【一位CFP的日常】別讓孩子輸在起跑點？但高額的教育費用可能讓你遲遲望不到退休終點！

無論處於哪個年代，望子女成龍鳳，一直都是父母對孩子的期盼。教育，成了養成過程中的關鍵因子；而能夠包山包海的學習機構，也就成了許多父母所追逐的對象。

上週諮詢到一對年薪合計約150萬的夫妻，由於獨生子的教育費用過高，讓他們思考藉由兼職增加收入的可能。

一直以來大家習慣聚焦在某一個支出項目，例如，長期的月光族，總是覺得錢不夠用，但其實問題出在每次消費的項目中；被房貸壓得喘不過氣，佔收入至少五成以上，其實當初你的購屋能力是可以算得出來的；攤開投資股票的績效表，洋洋灑灑列了數十檔標的，但其實你並沒有想像中那麼厲害；總認為每年繳了一堆保費就能得到完整的醫療保障，卻不知買的只是儲蓄險......支出項目的龐雜，殊不知錢其實就那麼一套，無論投資配置上的失衡，或是財務規劃上的失準，很容易造成資產的流失、資金的紊亂，而這卻也是我長期著墨在「家計理財」這一領域的主要原因。

教育，是支出上另一個值得我們深究的話題。無論孩子在學校內的學習資源、教育環境、甚至是同學間的人脈關係，對未來都有著莫大的影響。但這一點對孩子而言或許還感受不到，僅父母們清楚這用心良苦的安排，也相信這一切都是一筆值得的｢投資｣。若你也能認同這是一筆｢投資｣，那我們接著就從｢投資｣在理財這範疇的角度來分析。

投資是為了讓未來能過上更好的日子，而投資在孩子的教育上，也是為了讓孩子能藉此在未來有更好的生活。投資前必須要抓預算，盡可能用的是閒錢來投資，避免有個風吹草動造成家庭財務上的動盪。而教育費用的支出也同樣該有預算的概念，在一定支出比例的金額下妥善規畫孩子的教育，否則如上述的案例，教育支出的比重竟佔家庭年收入的六成以上，一定會排擠到其他支出的項目，會冒出想要兼差以增加收入的想法也就不意外了。但若真的兼差以增加收入，會造成更沒時間參與孩子的成長過程，是否會有遺憾呢?

基金公司的行銷廣告常提到的這樣一句話:｢投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書!｣ 而貴族學校的｢教育風險｣雖然沒有公開說明書可依循，但最常聽聞的就是孩子們的｢價值觀｣風險，因為在該環境底下，孩子們的生活品質、物質生活一般而言都會不錯，但同時也較為容易出現同學間的｢比較｣，可能是學校用的文具、生日時所選的餐廳、寒暑假去玩樂的國家、甚至是家裡開的車款、住的地段等，對孩子或是父母可能都有著無形的壓力。當然，所謂的風險不一定會發生，但需留意就是了，畢竟萬一價值觀的偏差，可能就會影響未來的思維及決策，這或許不能算是學校的問題，而該是家長的責任。

回到財務規劃的提醒，無論是怎樣的支出項目，都需要有預算的概念、佔收入比重的原則，因為教育支出就如房貸支出一樣，是個長期規劃也是個長期支出，不可不慎!

孩子的教育不能等，難道自己的退休就能等?別期待藉由好好栽培孩子，未來能讓做父母的提早退休過好日子之類的!現實一點，一切還是量力而為吧!