嘗試FIRE，並且練習十件快樂事情的清單時，他得出的結論是：「真正令我快樂的事情，竟然不太需要花錢」。以下是泰勒的清單
作者在書中一直不斷說服妻子泰勒一起嘗試FIRE，但是妻子平時是個消費隨性的人，喜愛加州聖地牙哥的陽光與舒適的環境，尤其鍾愛每個月花費400美金租來的BMW 3-series 掀背小車。
對泰勒來說，那台BMW和加州的房子幾乎算是他努力工作得來的「證明」。
而當泰勒好不容易接受作者史考特的提議開始嘗試FIRE，並且練習十件快樂事情的清單時，他得出的結論是：「真正令我快樂的事情，竟然不太需要花錢」。以下是泰勒的清單
- 聽見寶寶笑聲
- 與老公一起喝咖啡
- 摟抱我的寶寶
- 出門散步
- 出去騎腳踏車
- 享用1杯美酒
- 吃著美味巧克力
- 與父母親友聊天
- 與親人聚餐
- 為寶寶朗讀
從結論來看，加州的房子、名車都不在泰勒的清單上，陪伴剛出生的寶寶、與最愛的老公喝杯咖啡、與家人騎腳踏車、偶爾喝杯美酒，才是泰勒最在乎的事情。
豪宅、名車等等奢侈品，往往不能帶給人們平穩而長久的快樂。
豪宅、名車等等奢侈品，往往不能帶給人們平穩而長久的快樂。
- 住豪宅的第一個月，我可能會很快樂，但一年後的我肯定就無感了。
- 開一部新車對我而言是刺激的，但一年後我又會把眼光放到其他更新更快的車子上。
那麼對你而言，甚麼是真正快樂的呢？真正快樂的事情，一定要花很多錢嗎？
回歸現實面考量，生活處處需要用錢，但我想真正最好的用錢方法，並不是消費主義餵你吃甚麼，你就全盤接單，而是要觀察怎樣的購物會令你感到真正的快樂與幸福，這就是為甚麼時常覺察什麼讓自己快樂很重要。
我喜歡閱讀，我花錢買書不手軟，因為閱讀帶給我快樂，幫我助長知識，也幫擠出創作靈感賺錢。
我喜歡打球，打球激發我的腎上腺素，排除我的壓力，我希望以後有能力擁有自己的球場。
我喜歡我女友，我願意拿我大部分的時間陪著他一起做事，我感到平靜而幸福。
回歸現實面考量，生活處處需要用錢，但我想真正最好的用錢方法，並不是消費主義餵你吃甚麼，你就全盤接單，而是要觀察怎樣的購物會令你感到真正的快樂與幸福，這就是為甚麼時常覺察什麼讓自己快樂很重要。
我喜歡閱讀，我花錢買書不手軟，因為閱讀帶給我快樂，幫我助長知識，也幫擠出創作靈感賺錢。
我喜歡打球，打球激發我的腎上腺素，排除我的壓力，我希望以後有能力擁有自己的球場。
我喜歡我女友，我願意拿我大部分的時間陪著他一起做事，我感到平靜而幸福。
寫下自己的年度花費、4%法則、預估退休年齡
找到了自己的快樂因子後，我們就可以開始檢討自己的購物習慣是哪裡出了問題。
我想大部分無法存錢的人都會逐漸發現，自己的購物習慣中通常假性需求通常大於剛性需求。例如晚餐買過多根本都吃不完、習慣買超出實際需求的手機規格，擁有超出負擔能力的每個月固定支出車貸房貸等等。
這時候削減自己的開銷，並且開始投資讓錢幫你賺錢，是非常重要的。
直接說結論，根據4%法則，如果你能把儲蓄率拉到每個月收入的60%，你大概十年後就可以退休。
而要解決儲蓄問題，可以先從大型支出下手，也就是房屋、交通、飲食。這三項在書裡被稱為支出大三元，是一般人通常都會有的大開銷，搞定這三項基本上就可以削減大部分的支出。
例如每個月車貸房貸加起來就要兩萬，對一個剛出社會的新鮮人來說實在太多了，這時候就要考慮自己是不是真的要買房買車，是不是要改用租屋？是不是搭公車上班就好。
在解決大型支出之時，通常是非常刺激的......你要面對你心裡那層最不舒服的驕傲：「我值得擁有這樣的東西」「為甚麼我工作這麼辛苦，我還要放棄他」等堅持，但就如同作者所說的：
我想大部分無法存錢的人都會逐漸發現，自己的購物習慣中通常假性需求通常大於剛性需求。例如晚餐買過多根本都吃不完、習慣買超出實際需求的手機規格，擁有超出負擔能力的每個月固定支出車貸房貸等等。
這時候削減自己的開銷，並且開始投資讓錢幫你賺錢，是非常重要的。
直接說結論，根據4%法則，如果你能把儲蓄率拉到每個月收入的60%，你大概十年後就可以退休。
而要解決儲蓄問題，可以先從大型支出下手，也就是房屋、交通、飲食。這三項在書裡被稱為支出大三元，是一般人通常都會有的大開銷，搞定這三項基本上就可以削減大部分的支出。
例如每個月車貸房貸加起來就要兩萬，對一個剛出社會的新鮮人來說實在太多了，這時候就要考慮自己是不是真的要買房買車，是不是要改用租屋？是不是搭公車上班就好。
在解決大型支出之時，通常是非常刺激的......你要面對你心裡那層最不舒服的驕傲：「我值得擁有這樣的東西」「為甚麼我工作這麼辛苦，我還要放棄他」等堅持，但就如同作者所說的：
這項購物/東西是否如同財務自由一樣重要，越是把焦點放在珍視之物，我們所花的錢就越少！
需求與想要的四象限練習
解決了大型支出之後，我們就可以試著把浮動支出縮減，例如身為咖啡一族的你知道光是把每天上班必喝的星巴克咖啡換成711，每年就可以節省上萬塊的支出。
從生活小細節去節省，認清真正的需求和想要之間的界線，往往就能省下一大筆錢。
從生活小細節去節省，認清真正的需求和想要之間的界線，往往就能省下一大筆錢。
