千萬別成為下一個山道猴！關於機車貸款你該知道的五大基本觀念

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給貸款族的啟示：山道猴子的理財悲歌

錢總是不夠用，財怎麼理都理不好，你也因為貸款深陷財務黑洞當中嗎？

YouTube 爆紅影片《山道猴子的一生》描述了虛榮的主角為了成為機車跑山網紅，在自身經濟能力不足的情況下，貸款購買中古機車，遭話術欺騙，陷入債務的惡性循環，事業愛情友情通通搞砸，最終悲劇收場。

影片中的人物引起廣大共鳴，YouTube 觀看數直逼 1400 百萬，除了寫實的對話外，主角在財務上的遭遇也造成許多討論，許多機車貸款族自曝還款的壓力山大，貸款前真的要三思而行。

如果你也想買機車，或是家中有機車想要用來貸款，以下的五大基本觀念不可錯過，搞懂貸款知識，山道猴子也能變成理財達人。

一、機車貸款有哪些？

當你決定機車貸款，開始查詢資料時，是否會被一堆看不懂的貸款名詞搞混？什麼是機車分期、機車原車融資、機車二胎？有什麼區別？

基本上機車貸款依貸款目的分兩大類：購車貸款和融資貸款。

而這兩類中又可分為三種常見的貸款名詞：「機車購車分期貸款」、「機車原車融資」、「機車增貸」，可以用名下有無機車、已持有的機車是否有貸款這兩點來區別。

機車購車分期貸款

屬於購車貸款，名下還沒有機車，貸款目的是為了買機車。

有些人在買機車的時候手邊的錢不夠一次性支付，所以會採用購車分期貸款，每個月慢慢付，但缺點就是要多付利息。

另外也可以採用信用卡分期付款，如果車行和銀行有合作的話，有可能會有零利率或低利率的方案，但要確認信用卡額度夠不夠高。

機車原車融資

屬於融資貸款，名下已經有機車，但是需要資金所以拿已有的機車貸款換錢，貸款目的是為了投資、周轉。

原車融資的話通常會依據機車的品牌、價值、車齡等條件而有不同的貸款利率和額度。如果急需用錢，但個人信用和職業條件沒那麼好，就可以考慮原車融資，以機車做為擔保品的貸款會比審核較嚴格的信用貸款更容易通過。

機車增貸

屬於融資貸款，貸款目的是為了投資、周轉。增貸指的是名下有機車，而且該機車還有未還完的貸款，但同時又另外需要一筆錢，所以把還有貸款的機車拿去做二次貸款，以增加額度，也叫做機車二胎貸款。

機車增貸核貸與否除了考量機車的價值外，同時也重視申請人上一段貸款的還款狀況，建議原貸款至少繳納半年以上，沒有遲繳、未繳等紀錄，再辦理稱增貸。

二、機車貸款找誰借？

銀行

找銀行貸款的優點在於有保障、利率較低，整體負擔會更輕鬆。

然而銀行的審核條件嚴格，如果有信用和職業條件不佳，基本很難成功貸款，而且機車的價值不像汽車、房屋這麼高，所以銀行提供的貸款方案也相對較少。

像影片中的山道猴子就是因為有卡費欠繳和學貸等問題，難以在購車時辦理銀行的分期付款，所以選擇融資公司貸款。

• 購車貸款：

銀行較少提供購車貸款，基本上只以高價的紅、黃牌重型機車和電動機車為主，例如聯邦銀行的購買重型機車貸款、富邦銀行與宏佳藤智慧電車的電動機車購車分期貸款、或台中銀行的 ESG 綠色消費貸款方案等等。

• 融資貸款：

如果是想要拿原有的機車進行融資貸款的話，銀行只有提供紅、黃牌的重型機車貸款，例如台新銀行重機貸款。除此之外，銀行幾乎不提供增貸服務，也就是如果你的機車還在貸款中，是無法再向銀行申請新貸款的。

融資公司

融資公司的機車貸款服務方案很多，無論是購車或是融資貸款都可以選擇，不限車齡或車種，而且審核較為寬鬆。

然而融資公司的貸款利率比銀行高，而且通常都要綁約，在 20 期以內不太能轉貸或提前清償，否則要付違約金。

再進行機車貸款時，建議選擇有上市的融資公司，常見的三大融資公司包括：和潤、中租、裕融，也可以選擇其他合法可靠的民間融資公司。

• 購車貸款：

一般民間貸款公司例如當鋪、代書等，較少提供購車貸款，如果想要買機車，還是以融資公司為主。購車貸款的方案依據機車的價值和個人條件而定。

• 融資貸款：

如果想以名下的機車貸款，融資公司是不錯的選擇，不像銀行的限制這麼多，就算是綠牌、白牌的輕型或電動機車，仍然可以進行融資貸款。

民間當鋪

民間當鋪的貸款審核又比融資公司更寬鬆，不太要求申請者的信用或經濟條件，過件率高，而且貸款不綁約，可以隨借隨還。

儘管當鋪貸款容易，但利率就比銀行或融資公司更高，要先評估自己是否能承擔。除此之外，當鋪借款遇到不法業者的風險也較高，可能會要求貸款人拿證件抵押，一定找合法有信用的公司才安全。

