替孩子申請失能險理賠時，我們有點煩惱，因為保險公司對於「失能」的認定很嚴格，但保單上面寫的，好像無法套用在才一歲多的小孩身上；打電話詢問保險公司，得到「申請看看就知道了」的答覆，還是一頭霧水。
雖然孩子的狀況我們心裡有數，他的確因為保母兒虐的意外而失能，且失能程度達到最高等級，但就是怕保險公司會墨守常規，認定「不符條文」而拒絕理賠。
後來，我們請醫師在診斷書上加了一段文字說明，以佐證孩子的失能程度，很順利地通過保險公司的審核，最終取得100%的失能保險金理賠。
對同時要養育特兒，以及處理龐雜法律訴訟的我們來說，這次的理賠可謂一場及時雨。特別記錄下這段經驗，希望能幫助到類似遭遇的家庭，也祝福大家能順利爭取到應有的權益。
失能險理賠注意事項
- 須要治療半年以上仍然失能，才能夠申請失能理賠。因此要在意外後、及治療至少半年後，請醫師開立兩份失能診斷證明，提供給保險公司申請理賠。
- 因為保險公司對「失能」的定義很嚴格，以「神經障害」為例，保險公司將失能程度分為5級，且對於失能程度的判定，有非常詳細的要求(詳下圖)，因此建議詳讀保單條款，了解保險公司的規定，才知道要準備什麼佐證來獲得理賠。
擷取自全球人壽平安守護傷害失能保險附約(XAS)
擷取自全球人壽平安守護傷害失能保險附約(XAS)
- 我的小孩確診為嬰兒腦性痲痺，照理說適用神經障害第2級的失能等級的敘述：「中樞神經系統機能遺存高度障害，須長期臥床或無法自行翻身，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者」，但因為他才一歲多，無法適用保單所寫的那些評估方式(簡式智能評估表、失能評估表、臨床失智評估量表...)，因此我們的變通方法是，請醫師參考失能程度的文字開立失能的診斷證明。
- 我們請醫生開立的診斷書內容為「因中樞神經系統極度障礙，目前仍無法自行翻身，需大人在旁二十四小時連續照顧」，保險公司有派員來家訪及拍照，以確認小孩狀況是否屬實。最終我們成功申請到90%的保險理賠，也就是相當於神經障害失能等級第2級的理賠。
- 同時，因為孩子也有視覺受損，我們後續以「視力障害」申請剩下10%的保險理賠。孩子還小，不能夠用萬國視力表測量，因此我們提供視覺誘發電位(VEP)檢查報告，包含意外後及治療一年後的2次報告，以及醫師出具「雙眼視覺神經反應嚴重異常」的診斷證明，去佐證失能程度相當於雙眼失明，最終也順利獲得理賠。兩次合計領取了100%的失能險理賠。
我的孩子三個月大時，因為被保母兒虐，因而有了一輩子無法復原的腦傷。這段與眾不同的育兒經歷，讓我流了不只一公升的眼淚，也灌溉出「後莎琳 陪腦傷兒飛翔」這個秘密花園。
希望我的經歷能帶給在痛苦中的人們一些勇氣，如果有問題想詢問我，或是單純想給我支持和鼓勵，都歡迎與我聯繫喔！
