投資隨記179_39歲退休老杯杯給女兒的理財叮嚀_2.2 財務自主

投資隨記179_39歲退休老杯杯給女兒的理財叮嚀

人生，就跟吃甘蔗一樣，一頭甘，一頭苦，端看你要從哪一頭開始吃。

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看到啃老族的新聞，跟女兒們討論了一下。

「把拔常常跟妳們說，只養妳們到18歲，18歲後妳們要獨立生活阿~~因為我跟妳們媽媽，都是18歲後離家獨立的喔~~」

「嗯? 生活費? 當然自己想辦法阿? 總不可能一直靠我們吧! 我們家不養啃老族的喔~~盡早讓自己財務自主吧~~」

「財務自主? 對，就是上次提過理財旅程中的第一個階段。不錯喔，雖然那天的反應讓把拔有點傷心，但已經記起來，把拔真是感動的老淚縱橫阿~~另兩個是什麼呢? 阿? 不知道? 好，當我沒說」

「既然我們提到了它，那麼，我們就來聊一下，什麼是財務自主吧! ~喂，別打哈欠阿。」

「什麼是財務自主呢? 就是妳可以靠妳領到的薪水養活自己，這個就是財務自主。如果要說的更詳細些，財務自主就是一個可以靠主動收入支付掉所有支出，不用在財務上依靠他人，得以自主的狀態。」

「財務自主的公式只有一個，那就是：『主動收入 > 支出』。…妳們看，簡單吧，真的比三角形的面積簡單吧~~就說不用很會讀書也可以學會不為錢傷腦筋的方法的~~」

「當看到這個公式時，妳們心中有沒有什麼疑問? 」

大女兒問道：「什麼是主動收入，薪水嗎? 」

「對，但不是全對。什麼是主動收入呢? 就是花你的錢花你的時間才能得到的收入。基本上，有上班工作才有錢放進你口袋中，沒上班工作就半毛錢也沒有的，這就是主動收入。」

「像把拔，並不是那種含著什麼金湯匙銀湯匙出生，而是差不多是那種含著7-11塑膠湯匙出生的一般人…別笑阿，把拔小時候家境真的不像妳們現在那麼寬裕…那麼，離開學校出了社會後，一開始，都是用工作賺取薪水的收入。妳們未來出社會後的第一步，一定也是找工作或者想辦法賺取主動收入。」

「而當妳擁有主動收入時，你就開始了理財的旅程。」

「那在開始了旅程後，下一步呢? 如果現在讓妳們一個月有3、4萬元的薪水，請問妳們會怎麼花?」

大女兒：「我會買很多動漫商品，把所有轉生史萊姆的商品都買下來。」（好吧，真不愧是我女兒…）

小女兒：「我要買很多鉛筆盒，還有很多文具跟手作。」（好吧，真不愧是妳媽媽的女兒…）

聽著兩個女兒的答案，我回答道：「…呃，好，我不意外。但是，如果把拔狠心一點，明天就要妳們兩個去出找工作搬出去獨立生活，妳們有辦法養活自己嗎? …如果啦…只是如果…別用那種鞋貓劍客的眼神看我阿~~」

安撫了一下女兒們後，我續道：

「現在假設妳們一個月有3萬元薪水，我也要求妳們搬出去過著獨立自主的生活，我們來想一想，妳一個月要花多少錢? 連同上面妳們想要買妳們想要的東西，妳們能不能夠養活自己。」

兩個女兒列了一下…

小女兒先說了：「我住便宜一點的，一個月房租加水電1萬，因為我喜歡吃美食與手搖飲料，一天500，一個月一萬5 ，剩下5000元，拿來付掉手機與一些交通之類的錢，應該差不多夠用。」

我想了一下：「嗯，所以如果妳一個月三萬元的話，扣掉妳的支出，可以達成財務自主的目標，對嗎? 」

小女兒點點頭後，我對她說道：

「那麼，妳前面提到想要很多很多的文具、手作還有鉛筆盒，怎麼辦?」

小女兒想了一下…頭低了下來…

我摸摸她的頭，說道：

「把拔沒有責怪妳啦，在財務自主階段，妳已經完成了第一步，努力讓這樣的收入足以應付所有的食物住行育樂，甚至是未來，一些房貸車貸所帶來的支出。老實說，已經很棒了，現在的東西越來越貴，薪水沒有跟著漲，很多人真的連養活自己的財務自主目標都沒辦法達成呢…」

「但是，如果妳想要往財務自主階段的第二步，也就是在每個月支付掉所有的支出後，仍有餘力把錢存下來。如此一來，妳才能夠將這筆運用在其它的規畫上。持續的向不為錢傷腦筋的下一個階段前進，這個，我們後面會再聊到，到時候，再想想看怎麼做比較好，好嗎?」

