很多人聽過「二胎房貸」，市面上二胎房貸，有很多說法!銀行說法，通常以「二順位房貸」成立貸款項目，讓人申貸。在民間通俗一點，直接叫「二胎貸款」或者稱為「房屋二胎」。本篇文章貸先生用2023年升息角度，跟大家介紹有關二胎房貸注意事項、銀行利率、能借多少額度、申請步驟以及如何快速申請取得周轉資金。
二胎房貸注意事項!想清楚再貸!!
二胎房貸，簡單說，你的房子已有第一次貸款(簡稱一胎房貸)，還想用這棟房子，再跟放貸機構如銀行、農會、信用合作社、民間合法融資公司，借一點錢周轉，通常這類貸款稱「 二胎房貸」在銀行借款俗稱「銀行二胎」，在民間合法融資公司借款，俗稱「民間二胎」。近年全球升息，銀行放貸態度轉趨嚴謹， 銀行二胎房貸審核嚴格，額度不如以往，這時申請者轉而跟民間合法融資公司申請二胎房貸，或者請有經驗的代書申請銀行二胎房貸，有的可能是代書本人，作為債權人放貸房屋二胎。注意現金流運用
由於民間合法貸款單位審核較為彈性，過件率較高，成為目前較為便利的融資管道。不管申請銀行二胎或者民間二胎，這些放貸單位，在你提出二胎房貸申請之後，會成為你房地產的「第二順位債權」，債權僅次於一胎房貸，只要第二順位債權人，可以代償你的一胎房貸，就能擁有你房子的第一順位債權，有資格處理你的資產。所以在你申請二胎房貸之前，先想清楚自己的還款能力，注意現金流運用，保留預備現金，避面過度投資，小心資產落入二胎債權人囊中物，喪失資產處份權。
二胎房貸利率比較
全球利率升息，通膨物價漲，各家銀行2023年二胎房貸利率、手續費微調，銀行二順位房貸服務家數，由去年的12家下降至10家，2023年聯邦銀行與日盛銀行，沒有掛出二胎房貸服務，新光銀行逆勢加碼額度最高600萬，二胎房貸因為「高額度」「低利率」的貸款優勢，成了不少有房一族有資金需求或是做債務整合時的最佳選擇！但想透過二胎房貸有效運用資金，深入了解各家銀行的貸款利率，就是申貸人不得不做好的事前功課。有鑑於此；本篇文章貸先生就為您統整了「2023各大銀行二胎房貸利率」，一次比較各家銀行二胎貸款方案，並說明「為何銀行二胎房貸較為嚴格?」以及「６個申辦銀行二胎的注意事項」，幫助您全面評估、安全申貸，找到最合適的貸款方案！
二胎房貸10大銀行利率、條件比較表
台灣金融機構很多，但目前有辦理二胎房貸業務的銀行只有下列10間：
- 王道銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 玉山銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 台新銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 兆豐銀行（產品名稱：兆豐富二貸-次順位房貸）
- 永豐銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 國泰銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 凱基銀行（產品名稱：次順位房貸-理財家值金）
- 新光銀行（產品名稱：二順位房貸-有巢氏貸款）
- 遠東銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 玉山銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 新光銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 陽信銀行（產品名稱：二順位房貸）
銀行額度年利率年限開辦費日盛服務未掛出遠東25萬元以上最低３％起（浮）7年5000元永豐50萬5.28%(機動)7年12000元凱基50萬3.49~5.49%10年10000元台新50~300萬3.59%~14.00%10年12000元兆豐200萬3%起(浮)10年3300元國泰150萬3.07%~15%10年5000元王道500萬4.93%~16%15年15000元玉山50 萬以上2.80%~9.88%15年貸款金額1%起新光最高600萬2.0%~7.17%15年9000元起陽信不動產淨值90%2.14%~3.89%20年6000元起聯邦服務未掛出
銀行因遵照金管會嚴格限制，不僅一胎房貸審核嚴格，二胎房貸更因為債權順位較後端，所需承擔風險更大，因此審核過程除了考慮房屋殘值外，還會考慮申請人的信用狀況等，讓申貸房貸或增貸都很困難，明明房屋還有價值空間，但是卻因為信用評分不足或其他原因婉拒房屋二胎申請！
由上表可以得知，目前市面上有推出二胎房貸(二順位房貸)產品的銀行可說是屈指可數！究竟銀行審核有多嚴格？接下來貸先生將一步剖析10間銀行貸款方案，詳細介紹各家銀行二胎房貸有哪些限制?
