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【個人理財觀念】養兒防老其實是個數學題-我們的老年力不及格
養兒防老其實是個數學題 更新於 2020/ 12
年輕人不想結婚，更不想生孩子；「盼減輕年輕父母負擔，解決國安問題」 - 副總統 賴清德先生；但是年輕人事業還沒有成就，薪水也不高，就被國家徵招來協助解決國安問題，只是這樣的「溫情」喊話，加上國家的育兒補助，就可以讓年輕人精蟲上腦嗎?
大叔倒覺得「生孩子」問題，有賴台灣提升我們的數學水平，再來討論要怎麼解決好了；看到這就不如讓我們繼續「算下去」。
養兒防老新觀念
養兒防老是數學題?
最近大叔看到「小資女艾蜜莉」的一篇文章，內容是在談「養小孩到底要花多少錢?」
由懷孕期間到小朋友碩士畢業，這樣約 25 年的時間，你可能「養 1 個孩子 花的錢等於買台北小套房」，當然也有省一點的版本和貴一點的版本，但大概就是落在 200 - 500 萬左右。
大叔覺得這樣的算法，還算是保守，畢竟人生怎麼可能算得精準，不過有興趣的朋友可以看一下文章，「養一個孩子要花多少錢？從出生到大學畢業，一次算給你看」。
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如果養一個孩子要花 500 萬?
假設我們定義最糟的情況就是成本 500 萬，也不能說是最糟，不就是這孩子特別會吃，或是特別帥到外面亂把妹，結果爸爸多花一大筆錢來幫他解決困難，例如：「東吳天菜?」
所以首先第 1 步就是假設，我們假設要養一個孩子…
- 花費成本 500 萬
- 時間長度 25 年
- 年投報率 = 0 %
這樣看來的話，每個月平均要負擔「1 萬 6667 元」，我的老天鵝啊!
兒子啊! 養你這麼大，是不是應該表示一下! 沒錢要不要去賣肝?
那孝親費應該給多少? 讓我們看一下新鮮的肝價值多少錢? 根據 2020 年 104 人力銀行的資料 ，我們一樣用最差的情況，也不能說是最差，只是我們不愛讀書啦! 大叔大學也是私立的，怎樣!
所以平均薪水是 28000 好了，理財人最愛說：「薪水扣掉必要的支出，剩下的薪水才是拿來花的。」
我們一樣先假設；
薪水 - 房租水電 ( 住 ) - 交通費 ( 行 ) - 孝親費 - 雜費 ( 電話費之類 ) = 飯錢 ( 食 )
所以我們得到：
28000 - 6000 - 1000 - 孝親費 - 3000 = ( 早餐60 + 午餐 100 + 晚餐 150 )*30 天
故孝親費為： 8700 塊台幣 ，約占你的薪水的 「三分之一」；這剛好跟網路上文章「孝親費每月該給多少？」的建議差不多，不要超過薪水的三分之一；什麼你說這樣就不能和朋友出去玩、吃飯喝酒泡咖啡廳? 那你應該要跟你的「股東」說一下。
多久可以回本
下一題，國小數學題；如果兒子今年 25 歲，每個月給爸爸 8700 塊，那幾年後可以累積到 500 萬元?
