提早退休說明書 簡短讀書筆記

注：我並不推薦投資財務方面的書籍，因為我以前在大學的時候管理課程老師總要我們預測公司未來，上碩士的時候遇到瘋子院長要我們寫出預測未來股票走勢的程式。所以我知道覺大部分的理財書籍都是瞎扯，如果懷疑我的話建議去讀企管系，你會遇到我一模樣一樣的事情，然後你就會知道哪些部分是瞎扯。有一點很重要：如果他會預測股票那為什麼還要出書賺錢？不是只指這本書。

動手算算看你的退休每月花費

• 消費型支出：食、衣、住、行、通訊、育、樂、醫療保健、交際應酬、其他
• 非消費型支出：利息支出（房貸）、經常性移轉支出（孝親費、婚喪喜慶禮金）

消費陷阱：

1. 住家設備、電器使用請小心，重新裝潢與購置很貴的。
2. 退休後別衝動買一輛過不久後你會想賣掉的賓士車，並戒掉3C等昂貴興趣。
3. 防範「廻力鏢小孩」，退休後，就該過以自己為主的人生。
4. 即便大家都在旅遊，也不要一定跟著去。搭乘台鐵的區間車，找幾個小站下車，漫遊花東，風景也是世界級。
5. 勤於健身保養自己，是最基本可開銷的拿分題，牙齒和眼睛別弄壞了。
6. 退休前務必還掉有害的貸款，像是信用貸款;而房貸也要小心，因為你不知道什麼時候會升息。

最低底線是和一般台灣人過得一樣好，以2021年來說：

• 全台平均是2萬3,513元
• 消費最高的臺北市是3萬2,305元
• 消費最低的南投縣是1萬7,579元
• 計算財務自由的數字
• 你打算幾歲退休？
• 預估壽命是多少？
• 想要怎樣的退休生活？
• 退休後是不是會有收入？

如果通貨膨脹（一般用「消費者物價指數年增率」來衡量）是一般政府認為合理的水準2％。建議：若遇嚴重通貨膨脹，可控制消費以免退休金不夠用

類型1>經濟風險

1.通貨膨脹風險，或是、科技/醫學進步的風險

2.利率風險

3.投資風險

4.匯率風險

2>健康風險

5.長壽風險

6.醫療費用風險

7.長期照護風險

類型3>家庭風險

8.婚姻風險

9.其他家庭成員的風險

10.自己成為看護的風險

4>政策改變的風險

11.政策改變的風險（勞保年金問題）

12.戰爭風險

類型5>其他風險

• 13.天災風險
• 14.接受不適當的理財建議、被詐騙風險

定主軸、列清單：不怕虛度退休生活

1. 退休生活漫長
2. 退休生活別成為家人的壓力：找到生活重心，對於分散焦距在家人的注意力，會非常有幫助。
3. 退休是值得被尊重的身份：如果你自己不安排好自己，就有可能會被別人安排。
4. 計畫趕不上變化：從興趣中常識和探索，也許你也會和我一樣，無心插柳，無中生有創造出一個工作出來，讓退休財務安全多一個備胎。退休後的人生，還是有無限的可能。
5. 人生無常，但退休生活也可能比你想得漫長。

動手嘗試8個點子，充實「第三人生」

「不要害怕辛苦。」

「不要覺得人生過一半，沒可能。」

「想幾件可能有興趣的事，就動手去試試看。」

第一人生（Fist Act）：25歲之前的成長階段。

第二人生（Second Act）：25~55或65歲之前，發展職涯、成家立業及為老後儲蓄的階段。

第三人生（Third Act）：是指55~80以上這段時間，可以有時間和空間發展第二次生涯的機會。

第四人生（Fourth Act）：指最後必須面對終老的階段。

能不能再次成長、心境成熟、擺脫世俗眼光，發展出真正的興趣，並且能助人、傳承、貢獻自己。

透過關鍵16問評估該不該提早退休

退休金準備

1.是因為想要陪伴父母、想要跳離職場的火坑而急於想退休，卻沒有仔細按照前面章節所說算過經濟面行不行？

2.用前面提到3.3%法則（或甚至3%）計算你生活費和退休金，你是否已經過關了（請記得如果有負債，必須從退休資產中扣除，並逐一確認那些晚年會發生的醫療與照護費用是否已有保險保障，或是從理財計劃中能支應）？

3.你身上背多少人？配偶、父母、子女，未來會不會可能是你退休生活變數？父母養老金真的足夠嗎？有沒有可能成年子女回家打秋風？

4.萬一熟年離婚，或是配偶有變故，你是否能經濟獨立，一個人生活？

5.你有仔細算過，提早退休會讓你少多少勞保/公保、勞退給付？就算你65歲時，你的資產比你工作表現不怎樣的同梯少1,000萬元，你也會義無反顧？

理財成熟度

6.你對於本書介紹的長期穩定投資，了解與接受有多少？會不會覺得這樣理財太無聊？有沒有易於新鮮的投資方式吸引可能性？

7.你會不會比較大而化之，覺得紀錄費用和資產變化很麻煩？（的確有人會因此過一陣子之後才發現情況失控）

8.離開工作是因為壓力太大？是因為看到網路上有很多人退休後遊山玩水也想效法？還是你真是的是有從旅行中看見不同的意義？也有很想去從事的興趣？

9.對本書分享的退休理財和退休生活規劃，你是充滿了期待想嘗試，還是感覺壓力大？

10.沒有名片與頭銜，對你來說是不是很重要的事？你同梯位居要職，撞見正穿著拖鞋去菜市場去市場買菜的你，你是否會感到尷尬？

11.你是否有自覺，退休後的自己不會成為家人精神壓力的來源？

12.對於退休，你家人是否贊成，還是有顧慮？你是否了解他們的顧慮，也能溝通自己的主張，獲得他們的認同？當家人不認同時，你是否會感到很大的精神壓力？

13.你是否習慣獨立？還是沒有親友陪伴就不太行？當你以前的同事朋友都忘記你這個人的存在，你會不會主動出擊去找朋友？

14.退休後是否有可以互相協助的親友團？當憂慮的時候，有沒有人可以理解你的人能夠聊一聊？

15.退休後有沒有可能家人認為你反正沒事，所以把長輩照顧責任全部交給你？

備案計畫

16.萬一進入退休發現退休金不足時，你是否有其他創造收入的副業，或是重返職場的可能？

如果以上任何一提有疑慮，我都建議你先釐清再談退休。

如果能夠持續一個學習型的人生，即便不是最富貴，也能成為一個很幸福的人。