10大二胎房貸銀行方案統整比較表
二胎房貸的申辦條件及收費標準，在每家銀行都不盡相同，以下為貸先生根據各銀行官方網站提供之資料，統整製成方案比較表，建議您若有需求直接洽詢銀行人員最準確!
銀行1. 王道銀行2.陽信銀行二胎額度最高500萬依不動產鑑估淨值90%內為原則二胎利率4.93%~16%2.14%~3.89%起，浮動計息貸款年限5~15年3~20年手續費用9000~15000元核貸金額1%，6000元起對象及限制 原房貸繳滿一年該行有不動產抵押且可再設定
銀行3. 玉山銀行4. 台新銀行二胎額度50 萬以上50~300萬二胎利率2.80%~9.88%3.59%~14.00%貸款年限最長15年最長7年手續費用貸款金額1%起10000~12000元對象及限制名下有不動產且可再次設定20-60歲
銀行5. 兆豐銀行6. 永豐銀行二胎額度200萬50萬二胎利率2.75%起2.78%~5.42%貸款年限最長10年最長7年手續費用3000~15000元5000~12000元對象及限制20-60歲 既有房貸戶（繳息三個月以上）20-65歲 銀行往來信用正常者
銀行7. 國泰銀行8. 凱基銀行二胎額度20~150萬最高300萬二胎利率2.5%~6%3%~5%貸款年限最長10年最長10年手續費用貸款金額1%起10000元對象及限制20-64歲20-60歲 房子持有二年以上（須自住）且房貸已繳交一年以上，近一年無民間二胎或信託紀錄
銀行9. 新光銀行10. 遠東銀行二胎額度最高500萬25~300萬二胎利率2.5%~7.5%3%~5%貸款年限最長15年最長7年手續費用7000元起5000元對象及限制 20-65歲 房屋已持有滿一年(須自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄
二胎房貸 額度多少?你能借多少錢?
申請二胎房，以額度高低來講，放貸機構會針對申請人的房屋擔保價值、本身還款條件，評估出不同的額度。一般來說，民間合法融資公司申請二胎房貸，額度會大於銀行二胎房貸，過去銀行鑑價房屋，二順位房屋貸款擔保價值，最多只可貸房價80%，近年升息，銀行更趨保守，只願意貸到房價60%。
⊕關於銀行房屋鑑價公式，可參考:二胎房貸額度怎麼算?
