*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
如果一個人對所有銀行借貸往來上僅持有一張信用卡使用，推測會怎麼運用這張信用卡？是每個月刷多少繳清多少，還是會讓它逐漸刷滿、繳比最低應繳款多一點的金額？我想每個人都有自己的思考運作方式，但是『帳單繳清與否會直接影響到個人申請信用貸款的數據』，一旦跟自己產生利害關係時、警惕作用就此提升了。
有網友11月初表示“有看到我都會提供給貸款者意見與建議，故詢問我有關於整合名下負債”的問題；她融資公司目前有兩筆借款，一筆機車貸款另一為小額借貸各為30萬、10萬，對銀行債務部份非常簡單只有一張信用卡，無房貸、學貸、信貸等其它。
初步分析、該網友從105年辦到一張信用卡持有使用至今，表面上債務似乎很單純，但從她自行調閱的聯徵信用報告分析，近半年内慣性超額爆卡，一年內信用卡額度使用比重超過9成，影響到她信用評分不高僅542。
她希望跟銀行申請貸一筆款項，除將卡款結清外、也等明年融資合約到期一併清償貸款餘額降低月付金；大致瞭解狀況後、我也請她預備本次信貸需要的資料，以利先行評估與後續委託事宜…
本案委託人S小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：某傢俱有限公司（資本額3500萬）
職稱：行政採購
健保加保時間：112年04月10日(現職年資1年6個月)
健保投保薪資：30,300元
112年所得清單申報金額：174,375元（50薪資／未滿一年）
最近六個月薪資轉帳存摺：
2024/11/05 薪資 25,209元（因請事病假／另有3天颱風假不支薪）
2024/10/07 薪資 29,024元
2024/09/05 薪資 29,675元
2024/08/05 薪資 27,954元
2024/07/05 薪資 29,675元
2024/05/05 薪資 29,675元
S小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*華南信用卡：核卡105年12月／額度3萬／本期應付帳款30,522元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,500元／繳足最低
非銀行(民間融資公司)債務：
*x潤機車貸款：核貸113年03月／金額30萬／分五年攤還／月付金約7,260元（利率約15.8%）／剩餘金額約27.2萬
*x富小額貸款：核貸111年10月／金額10萬／分50期攤還／月付金約2,750元／剩餘金額約5.8萬
往來信用紀錄：近一年繳款正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. S小姐本身任職於資本額3500萬中小企業、任採購年資約一年半，職業穩定與職業別均屬一般；薪資除8、11兩個月領得相對較少、也拉低整體月薪平均數。扣繳憑單未滿一年故參考價值低，能作為本次申請信貸財力證明的，就屬勞健保投保薪資較具認定效果了。
2. S小姐持有單一家信用卡快滿8年，惟最近一年內『只有一個月』沒有出現爆卡超額（本期應付帳款已超過信用額度謂之）情況，且一直都沒有全額繳清帳單總額，嚴重影響她聯徵信用與銀行內部評比。
3. 融資其中一筆30萬屬一年內新增債務，銀行若查到監理站動保設定資訊，非常可能就直接批示評分不足而婉拒。進一步瞭解為何要先找融資公司辦理借貸？她表示『那時有急用，又剛好朋友在融資公司上班』就辦了。
4. 送申請前、我與S小姐協調，如獲准、其利率部份『不會低』；原因在於一張卡能刷到滿又只繳最低應繳金額，每個月帳單應繳總金額幾乎都超出卡額度，這情況只是讓銀行授信主管從中挑毛病，連一張信用卡都能繳得如此零零落落，怎看得出未來有還款能力？
操作規劃與應變：
1. 由於S小姐只有一張信用卡，申請規劃上『不主動還信用卡款項』，傾向全部核給現金讓她自行運用；重點是必須先克服她近六個月平均薪資明顯較低的問題，畢竟授信主管未必願意照單核准。
2. S小姐表示除了融資跟信用卡外、還有一些外債所以需要金額大約60萬；初步假設本次核准後，信貸加上融資總共月付金的支出比距離規定上限已相差無幾；所以要如何運用現有資源申請到最大額度效益就是關鍵。
銀行審查結果：
核准60萬／分七年攤還本息／利率x.x7%(一段式機動計息)／月付金1x,xx6元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
結案後心得：
當銀行數據核准、利率就如我們剛開始所預期的，我們先嘗試跟銀行爭取將利率酌降，同時將爭取結果再詳實告知給S 小姐，建議她應先將唯一張信用卡採當期帳單當期繳清、培養信用一年後再爭取調降利率。因為銀行本身的營利事業特性，對於類似S小姐的客群通常都不會客氣；所以要理直氣壯地跟銀行爭取應有的權益，於信用維持上就應該先避免被銀行挑毛病才是。
仍感謝S小姐的信任與全程配合，希望她能盡早將債務還清！
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