大家是否有這些疑惑?收入增加，存款沒有等比例上升?設立預算，還是超額花費?剛領薪水，馬上成月光族?還是收到信用卡帳單時，才驚覺過度消費?這些是我常有的疑問，自覺生活節省，沒有過多娛樂花費，卻不知不覺超額支出，後悔莫及，下方是我常犯的5個錯誤與破解方式，供大家參考。
參考書籍:<小資理財90秒>
拿鐵因子:習慣性支出
拿鐵因子出自美國理財作家大衛．巴哈的著作，意指生活中不一定能帶來實質幫助，卻因習慣而反覆支出。生活中常見的拿鐵因子，不外乎每天早上一杯美式咖啡的上班族，一杯超商的美式咖啡50元，看似微不足道的花費，一年支出18,250元，相當於小資族一個月的生活費。我的拿鐵因子，是超市購物，走進超市看到玲瑯滿目的商品，飲料、零食、冰品等點心價格不高，但小筆支出持續累積，成為預算超支的原因。
生活中自動扣款的消費，也是驚人的拿鐵因子，例如:電視電影頻道、youtube零廣告、音樂串流服務、訂閱服務、健身房月費、手機費等，使用頻率不高，依然自動扣款，累積成大筆支出，卻因習慣難以即時察覺。
高單價的支出必然影響總年支出，但容易察覺，不易過度消費；低單價的小額支出，常是不易察覺的財務漏洞，只要數量夠多，也能累積成可觀的花費。
如何破解?
1.有意識的消費:無論是小額或大額花費，都回歸需要或想要的檢討模式，即使是一條50元的巧克力，依然屬於想要花費，無法填飽肚子，攝取過多危害健康。
2.減少自動扣款的習慣:每月的訂閱服務，改成轉帳或現金支付，支付帳單有花錢之痛，避免不知不覺的額外支出，而且每月依照使用狀況，隨時停用，不失為一個好選擇。
3.設立娛樂花費預算:預算有限，只能挑真心喜愛的物品，超出額度就要節制，增加消費的彈性，也能控制花費，不至於超出總預算。
心理帳戶:錢的價值受心態影響
心理帳戶指錢的價值依來源、用途或對象而受影響，一塊錢的價值沒變，心態上卻幫錢分類，決定處理金錢的態度。
- 金錢的來源:每月的月薪，多數人都有儲蓄的習慣，能按照固定的儲蓄率存錢，但突然的年終獎金、分紅或樂透等意外所得，常在不知不覺間花完，購買不必要的物品。
- 金錢的用途:每個人看重的不同，花錢的習慣各異，以我個人為例，我對衣物、交通、居住等方面，要求不高，便宜實用即可，卻相當重視飲食和出遊花費。
- 花費的對象:我日常生活省吃儉用，但遇到家人的需求，就大手大腳的花錢，掏腰包買保健品給長輩，或買飲料、雞排等零食給弟弟們吃，無意間增加許多額外花費，雖然心靈上相當滿足，卻是超出預算的一大盲區。
如何破解?
- 金錢的來源:月薪增加，保持儲蓄率不變，維持賺多存多的習慣；假如是年終獎金等大筆額外收入，把握先儲蓄後消費的原則，存下至少1/2，才買想要的物品。
- 金錢的用途:每個人看重的不同，我認為只要沒有超過總預算，平常省吃儉用，卻願意花大錢旅遊或買奢侈品，端看個人選擇，但不要過度節省飲食，把身體健康也省掉。
- 花費的對象:重視家人、愛人或朋友，自己省吃儉用，卻想給家人最好的一切，這種心態無可厚非，買禮物給家人，內心滿足又愉悅，但注意分寸，把握不超出總預算的原則，不影響每月儲蓄金額和理財目標，才是明智之舉。
衝動購物
網購先消費後付款的便利政策，加上省去實體店面購物的壓力，不小心就荷包失守，網購訂單到貨時，才驚覺超出購物預算卻後悔莫及，相信每個人都經歷過這種可怕的經驗?