民間合法融資公司申請二胎房貸額度彈性較大，可貸到房屋現價的130%，針對合法民間融資二胎房貸的優點，貸先生二胎房貸AI智能分析，針對申請人規劃，可整合銀行二胎房貸、民間二胎房貸、代書二胎房貸３大管道優點，打造最適合 二胎房貸申請人的貸款方案，只要申貸者申請二胎房貸AI智能分析，不限屋齡坪數、土地持分， 無論信用瑕疵、貸款遲繳、債務協商、強停、法扣皆可成功協助試算申請 二胎房貸。
以下表格將銀行二胎房貸、代書二胎房貸，民間二胎房貸3大管道的各項數據、標準進行統整比較，方便 二胎房貸申請人了解各管道差異！
銀行二胎房貸民間二胎房貸代書二胎房貸擔保以房屋為主房屋、土地房屋、土地、持分皆可鑑價可貸房價的50~80%可貸房價成數的130%可貸房價的90%對象信用好有自住宅信用不佳或產權不完整信用不佳或產權不完整速度大約7-10天撥款最快3天內撥款最快5天內撥款還款依銀行利率，本息均攤本息均攤，前期可只還本本息均攤，前期可只還本過件需聯徵，條件嚴，過件率低免徵信，條件鬆，過件率高房屋有殘值就可辦理利率1.44~2.5%2.5%-16%0.4%-5%（月息）
要特別注意的是，銀行提供的貸款利率很有可能與「廣告不同」。除申貸人的自身有非常好的工作條件，比如前500大企業/上市櫃公司員工/公職人員/工作多年且穩定薪轉月薪5-8萬以上或年薪百萬以上等，否則以一般普羅大眾來說，想要辦到低利率貸款，其實是非常困難的事情！
二胎房貸 申請流程6大步驟
辦理二胎房貸究竟需要會經歷哪些流程? 一般來說可以分為６個步驟，接下來將為您依序說明各步驟有哪些目的。
- 選擇二胎房貸方案
- 準備申貸文件貸
- 貸款審核
- 簽約對保
- 設定抵押權
- 核貸撥款
申請第一步，選擇方案
首先，比較各家銀行房屋二胎貸款方案，在選定要辦理的方案後，依據該方案備齊相關費用，包括 帳務管理費、徵信作業手續費、貸款設定登記規費、代書費、房屋火險、地震險等等，接著就能進入第二步驟，【準備申貸文件】。
申辦 房屋二胎 費用帳務管理費
徵信作業手續費
貸款設定登記規費
代書費
房屋火險
地震險
申請第二步，準備文件
在這一步驟，主要準備6項文件，包括 貸款人身分證、第二身分證明文件、買賣契約書影本土地、建物登記謄本、個人收入或財力證明，都準備完後，就能向銀行辦理貸款、進入第三步【貸款審核】。
準備 房屋二胎文件 項目貸款人身分證
第二身分證明文件
買賣契約書影本土地
建物登記謄本
個人收入證明
財力證明
申請第三步，等待審核
在貸款審核階段，銀行會對借款人作信用調查，透過聯徵紀錄了解您過往的債務、繳款狀況；同時對您的房屋進行價值鑑定，在確認您信用良好、貸款金額在額度之內後，就進入第4步【簽約對保】。
申請第四步，簽約對保
此階段，貸款機構會主動通知您，審核後的貸款方案的金額以及利率等細節，確認資訊無誤後，就會相約見面簽約
赴約前記得攜帶身分證正本、第2證件、私章，讓房貸專員幫您開設繳款帳戶，作為撥款以及繳款用途
房屋二胎 簽約對保準備文件身分證正本
第2證件
私章
申請第五步，辦理抵押權登記
此步驟的主要將您的房屋所有權轉移給銀行，以房屋作為擔保品、降低承作銀行的貸款風險，需要自己跑一趟，到地政事務所辦理抵押權登記，過程中需要準備：登記申請書、身分證明文件、建物所有權狀、他項權利證明書等資料，辦理完成後就能等待銀行端核貸撥款了！
準備 房屋二胎文件 項目登記申請書
身分證明文件
建物所有權狀
他項權利證明書
申請第六步，核貸撥款
確認收到貸款後，銀行通常也會在撥款當天，以電話向您確認是否收到匯款，確認金額無誤後，銀行會再提醒您繳款時間，如此完成了二胎貸款的流程了！
AI試算方案 直接申辦
以上的二胎房貸流程你都記住了嗎？若您覺得貸款流程過於複雜，平日也無法抽空自行辦理，建議您可以委託我們貸先生處理二胎房貸事宜，我們將簡化您辦理二胎貸款的流程，替您節省您反覆奔波的時間！在辦理過程中也會有專員將全程協助，以２０年的職業經驗，防範一般民眾在流程上容易發生的疏漏情形。
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