答案為：47 年又 11 個月；如果你 30 歲才生孩子，那回本就要等到你快要 78 歲那年，但兒子盼不得你快翹辮子，所以可以的話，大叔祝您早生貴子。
所以養兒防老的問題點有：
- 成本變動大
- 投資報酬率不高，年投資報酬率約 2 %。
- 要活夠久才存得到
- 無法一次領回
- 孩子的變現能力無法預測
- 家庭失和
4個養兒防老不靠譜的理由
看完大叔算完的結果，養兒防老好像不太靠譜，我再加強一下大叔為什麼覺得「養兒並不能防老」的理由。
#1 少子化
上述的算法，是一個人養一個小孩，這可能不現實，因為一個人生孩子在物理上是做不到的，所以應該是 2 個人來扶養小孩，所以成本降低了，但是收入也是，變成每人每月只能拿個 4350 元，這樣的收入好像對你的退休老年生活沒有太大的幫助，如果你的收入來源又只有孩子的孝親費的話，那對年輕人來說，這樣「壓力山大」，而你「太危險」。
#2 老年化
大叔在「在家工作」的文章中，提出 2025 年台灣將邁入超高齡社會，也就是 65 歲人口比率高於 20 %，然後在 2050 年 也就是 30 年後，年輕人要養要養小孩，還要養很多個老人，而且還要負責「國家安全」問題，我建議讓小孩從小就去健身房練肩膀，不然以後撐不起來怎麼辦。
#3 結婚晚
在我爸的年代，15、16 歲就去外面上班工作，學歷也都只國中或是高中，大概二十幾歲就會結婚生子，現在，大學入取 100%，加上可能還會讀個研究所，再延畢一年準 (ㄕㄨㄚˇ) 備 (ㄈㄟˋ) 考試，最後出社會已經是 24 -25 歲，可想而知，我們並不會馬上想要進入婚 (ㄉㄧˋ) 姻 (ㄩˋ) 生活，最終結婚可能都是 30 多歲的事情了。
所以光回本，說不定就做不到! 那養兒怎麼防老!?
#4 孝親費不是來自強迫的關係綁架，而是孩子的愛
孩子的孝親費你真的把它當做投資收入嗎? 還不是會存下來，再買個定存，將來為孩子要結婚生子準備使用，這也是我們對孩子的愛。
所以孝親費不是多寡和投資報酬率的問題，而是一種表達「感謝之情」，如果我們無法提供金錢，至少我們可以做到「關心及孝心」。
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「老年生活經濟問題」不能靠兒子
所以你的老年生活不能只靠「養兒防老」，回到數學題，假設你把養兒子的每月 1 萬 6667 塊拿來買 ETF，以 市場先生文章 中提出到，如果你是購買「台灣50 (0050ETF)」，買在 10 年前的高點 ( 2007年10月) 至今，單筆投資的年報酬率為 6%。
所以我們用「定期定額計算器」來算一下，改拿去投資 ETF 的話，年報酬率為 6% 為期 25 年，那結果會是如何?
最終你計算的金額為 「1163 萬」後面的零頭我們不用算，因為你拿去做公益或是請我喝個咖啡了；大叔的公益及咖啡的連結。
如果你已經有了 1163 萬的本金在「投資商品」上的話，一樣大叔用 6% 年報酬率來計算，那麼你每個月由「投資商品」上可以獲利多少錢呢?
喔! 每個月大約是「58150 元」，這可比一般上班族好上不少，至少你對未來是充滿希望。
從今天就開始，為未來生活做準備!
- 學習投資、懂理財 - 養兒防老已不可靠，不如讓自己成為自己的依靠。
- 培養高價技能 - 低薪是因為你的技能不值錢，學習高價能力是現在的首要目標。
- 管理你的時間 - 你和有錢人差距比你想像的大，但善用時間是超越他們的唯一法則。
- 健康才是本錢 - 不管你多棒、多利害，身體壞掉再有錢都是別人的。
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請不要被「國家安全問題」綁架，現在你需要經濟獨立的能力，未來更需要的是「高度思考能力」。
好的，國家安全問題是很重要，大叔也覺得你應該要「在意」，但不要一頭熱的栽入，然後「被綁架」，如果你的月薪只有 3 萬多，那國家安全問題你就留給月薪 30 萬的人來解決，你目前要做的事情應該是，提高你的能力來獲得更高的薪水。
那什麼時候可以結婚生子?