• 購車貸款：

當鋪一般而言不提供購車貸款，畢竟當鋪的本意就是拿物品抵押換取金錢，如果名下沒有機車，就難以進行貸款。

• 融資貸款：

如果個人條件無法在融資公司貸款，或是只有短期的借貸需求，很快就可以清償的話，可以選擇當鋪，過件率更高，而且還款彈性佳。

三、機車貸款方案大解析

利率

利率是衡量貸款方案的重要條件，可以視為貸款中除了本金之外，需要額外負擔的成本。

一般銀行或融資公司的利率都是以年計算，例如年利率 12 %，而有些貸款機構會用月利率計算，如果說月利率是 2 ％，那年利率就是 2 % × 12 個月 = 24 %。

另外當鋪的利率也有可能用 7 天或 10 天為一期計算，常見的三分利、五分利，就是 3 %、5 % 的意思。如果以三分利、10 天一期來計算，那月利率約為 9 %，換算成年利率就高達 108 %，利息已經超過本金了。

在簽約前搞懂利率計算的方式是非常重要的，有些貸款機構可能會提供看似優惠的利率，但卻故意不說明期數計算方式，導致利息變得非常高，讓貸款者吃大虧，一定要留意。

• 機車購車貸款利率：

銀行的購車貸款利率約為 0.01 ％ ～ 13.5 %，不同銀行有不同利率方案；民間貸款機構的話約為 12 % ～ 16 %。

• 機車融資貸款利率：

銀行的融資貸款利率約為 4 % ～ 10 %；民間貸款機構的話為 12 % ～ 16 %。

期數

期數代表借款時長，通常一期就是一個月。期數拉得越長，月付金就越低，每月的負擔降低，但總利息會提高，整體來說繳的錢變多，應該依據自己的還款能力決定，盡量不要期數太長或太短。

舉例來說，當你貸款 30 萬，分 3 年 36 期償還，年利率 12 %，月付金高達 9964 元，將近一萬元，總利息是 58720 元；但如果分 5 年 60 期，月付金就可以降到 6673 元，然而總利息就會提升到 100407 元。

• 機車購車貸款期數：

銀行的購車貸款期數最長為 7 年 84 期；民間貸款機構的話約為 1 ～ 4 年，也就是12 ～ 48 期。

• 機車融資貸款期數：

銀行和民間機構的融資貸款期數差不多，多數都是最長 5 年 60 期。

額度

機車貸款的額度盡量與機車價值相近，如果貸款額度太低可能買不到想要的新車，或是資金不夠周轉。

然而額度也不是越高越好，0 元交車或超額貸款都會提高風險，一昧追求高額度容易造成負擔太大難以還款，同時貸款額度越高，利率也可能更高。

• 機車購車貸款額度：

銀行的購車貸款多以電動機車為主，約為 1 ～ 20 萬左右，有些額度看起來很高的是針對汽車貸款才有的方案。另外聯邦銀行的購買重型機車貸款額度為「評定車價」的 8.5 成。

民間貸款機構的話，輕型機車約為 5 ～ 35 萬元；重型機車約為 5 ～ 300 萬元。

• 機車融資貸款額度：

銀行的機車融資目前僅有台新銀行重機貸款，額度最低 15 萬，最高依貸款人條件而定；而民間貸款機構輕型機車約為 5 ～ 35 萬元；重型機車約為 5 ～ 300 萬元。

隱藏和附加費用

除了利息之外，貸款還有其他額外的支出要考慮，包括辦理貸款的手續費、某些貸款公司會每月收取管理費、貸款公司要求機車保險的保險費、融資貸款的動保設定費、或是提前清償的違約金等等。

貸款前一定要問清楚使否有額外的費用，把這些費用都算進去，才是真正要負擔的成本。

• 常見機車購車貸款其他費用：

銀行購車貸款通常需要收取 3000 ～ 7000 元的手續費、融資公司則不一定。

• 常見機車融資貸款其他費用：

銀行目前唯一的的機車融資方案台新銀行重機貸款的手續費需洽銀行；融資公司的通常會收動保設定費 3500 元 ～ 9000 元左右；當鋪的話則是預收 3 ～ 6 個月的利息或 15 ％ ～ 20 % 開辦費。

四、遠離機車貸款的陷阱

0 元交車

《山道猴子的一生》中，主角買車就是使用車行的 0 元交車專案，完全不需要付任何錢就可以拿到車，而貸款簽約後，每個月的月付金當中，就包含了車子的本金和貸款的利息。

這種方案乍看之下很優惠，就算手邊沒錢也可以買車，但通常利率都會偏高，在每月還款壓力高的情況下，很多人都會選擇拉長期數，最後造成總還款利息增加很多，白白讓貸款公司賺錢。