小女兒點了點頭。

接著，我望向一直沒有出聲音的大女兒，問道：

「那妳呢? 如果一個月三萬元，妳有辦法養活自己嗎?」

大女兒拿出了，她在之前國小社會課時，老師給的作業：

大女兒看著我倒吸一口氣快噴出血的神情後，忍著笑說道：「把拔，我們在學校的社會課，我查了一下資料後，把我想要的生活填上去後，發現我一個月需要25萬多元誒...」

我忍住了抽動的面部神經，擠出了微笑，跟大女兒說道：

「呃…很好阿~有目標是好事…有目標是好事…」

「那…妳一個月要賺26萬元，才能夠養活妳自己…妳…覺得妳有辦法做到嗎?」（因為就連我的收入也沒有到達這個水準）

大女兒搖搖頭。

我摸摸她的頭，說道：

「首先，把拔要跟妳說，有目標真的是一件好事，妳現在做不到，不是永遠做不到，妳只是還沒做到而已，這並不是一件不可能的事，會很辛苦，但不是不可能喔~往這個目標前進，我覺得妳有一天一定會成功的~~」（我是真的覺得她可以達成目標）

接下來，看著兩個女兒們，我整理了一下，說道：

「從妹妹的例子中，我們可以知道當妳能夠養活自己，也就是收入差不多等於支出時，就已經達到了財務自主的階段。但是，這種每個月有多少就花多少，連錢都存不下來的生活，能夠讓妳早早退休，過著不為錢傷腦筋的生活嗎? 」

兩個女兒搖搖頭。

「所以，為了要能夠財務自主，在這個階段，有兩個步驟要完成：

1、要努力的讓收入大於支出。

2、在完成讓收入大於支出的目標後，可以把多餘的錢存下來，準備持續向下一個階段前進。

妹妹現在已經完成第一步，可以讓自己安身立命，那接下來要努力的，就是慢慢的完成第二步，這一塊需要想辦法增加收入與減少支出，這個等等講姐姐的部分時，會一起講到。」

我拿著姐姐那一個月要25萬支出的社會作業，對兩個女兒們說道：

「如果能夠達成『主動收入>支出』的財務自主目標，沒什麼問題。問題是，如果在出了社會後，發現『主動收入<支出』時，像姐姐這樣的狀況，一個月賺3萬元，但要花25多萬元時，該怎麼辦? 」

姐姐試著問道：「把拔可以抖內嗎? 」

我看著她，用賤賤的語氣說道：「妳~說~呢~」

輕輕的，用社會作業輕輕敲了敲她的頭後，我看著兩個女兒們，續道：

「基本上，只要是主動收入小於支出，連財務自主的目標都沒辦法達成的話，我只有三個建議：一是增加收入，二是減少支出，三是兩個同時做。」

「首先，在增加收入的部分。我的建議只有兩個：

1、在本業上，想辦法增加專業、學歷、經歷以提升薪水。

2、在本業外，想辦法用兼差或其它斜槓的方式，增加收入的來源。」

「所以，讀書有沒有用呢。有的，至少學歷高一點、學校好一些，找到薪水較高工作的機會，還是比較大一些。至少，連在考個薪水中上的穩定公務員時，背題庫都能比人家強。在校期間，把學歷與學校搞的好看點，在現在的社會氛圍下，踏出校園，在社會上開局時，真的，還是會比較有利。雖說我不喜歡現在的學校教育，妳們也不喜歡上學。不過，很殘酷的是，這就是社會現實。」

「但是，如果讀書讀輸人家，或是學校讀的不好怎麼辦。其實，就跟英雄聯盟或是傳說對決的MOBA遊戲一樣，開局開不好，不代表必輸，只是前期會比較辛苦些。但是如果要贏，就更需要兢兢業業，比那些開局開的好的人做出更多的努力，想辦法在現有工作之外，找到並發揮自己的專長，努力增加人脈與專業，將其運用在不同的斜槓領域內，賺取更多收入。」

「妳們未來踏出社會後，不同的職業可以運用的方式與時間都不同，不過如果希望能夠每個月留下多一點錢，那麼犧牲自己的休閒與休息時間，甚至是假日，以建立更多的收入來源，這個真的是必要的努力喔。」

「還記得妳們小時候那幾年，把拔搭第一班捷運去學習投資方法，或是假日去上課考試拿證照的事嗎? 這也是為了我們之所以能夠有今天，把拔而做的努力阿~~」

兩個女兒好像沒有什麼感動的感覺，是我的錯覺嗎? 好吧。

「人生，就跟吃甘蔗一樣，看你要從哪一頭開始吃，是從甜的吃到不甜的，還是一開始辛苦一些，但後面慢慢的變好，都看自己的選擇。如果目標是盡早讓收入大於支出以達成財務自主，開局又不好的話，一開始的犧牲與努力，絕對是必須也是必要的的喔。」