心態上的話，你可能永遠都找不出結婚生子的「最佳時機」，你問為什麼? 去問你爸媽。
但是現實上呢? 我們一樣來算下去，如果你的薪水分成：
薪水 = 生活費 + 孝親費 + 退休準備金 + 緊急預備金 + 「育兒金」
生活費是日常開銷嘛，是為現在，退休準備金是日後退休所存的基金，也用在購買一些風險低的「投資商品」，緊急預備金當然是拿來玩樂的，不是啦! 這是為了轉跑道或是短期沒有收入時使用的，加上最後的育兒金。
每個人的情況不一樣，大叔用我的情況來算的話，生活費約 16000 、孝親費 8700 、退休準備金 15000 + 緊急預備金 5000 + 育兒金 8500 ( 這是兩個人養一個孩子的情況，如果要生 2 個孩子就用 1 萬 7 計算吧! )
最後這樣得到你應該最少要賺 53200 ，根據 104 人力銀行的 2020的報告，大學新鮮人起薪平均為 31227 元，碩士為 35661 元，離結婚生子的目標約還要 2 萬，所以不是年輕人不結婚，而是無法結婚。
最終養兒防老不可靠，結婚生子也難登天。
那那那… 生活困難，我們到底要怎麼辦?
- 現況 - 如果你的生活水平不好的話，請減少開銷，保持生活簡單，這樣才能有點錢，然後有點閒，來投資自己。
- 過去 - 你的過去、身世和背景都不重要，不需要被它綁架，「現在」才是生活重心所在。
- 未來 - 存錢並學習理財，你的資源是有限的，多保留一分，未來保障多一分。
最後大叔想說的是
其實「養兒防老」是有個趣的問題，我們明明知道這不是個正確的「理財觀念」，但它卻被套上了一種用「孩子的未來」來保障我們未來的意識，也許這是拜托別人結婚生子的套路，大家不要上當了。
生孩子容易，教育難，窮不能窮教育，苦不能苦孩子!
什麼「國家安全」、「少子、老年化」、「人口紅利」問題，這哪是我們個人意識可以解決的問題，但幸運的是我們並非沒有選擇，照顧好自己，讓家人安心，為將來打拼! 多存錢，學投資、懂理財，減少開銷，降低健康風險。
都懂了，準備好了，那就生個孩子吧! 台灣安全人人有責。
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對於國家政策應對少子化的問題，我看到的是，長期房價向上，央行貨幣政策的支撐，沒有任何鬆動的跡象，這會是養育巨大的障礙，不太可逆的房價（可能就緩跌）是可預見的。
台灣少子化從我小時候這一代開始就是少子化的開端，高齡化也是漸漸高漲，高齡化就是我的阿公阿嬤那一代高齡化，少子化是從我這一代開始少子化，少子化原因不是年輕人的問題，是政策的問題，像是育兒政策有問題，育幼政策也有問題，你可以看新聞得知育幼人員虐童殺童，幼稚園出現虐待事件等。
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到底要準備多少錢才可以提早退休呢??
這是很多人的疑問!
我們先把每年固定支出的費用加總起來
像是房貸 車貸 保險 教育費 雜費 餐費等等
平均下來就可以知道每月大該需要支出少費用
然後帶入這個簡單的算式
( )X12X25=需要準備的退休金額
假設宥爸每月需要支出10萬元
年過半百的聚會
最多的話題就是誰家娶媳婦、誰家嫁女兒、誰當了阿嬤、誰家有孫子滿月⋯⋯了
跟年輕人聊到少子化的問題跟原因
他們總是回答：養不起小孩啦
其實這是很現實的問題
依照現在的社會環境，能養活自己就不錯了
如果沒有長輩的支援，連結婚都不敢想
他們還自嘲是躺平族
這次跟朋友聊到一個
1965-1980年出生的人，有三分之一還要負擔21歲以上小孩的生活？要照顧父母、也要呵護成年小孩的「三明治」壓力，打亂這些中年人的退休計畫。這是美國研究，但也很可能是台灣未來的趨勢。
這個國外稱為X世代的年齡層，如果放在台灣，也是享受到經濟起飛（小時候就有雞腿吃？），然後出社會時已經進入網路
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