114年財產保險經紀人《保險學概要》第 4 題風險分類解析
當社會上發生重大且引人注目的事件時，人們對於周遭環境的風險感知會瞬間放大。一位著名演藝人士在日本旅遊時不幸因流感過世，雖然這是一個單一的個案，但卻立即刺激了廣大民眾投保海外突發疾病保險的意願。在保險學中，這種由個體認知或心理因素驅動的風險感知變化，被稱為主觀風險。
本題正是要檢驗考生對於「主觀風險」與「客觀風險」這兩大核心概念的區分能力。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 4：民眾聽聞某著名演藝人士於日本旅遊時因流感不幸過世，出國時投保旅行傷害保險附加海外突發疾病保險的意願提高，係反應何種風險的變化？
正確答案：(A)
選項逐一解析與生活案例說明
在保險學中，風險（Risk）依據是否可以客觀衡量，通常分為主觀風險與客觀風險。本題的事件是一次性、具有高度媒體曝光的個案，其影響主要在於公眾的認知。
(A) 主觀風險 (Subjective Risk)
- 分析原因： 正確。主觀風險是指個體對於損失不確定性所產生的心智上、心理上的不安感或認知。它取決於個人的信念、態度和感知，而非統計數據。
- 情境推論： 民眾在得知名人因流感過世後，儘管流感的客觀發生率可能沒有在短時間內顯著改變（即客觀風險不變），但他們個人會感覺到「自己出國染疫死亡的機率提高了」，這種恐懼和不安感導致了投保意願的增加。這種由單一事件引發的個人心理感知變化，正是主觀風險的體現。
- 生活案例：
- 一位住戶雖然住在安全的社區，但剛看完一起嚴重的入室竊盜新聞報導後，便立刻決定花大錢安裝最複雜的保全系統。這種行為是其主觀風險（對被竊的恐懼和焦慮）提高所致。
(B) 客觀風險 (Objective Risk)
- 分析原因： 錯誤。客觀風險是指實際損失次數或幅度與預期損失次數或幅度之間的統計變異程度。它必須是具備量化基礎，並適用於大數法則的（例如：保險公司計算的損失率）。
- 情境推論： 單一位演藝人士因流感過世，通常不足以在統計學上，立即改變整個保險池中（所有出國旅遊者）的海外疾病死亡率的實際變異度。因此，民眾投保意願提高並非即時反應客觀風險的變化。
- 生活案例：
- 保險公司統計發現，由於颱風強度逐年增加，過去十年房屋受損的實際損失金額，比預期損失高出 20%。這種由統計數據證實的風險變異，才是客觀風險的變化。
(C) 傷害風險 (Injury Risk)
- 分析原因： 錯誤。傷害風險（通常對應傷害保險）指的是因意外事故（外來突發）造成的身體損失。
- 情境推論： 流感是一種疾病，屬於健康風險，而非意外傷害。因此，該事件本身不屬於傷害風險的範疇。
- 生活案例：
- 遊客因滑倒骨折或遇到車禍，屬於傷害風險。
(D) 健康風險 (Health Risk)
- 分析原因： 錯誤。健康風險（對應健康保險）是指因疾病或醫療行為所帶來的經濟損失風險。
- 情境推論： 雖然流感導致死亡是健康風險事件，但問題詢問的是民眾投保意願提高，是反應**「何種風險的變化」，而非事件的性質**。在風險分類中，用來描述不確定性程度改變的類型是主觀或客觀風險。
- 生活案例：
- 民眾擔心罹患重病，需要長期支付醫療費用，這是健康風險。