- 剛性需求：真的會需要的，沒有他會影響工作、生活。例如：4G上網吃到飽是我的剛性需求，沒有的話我沒辦法實現遠端工作或是處處可創作的需求。
- 假性需求：你已為自己需要，實際上沒那麼必要，有時候更可能只是「想要」。例如你以為自己需要一輛車，其實你只是不想騎車通勤而已，真正需要車的例子是業務，沒車是沒辦法工作的，像我一樣。
- 內心慾望：跟必要性無關，是自己真正想要的。例如我想要打球，想要陪家人，對應上述提到的十件開心事情清單練習。
- 外部慾望：這個社會強行附加給你的價值，你以為你想要，但其實真的還好。例如豪宅、環遊世界等等。
一開始是很難辨別這四個象限的，需要經過一段時間練習才能分辨自如。
理想的狀況是我們的金錢應該盡量花在上面的兩個象限：「剛性需求」「內心慾望」，因為這樣不但省錢，而且可以帶給我們真正的快樂。
理想的狀況是我們的金錢應該盡量花在上面的兩個象限：「剛性需求」「內心慾望」，因為這樣不但省錢，而且可以帶給我們真正的快樂。
使用指數型基金，人人可以提早退休
新鮮人投資菜且沒錢，但有的是時間，因此新鮮人短期風險承受度小、長期風險承受度大。
最適合的投資工具就是報酬率亮眼，但是卻需要耐心等候的中高風險資產。如果你不想自己研究，可以直接參考我寫的這篇小資族也能做的【全天候資產配置】：
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當然如果你有時間想要研究更多的投資方法，也可以嘗試部分的主動投資，但可以把指數型基金作為核心資產，個股作為衛星資產做配置。當然，我在我的eToro公開我的個人長期投資組合，也是這麼做的，有興趣的人可以參考我以前寫的eToro教學文章。
- 註冊美股平台eToro：https://etoro.tw/2mgNhhd
- 追蹤我的公開績效：https://etoro.tw/2x9jEUz
西城觀後感
意識到自己可以不用工作一輩子，是我開始寫部落格的一大原因。
很多人存不到錢，都是因為心底根本沒有意識到提早退休的可能性，就像書中的史考特和泰勒，因緣際會接觸了FIRE的播客，並經過一段時間的心理掙扎終於踏上財務自由的旅程。
最終他們在開始FIRE的第一年就存下6萬美金的收入，並預計在十年內(作者43歲)退休。
我的目標則是在30歲退休，還有大約四年的時間，看了這本書我發現世界上有許多人正努力為自己的自由打拼，更讓我篤定自己的道路是正確的！
除了本書提到FIRE式提早退休，你也可以參考我之前寫過的這篇，有更多我關於提早退休的不同看法喔
很多人存不到錢，都是因為心底根本沒有意識到提早退休的可能性，就像書中的史考特和泰勒，因緣際會接觸了FIRE的播客，並經過一段時間的心理掙扎終於踏上財務自由的旅程。
最終他們在開始FIRE的第一年就存下6萬美金的收入，並預計在十年內(作者43歲)退休。
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- 博客來連結：《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》
- Dcard讀書心得參考：https://www.dcard.tw/f/book/p/233645955
【投資與閱讀系列】
- 如何掌握市場週期？判斷上漲或下跌？《一個投機者的告白》閱讀心得｜Mr. 西城
- 《非常潛力股》閱讀心得：保守型投資，四個關鍵指標篩選優良企業｜Mr. 西城
- 年紀輕輕投資房地產有譜？《我25歲，有30間房收租》閱讀心得｜Mr. 西城
- 散戶投資的主場《生活投資學》閱讀心得分享｜Mr. 西城
- 《間歇高效率的番茄工作法》打造個人與團隊的巔峰生產力｜Mr. 西城
謝謝你的收看！
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
聽唐鳳說話就像在進行一場深度的心靈按摩，即使箇中玄妙無法全然參透，卻能暫時撫平靈魂的皺褶，得到片刻平和。
霍華·馬克斯是一位美國投資者，企業家和作家，本書討論20項「投資最重要的事」，作者認為成功的投資必須同時深入思考很很多個別層面，省略任何面向都有可能產生差強人意的結果。相較於其他書籍討論如何達到投資報酬，馬克斯花更多時間在討論投資流程中的風險與其重要性。
「所以妳愛海安。」
「愛在這裡就好了。」素園摘下一株酢漿草，把它放在自己心臟的位置，「我早就學會了，珍惜一個人的方式，就是一丁點也不要擁有，只要從旁邊陪陪他，做一種溫柔的襯色。只有這樣子，才不會失去他。」——《傷心咖啡店之歌》
自由與愛，有時如一體兩面，有時又相互繾綣，卻總脫離不了生命的本質。
不需要說明的有名作品，同暢銷書「國家為什麼失敗」作者，在數年後的力作。筆者認為，本書易讀難精，尤其是內容跟上一本相比，實在有點發散。這篇會用到很多的圖表，筆者試著以圖像化來解釋為何這本書很值得讀，但又很發散難懂，卻又讓人感到簡單好學的理由。
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