看著兩個女兒們理解的神情，我接著說道：

「至於在減少支出上，該如何做呢?」

「基本的原則，還是那個把拔在妳們想要花錢時，一直唸的簡單觀念。就是先把『想要』與『需要』分開來看之後，專注先滿足於需要的，捨棄不需要的，就好。」

「如果是像妳們前面所講的，妹妹收支打平，姐姐入不敷出狀況時，把拔真心的建議：

什麼一天一杯以上的手搖飲，戒掉或自己改喝天○茶包就好。

什麼一天要去便利商店甚至星巴克買一杯咖啡，戒掉或自己磨自己泡就好。

什麼出門坐Uber、吃東西只找熊貓之類的，能免則免，能自己來就自己來。

什麼犒賞自己的大餐與小旅行，在收入大於支出之前，這…就真的先別了吧…」

「也就是，為了達成財務自主，甚至之後的財務自由目標，你必須要努力的抗拒來自四面八方的誘惑，以及所有廣告與宣傳對你洗腦那「消費=快樂」的價值觀。」

「先忍耐，不要一直滿足於自身的小確幸。更千萬不要為了一時的享樂，背負了不需要在這時背負的貸款，那個以債養債最後形成的還款地獄，是一般人無法想像的…」

「這樣的日子過的苦不苦，苦，一定會比原本辛苦，但是再怎麼辛苦，真的，都死不了人的。但是，如果不願意過一陣子的苦日子，盡早把自己的支出降低，讓主動收入得以大於支出，那你就將會過很久的苦日子，很久很久的那種…直到你想通的那天為止。」

兩個女兒在聽到這些比較沉重的話後，知道我跟他們講的是真的，點了點頭。

「這邊說個題外話，如果有一些支出或負債，是非不得已的呢? 妳們運氣比較好，把拔雖說沒讓妳們住豪宅過著奢華的生活，但也沒有讓妳們住好窄過著有一頓沒一頓的日子，至少，從沒讓妳們為家中的收支煩惱。不過，還是會有些家庭的狀況比較不好，像妳們班上有同學，從國中就開始背學貸，或是爸爸媽媽用他的名義，從領補助到借錢之類的從他身上榨錢出來補貼家用。讓他們在出社會前，身上就背著債務。」

「把拔有些處於這樣狀況年輕朋友，對，就是會找把拔出去喝咖啡的大哥哥大姐姐，他們在詢問我的想法時，我大概都會給他們這樣的建議，這邊分享給妳們。當然，不希望妳們遇到這樣的狀況，但希望妳們知道，未來如果有朋友遇到類似的遭遇時，可以用這樣的想法，適時給他們一些的幫助囉。」

「首先，在不得已支出的部分上，這個比較複雜。那種需要拿錢回家裡協助家中財務狀況的，每個家的狀況不同，無法平一而論，如果拿錢的人還沉迷於賭或毒的就更難處理，把拔都會跟只能說，自己的人生，自己負責，自己決定，沒有標準答案，對你也是，對他們也是。（勸和不勸離，有時家裡的事暗示到這邊就好…）」

「至於像是學貸、或是家中親族轉到自己身上的貸款，該怎麼辦? 我會給的唯一建議，就是『先盡全力還掉它』。一週吃一條白吐司也好，吃芹菜沾鹽水也好…對，把拔曾過過這種日子，而且時間不短，只要你知道你這樣都餓不死時，你就會更成長…如果一個工作不夠，做兩個；兩個工作不夠，做三個。趁年輕，能拚就拚，能努力賺就努力賺，並在同時，盡力降低支出，將所有的收入盡可能的留下來，全部拿去還貸款，提早把它還完，不要去想什麼每月還最低額度就好，早點還完，早點自由，也才會有餘力，開始往財務自主的方向努力。」

「記住，自己的人生，自己負責。把拔會盡可能的告訴妳們在財務上不讓自己陷入困境，以及往不為錢傷腦筋方向前進的方法，但是最後能否決定妳們自己人生的，還是妳們自己喔~~」

兩個女兒先低頭，點了點頭，又抬起頭，看了看我。

我知道，她們已經懂了一些，我想傳達給她們的事。

看著已經有點坐不住，準備起身的女兒們，我總結了一下，今天跟他們說的重點：

「今天，我們聊到了，財務自主=主動收入>支出。」

「想辦法增加收入，降低支出，甚至同時進行，讓收入大於支出。永遠，都是達成財務自主，也是前往不為錢傷腦筋之道的第一步。」

「當然，收入越高，支出越低，所能留下來的金錢也越多，可運用在下一個階段的錢，也越充裕。」

「但是，光靠把錢存下來，是無法讓我們得以過著不為錢傷腦筋的生活並早點退休的喔。」

「那麼，要如何運用留下來的金錢，才能夠前往這條理財的下一個階段：財務自由的目標呢?」

「這次，我們已經知道這條得以不為錢傷腦筋的理財旅程，該如何出發，並站好財務自主的第一步。」

「但是，在前往下一個階段之前，我們要先聊聊另一件事，努力為錢工作，絕對是個開始，但是要往能夠完成這段理財的旅程，只努力為錢工作，是不夠的。」

「在下次聊這段理財旅程之前，先給妳們一個功課…喂，別嘟嘴阿~不用寫出來，但希望妳們能夠好好的思考一下。」

「這個問題就是：為什麼『在努力為錢工作之後，不要努力為錢工作』呢?」

丟下兩個露出「這不是一段幹話嗎?」表情的女兒，我走到了廚房，把我杯中的普洱茶倒滿。