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房貸應該要貸20年還是30年

　　台灣的房價越漲越高，特別是雙北的新屋房價實在是高不可攀，為了讓年輕人買得起房子，部分銀行推出了30年甚至40年期的房貸，還款時間拉長，可以大大降低了每個月還款金額，但也有許多人抱怨，拉長貸款期間只是讓年輕人背更久的房貸，一輩子就為了一間房子在努力，政府應該要讓房價下跌才能讓更多人負擔的擁有一間房。

　　房價是否會跌，能不能跌個3成讓更多人能夠負擔的起，老實說，我認為難度相當高，但本篇的重點不會討論未來的房價漲跌，我們僅單純討論，在負擔的起的房價上，貸款選擇應該選20年還是30年呢?

　　我們用一個例子並計算出相關的數字來比較會比較清楚，假設目前要購買一間1500萬的房子，需要貸款1200萬，貸款利率1.5%，不使用寬限期，貸款時間20年與30年的每個月還款金額為 57,905 與 41,414，兩者相差 16,491 元，總還款金額為 1389.72 萬與 1490.9 萬，貸款30年會需要多繳約 101.2萬，這樣看起來，貸款30年多角這些利息實在是太不划算了，手上有閒錢就要趕快提早還清才好，但事實上並不是這樣，我們必須要把通貨膨脹給計算進去。

　　通貨膨脹就是隨著經濟成長，市場物價每年都會跟著調高，相信你一定都有經驗，某樣你喜歡的商品，每隔幾年就會調漲一次價格，現金的價值與實際購買能力就會縮水，你每個月要還的房貸也同樣道理，第一個月的還款 41,414 元與30年後的 41,414 元，實際購買力就會有相當大的落差，你可以回想在30年前的一塊麵包與一碗滷肉飯價格是多少。

　　通貨膨脹會隨該國家的經濟發展程度有所不同，如果是快速成長的開發中國家，通貨膨脹可能會來到7%-8%甚至更高，如果是已經度過高度經濟發展的成熟國家，通貨膨脹一般會抓在2%-3%左右，以下我們就以3%來試算，如果通貨膨脹是3%，範例中繳出去的 1389 萬與 1490 萬，換成現在當下的實際價值是多少，請參考下表(為簡易計算，我們已將每個月的貸款金額統整成一年的還款金額)。

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