除了網購，商人的推銷技巧日益更新，不知不覺刷大筆金額，等清醒過來，消費鑑賞期已過，下方列出商人的推銷技巧，大家引以為戒。
- 得寸進尺:以填問卷送體驗或禮物的方式，讓消費者走入店家，再推銷高昂的商品，使客人買單。
- 羊群效應:類似明星效應，看到廣告明星或周邊朋友推薦的商品，產生從眾心態，盲目跟隨。
- 互惠原則:接受店員熱心的服務或贈與後，除了了解商品的優點和用途，消費者感到不好意思，接受服務卻沒有消費，而買入不需要的物品。
- 價格錨定:買多送多或買多打折的推銷話術，實際上店家拉高原價，再透過打折，以原價買給消費者。
- 當下謬誤:時間壓力的話術，出現限時特惠、檔期優惠、只到今天等詞語，使人感覺沒有撿到便宜相當可惜，而買入商品。
- 免費贈送:達到一定金額，送贈品或免運的手法，消費者為了達成目標金額，買入多餘的物品。
如何破解?
- 購物車3日法:想衝動消費時，先把商品放在購物車3日，3日後仍非常喜愛或非買不可，再消費也不遲。
- 思考實用性:撇除生活必需品等需要花費，想要的東西琳瑯滿目，這時以使用頻率當作判斷標準，不失為一個好方法。幾個月前，我熱中背包旅遊，衝動想購入背包客的大容量(30L)後背包，出國旅遊搭乘廉航可以快速通關，不用寄放行李，還省下托運費用，但經過3日思考，發現我一年僅出國1~2次，買大容量背包，不實用且占空間，無論價格多麼實惠，都沒必要買入。
- 設立購物預算:每個月有一筆犒賞自己的預算，只買想要的東西，不用斤斤計較實用性或必需品，不過度苛刻，儲蓄道路才能走得長久。以我為例，每個月給自己300元的小犒賞，盡情消費不用顧慮。
信用卡陷阱
使用信用卡、手機支付容易過度消費，因為付費流程容易，不易察覺花錢之痛，一個月後收到帳單，於事無補。
- 不是真錢:一張塑膠卡，可以先消費後付款，因額度差異，超支幾萬元的消費都能實行。
- 帳單時間差:一個月後才收到帳單，早已忘記購買的物品，緩解付款的痛苦。
- 付款快速:比起現金需要找零，計算金額，信用卡消費方便，幾秒完成支付，失去花錢之痛的警醒作用。
如何破解?
- 使用簽帳卡:像現金一樣當下支付，帳戶裡的金額，才能消費，且馬上扣款，無法延遲繳費。
- 支付全額卡費:不要只繳最低額度，信用卡循環利息驚人，不小心淪為負債卡奴。
- 每週檢視信用卡APP:一個月才收一次帳單，不知不覺過度消費，養成每週固定時間，檢視信用卡花費，查看是否超出預算，提高警覺。
金錢的帕金森效應:加薪還是存不到錢
隨著年資增長或加班時數增加，每月的薪水緩步上升，但儲蓄率卻止步不前，這種狀態稱為「金錢的帕金森效應」。這個效應意思是只要有多餘的資金，就生出額外的花費，無論是自我犒賞或娛樂支出，即使這些花費並不需要。俗語說:「由儉入奢易，由奢還儉難」，偶爾加薪後自我犒賞，吃美食、買包包、國外旅遊，這些行為無可厚非，畢竟賺錢是為了提升生活品質，但往往這些奢侈行為，成為根深柢固的習慣，導致收入增加，儲蓄率和存款卻急遽下降的窘境。
如何破解?
如果是每月加薪的額外收入，保持儲蓄率不變，當月薪從4萬漲到5萬，儲蓄率60%，也把儲蓄金額從2.4萬增加到3萬，確保賺多存多，不只提升生活品質，也能加速退休規劃。
假如是年分紅或年終獎金等大筆收入，把握先儲蓄後消費的原則，至少留下1/2的收入儲蓄，剩下的依個人喜好花用，年終獎金4萬元的小資族，至少儲蓄2萬元，再花剩下的錢，才能花得安心又開心。
