《案例分享》信用貸款／半導體大廠約聘人員(在學生)獲貸40萬之實際案例分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

該網友加我line後表示“我在社群平台上看到您的資訊，想跟您諮詢信貸的部分。”據悉、該名網友目前仍在學，受約聘於某半導體大廠擔任事務支援人員、年資三個多月，可提供公司薪轉勞健保等；且三個月內已有找過四家銀行辦理貸款與信用卡等業務，其中申請兩張信用卡均獲准、而另兩家銀行信貸申請均遭到婉拒。

大致瞭解該網友現況後，坦承跟該網友表示以現況申請信貸確實不易；包括：一、目前屬在學身份與約聘制人員。二，聯徵多家查詢。三、年資淺。對方瞭解自身情況後、表明希望再找一家銀行申請；我請對方先準備一些可供分析評估的資料，同時告知我們的運作收費方式，談妥後、隨即進行委託與貸款申請作業。

本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高中畢業（目前大學在學學生）

現職單位：台灣xxxx製造股份有限公司（股票上市公司）

工作地點：（某國立大學内）

職稱：事務支援人員

健保加保時間：113年05月30日(現職年資4個月)

健保投保薪資：27,470元

近四個月薪資轉帳明細（中信銀）：

2024/09/25 薪資 27,003元

2024/08/23 薪資 27,003元

2024/07/25 薪資 27,855元

2024/06/25 薪資 27,903元

銀行負債：

*玉山銀行信用卡：核卡時間111年04月／信用額度2萬元／毋須繳款

*國泰世華信用卡：核卡時間113年09月／信用額度6萬元／本期應繳總金額2,820元／未到期待付款30,000元／全額繳清

*台北富邦信用卡：核卡時間113年09月／信用額度6萬元／本期應繳總金額3,024元／未到期待付款20,000元／全額繳清

非銀行負債：無

往來信用紀錄：繳款均正常無遲延

近三個月內聯徵被查詢次數：國泰世華（卡／08/22）、永豐（信貸／09/02）、台北富邦（卡／09/09）、中信（信貸／09/25）

對本案詳細評估與分析意見：

1. C先生目前勞健保投保於半導體知名大廠、屬於一年一約聘實習制人員，擔任職務為事務支援人員；投保薪資最低27,470元、加保則從113年05月30日起計算，現職年資不過4個多月、可提供完整四次的薪資明細。

2. 重點在C先生仍屬於在學身份，對所有銀行來說、只要徵信照會得到真實身份，信貸核准機率近乎等於0；故本案困難處、是C先生勞健保掛在半導體位於竹科工業區總公司，但實際工作地點卻不在該公司而是在某國立大學内，故在本案條件背景陳述上、聯繫照會電話等都會是一項挑戰。

3. 雖然C先生自調聯徵信用報告的評分滿分800，但是『近三個月內聯徵送多家』~包括兩家信用卡與兩家信貸，國泰與富邦銀各核准6萬信用卡、永豐跟中信信貸申請則是婉拒，代表『辦卡跟辦信貸』屬各不同授信科目與領域，聯徵滿分、辦卡通過卻不代表信貸也會如願以償；加上C先生年資淺、僅能提供四個月的薪資轉帳，且薪資平均數亦只有『27K』，相對要獲得銀行一定額度以上信貸，確實沒有想像中來得容易。

4. C先生近期申辦獲准兩卡前、名下已有一張玉山信用卡已持兩年餘，無其它學貸與融資機車汽車貸款負債；相形下、雖聯徵短期內信貸兩查皆遭婉拒，但無負債且聯徵滿分前提下，仍是有機會一拼。

操作規劃與應變：

1. C先生目前勞健保雖投保於該半導體公司，但實際身份卻是某國立大學在學身份，且工作地點也在該大學内；但他能提供該半導體公司人事照會電話。本案困難點在於銀行去電徵信時，會否主動詢問關於貸款申請人的身份職業等，而接受照會者是否也會額外說出一些不應該說的內容，也就是徵信彼此間是否會出現不受控之情況？畢竟C先生找中信銀申請信貸時、就可能是因為徵信到一些實際情況導致遭到婉拒。

2. 我們與數家銀行討論，最後決定以勞健保為主要資料送出跑評；第一關評分有過、但案件呈送到徵信照會完成後卻遭婉拒，我們對初審結果提出申覆、最後雖有獲准但利率卻跑到最高等級(15%~16%)，由於利率過高、我們進一步請高階主管簽核降低利率。

銀行最終審查結果：

核准40萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金6,xx0元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定24個月內不能清償整筆貸款

結案後心得：

本案正式委託前、C先生表示希望核准金額不能低於30萬，利率部分也不能高於11%以上，這兩個訴求、相對應到C先生目前申請條件『聯徵多查、年資淺、薪資水準低、在學身份與約聘制』等，都在挑戰我們的專業與銀行間的配合。

但話說回來、畢竟我們不是銀行最終授信審查主管，無法保證銀行核准數據是否能達到委託人目標；我們也只能盡全力爭取額度、次求利率能控制在範圍內。最終銀行授信結果有超乎我們預期，也讓C先生的第三次信貸申請有圓滿的結果，沒枉費他的囑託與等待。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。