強力過件

強力過件也是機車貸款的話術之一，很多貸款公司會保證只要人來就借，無論你的條件如何都可以通過貸款。

儘管融資公司的機車貸款條件會比較寬鬆沒錯，但還是有基本的信用要求，強力過件雖然方便，但貸款公司為了平衡借款人還不出來的風險，通常會提高利率來賺錢。

如果你的條件不佳但業者還是同意貸款，那就要小心可能會有隱藏的高利率或其他高額手續費，導致你的貸款負擔沈重。

超額貸款

超額貸指的是貸款額度超過你的機車實際價值，你的機車可能只值 15 萬，但貸款可以貸到 30 萬。這個額度聽起來超令人心動，跟別人借錢還可以多拿到錢，而且多的錢可以用來改裝、換零件或支付其他額外支出。

然而超額貸款要十分小心，貸款公司不可能不賺錢還倒貼，他們通常回把超額貸款的成本轉移到高利率、長期數當中，也就是你的月付金和總利息會變得很高。在經濟水平不高的情況下，貸款很有可能還不出來，就算還得出來，也是被貸款公司當成盤子，大部分的錢都被賺走。

五、機車貸款還不出來怎麼辦？

如果機車貸款遲繳、欠繳超過一個月，貸款機構可以把你的機車拿去拍賣，但不是拍賣後就沒事了，萬一拍賣後的金額還不足以償還貸款，貸款人還是會被債務追著跑，更別說還有違約金、信用也會受影響，不僅有還不完的債務，日後也難以再申請貸款。

如果貸款真的還不出來可以考慮以下幾種做法：

機車增貸

如果月付金太高，當下沒有多餘的資金來繳貸款，可以考慮使用機車增貸，屬於融資貸款的一種，也就是利用還在貸款中的機車，再向貸款機構申請一筆資金。這種做法不僅可以償還上一筆貸款，同時也多出一筆錢可以運用。

要注意的是，機車增貸會使你的貸款總額會增加，雖然多獲得一筆資金，但只是暫時救火，新的貸款日後還是要慢慢償還。

債務整合

山道猴子的銀行專員也有提到這一方式，如果你除了車貸之外，還有好幾筆貸款，例如新用卡、學貸等等，可以考慮債務整合的方式減輕負擔。

債務整合指的是把多筆貸款整合到同一間銀行或貸款機構，並重新簽訂還款方案，降低每月的利率，同時省去繳多筆債務的麻煩。

比起貸款遲繳、欠繳，債務整合的方式對信用的傷害較小，不僅月付金降低，利息累積也比較少，對還款人而言更加輕鬆。

找親友幫忙

如果以上方法都不管用，貸款還是繳不出來的話，就需要找親友幫忙了。

影片中的山道猴子在發現車子壞掉、又被改得亂七八糟後，被修車的錢和貸款逼得走投無路，最後只好像兄弟尋求幫助。

不過借錢總是要還，和親友求助後還是要準時還錢，否則會像山道猴子一落得眾叛親離的下場。

別說沒有告訴你，常常搞混的機車貸款 Q&A

只要有機車就可以貸款嗎？

銀行有限制車種，民間貸款機構的話只要有車就可以貸款。

銀行的購車貸款目前只提供電動車和重機，融資貸款則只有重機。

而民間貸款公司不限制車齡、車種，只要有車就可以貸。唯一有差別的是方案，例如輕型機車或車齡超過十年的機車，能借到的額度就會比較低。

貸款之後還可以使用機車嗎？

可以。貸款成功後，機車還是可以留著自用。

大部分的機車融資貸款都不用留車，只要辦理動保設定，將機車抵押給貸款公司即可，辦理完成之後機車仍可以自由使用。

信用不好還可以機車貸款嗎？

可以向民間貸款機構辦理。

民間貸款機構的審核比一般銀行寬鬆，也不會查聯徵，儘管條件不是很優，也是可以申請的，只是要注意一下貸款利率能否負擔。

無論是收入領現金、SOHO 族、攤商、信用瑕疵、信用小白、負債比過高等族群，皆可申請。

知己知彼，貸款才能百戰百勝！

在機車貸款前，一定要先了解自己的信用和經濟條件，最重要的是量力而為，千萬不要因為虛榮心而無節制的貸款，畢竟羊毛出在羊身上，貸款獲得的利益還是出於自身，如果盲目貸款，只會害到未來的自己。

知道自己的能力和條件，才能讓貸款成為幫手而非負擔，如同山道猴子說的：「你不理財，財不理你」，掌握機車貸款的五大基本觀念，讓貸款變得更輕鬆，財富才不會從身邊悄悄溜走。