之前我寫過一篇〈萬一明天就收到資遣通知，你該先做的 5 件事〉，談的是在資遣當下如何穩住局面。很多讀者看完後，接著問：如果要靠副業當備胎，要怎麼判斷能救你，還是會拖垮你？
上週末，我拿起一張便條紙，寫下三個副業候選：接案設計、寫作投放、小電商。看起來每個都能做，但現實是殘酷的——我每週能擠出的時間只有 6–8 小時，資金續航期最多撐 10 個月。這不是一場浪漫的「追夢清單」，而是一道「能不能撐過去」的生存計算題。
副業該怎麼檢核？時間 × 成本 × 風險
如果你和我一樣，在副業選項前左右為難，可以先用一個簡單公式自測：
時間 × 成本 × 風險。
- 時間：你能穩定投入多少？
- 成本：前置金會不會把現金池抽乾？
- 風險：退貨、稅務、平台封鎖帳號，最壞狀況有備案嗎？
接下來，我把自己用過的「5 格檢核表」整理出來，3 分鐘就能幫你看清，哪個副業比較像保險，哪個只是熱血衝動。
中年上班族在辦公桌前思考副業選項
✅ 5 格副業自檢表（打勾式）
- □ 時間投入：每週能擠出 6 小時以上（不足就先不做）
- □ 前置資金：前 3 個月現金投入 ≤ 預備金 20%（避免副業過度消耗存款）
- □ 現金流三選二（過關即可）：
- 貢獻毛利 ≥20–30%（售價－成本－平台抽成－必要廣告－退貨）
- 回本週期 ≤30 天
- 前期投入資金極低（幾乎不用壓貨或投廣告）
- □ 學習曲線：能在 4 週內跑出第一筆訂單（太久才開張就危險）
- □ 風險控管：退貨、平台封鎖帳號、稅務與法規（副業收入依法需申報，依性質不同可能屬薪資、執行業務或營業所得），最壞狀況有備案
📌 提醒：
- 「回本週期」這裡指的是 投入成本多久能回收，不是整個事業所有費用完全打平（例如房租、人事、雜支等）。越快回本，越能保護你的存款。
- 「貢獻毛利」不是紙上毛利。很多電商紙上毛利看似 40–60%，扣掉平台抽成、廣告、退貨後，實際常只剩 20–30%。
- 稅務也別忽略：副業收入不論金額大小，依法都有申報義務。不同型態（薪資、執行業務、營業）規則不同，可能還會影響健保費。
- 如果毛利不高，但「回本快、前期投入金額低」，仍可過關。這份檢核表不是要挑出最賺錢的副業，而是過濾掉一開始就會拖垮存款的選項。
筆記本上的五格檢核表：時間、成本、回本週期、學習曲線、風險
我的體會
我自己把三個選項跑完，結果讓我嚇了一跳。原本覺得最有熱情的小電商，卻卡在「回本週期」。雖然紙上毛利看起來很漂亮，但扣掉平台抽成與廣告後，貢獻毛利其實不到 30%，而且回本常拖到 45–60 天。相反的，最不起眼的寫作投放，分數卻穩穩通過。
這裡有個殘酷的現實：副業不一定能增加你的存款，有些甚至會消耗它。
簡單算式：
- 生活費每月 5 萬，存款 50 萬 → 理論上可撐10 個月。
- 如果前三個月投入 10 萬在備貨與廣告，資金可支撐時間瞬間壓縮成8 個月。
- 如果改做接案型副業（前期投入資金幾乎 0，隔月入帳），存款可支撐的時間不縮減，還能回補。
更別忘了稅務：有收入就有義務。副業賺錢不是零風險，如果沒把申報和法規納入考量，到時候可能因為補稅或健保級距調整，把辛苦賺到的錢又吐回去。
萬一明天真的收到資遣通知，你最想先測的副業是哪一個？
- A：能一週內回本的副業
- B：能一個月內回本的副業
- C：超過一個月才回本的副業
👉 留個 A/B/C 就好，也讓我看看大家的想法。
延伸閱讀
📊 副業風險檢核三層表（附錄）
第一層：回本週期
- 問題：我投入的本金多久能收回？
- 判斷標準：≤30 天為佳，越短越安全
- 為什麼重要：避免本金卡死，保護現金池流動性
第二層：盈虧平衡點
- 問題：扣掉房租、人事、水電等固定成本後，要多少營收才能打平？
- 判斷標準：算清楚「打平需要的最低營收」，避免假象
- 為什麼重要：很多人以為回本了就賺錢，其實還在虧
第三層：最壞情境
- 問題：如果營收打 7 折，還能撐多久？
- 判斷標準：至少還能撐 3–6 個月
- 為什麼重要：測試抗風險能力，避免副業拖垮主業與現金池
📌 使用方式
- 第一層 → 適合所有副業，先確認有沒有快速現金回收。
- 第二層 → 適合中高投入副業（開店、電商、加盟），避免掉進「回本假象」。
- 第三層 → 是中年人必備的「壓力測試」，想像最差狀況，看自己還有沒有退路。
中年上班族解釋副業風險檢核三層表：回本週期、盈虧平衡、最壞情境
💡 延伸提醒
如果你正在考慮需要大量資本投入的副業，可以先用這三層檢核快速跑一遍。它能幫你判斷副業到底能不能守住現金池，而不是只看表面「回本」。
