前幾天看到一支影片，裡面提到一個很多人關心的問題：不同年齡要準備600萬退休金，每月要投多少錢，才能在退休時月領五萬。乍聽之下好像蠻合理，但細看就會發現，這個假設背後其實藏著很多變數，甚至可能讓人對未來的準備過於樂觀。
首先，影片裡的試算幾乎把勞保、勞退當作保證領三萬，但實際上，這是一個高度不確定的因素。就算25歲的人投保金額是最高級距，繳滿40年，40年後的制度會怎麼變，沒有人能打包票。所以如果只靠勞保勞退，退休生活可能會出現缺口，還不如把它視為額外的補充收入。
另一個被忽略的點是通貨膨脹。55歲的人距離退休只有10年，通膨影響有限，月領五萬大致還能過日子。但25歲的人要等40年後才退休，屆時物價早已翻了好幾倍。以3%年通膨率計算，40年後的物價是現在的3.26倍。換句話說，未來的五萬元，只剩現在一萬五千元的購買力。
想像一下，如果今天你一個月薪水五萬，過得還算自在，但40年後依然只拿五萬，實際上就像今天只領一萬五。光是房租、醫療、交通，就可能壓縮到幾乎沒辦法生活。這也是為什麼不能只拿「現在的五萬」來規劃退休金，否則等到真正退休，才會發現遠遠不夠。
所以對25歲的年輕人來說，退休目標就不是600萬，而是接近2000萬。這個數字聽起來很嚇人，但背後邏輯很簡單，就是把通膨因素考慮進去。忽略它，就等於自己騙自己。有人可能會說，未來科技進步，生活型態不同，花費可能也不一樣。但不管怎麼變，基本的食衣住行總是要支出的。
以7%年化報酬率試算，如果25歲開始存錢，原本每月只要投2428元就能達到600萬。但把通膨算進去，要達到1957萬的目標，每月就得投入7920元。差距看似大，但這才是更貼近現實的數字。換句話說，少算通膨，退休金會直接縮水三分之二。
